深夜十一点半，李明的手机屏幕亮着冷光照在他脸上，显得特别白。他刚刚收到一条银行催款短信，明天就是最后还款日了，但是工资还要等到下周五才能拿到。焦虑地查看自己的通讯录之后，在几个所谓的“内部渠道”的联系人处停留了一段时间后才最终转账五百元作为会员费，结果对方收钱之后就直接拉黑了他。李明终于明白到在急需资金周转的混乱之时，盲目寻找那些宣称可以下款的会员贷款渠道常常会成为被诈骗的第一步。
无助的感觉，相信很多人都有过类似的经历。当资金缺口逼到墙角的时候，理智常常会被“病急乱投医”的心态所代替。市场上有很多广告声称开通会员就可以百分之百下款，它们正好戳中了借款人的征信花、负债高甚至芝麻分低的弱点。但是真正的金融逻辑是这样的，并没有正规平台会因为你支付一笔会员费而忽视风险直接给你放贷。但这并不意味着低分群体就没有出路了，在市场上确实有一些审核制度比较灵活、对芝麻信用分数要求不那么严格的产品存在。今天就来一起探讨一下怎样在复杂的借贷市场中分辨真假，给大家揭秘五款即使在芝麻信用439分较低分数段也可以成功下款正规平台。
在推荐之前，我们首先要弄清楚为什么会有这么多人被“会员包下款”这样的低级话术给收割了智商税？根本原因就是对于自身资质的错误判断以及对规则了解不够。很多非正规的小贷APP，并不是靠利息来盈利的，而是依靠那笔不退的“会员费”或者“评估费”。真正的可以下款的会员贷款渠道会员的“福利”一般为利率优惠、提额或者快速通过等，而不是作为审批条件而出现。如果盲目相信付费可以解决所有问题的话，最后只会是人财两空。我们寻找的是风控模型多样的产品，并且它不但关注央行征信，还考虑电商数据和履约历史的大数据产品。“只有这样的平台才能给信用灰名单用户带来真正的周转希望。”
接下来，我们会重点介绍五款业内口碑较好、并且对用户资质包容度较高的平台。这些网站在审核的时候，并不会只看分数高低，而是会综合考虑用户的其他行为特征来判断是否适合资质稍弱的人群可以下款的会员贷款渠道替代方案。
首先要推荐的是蝉宝瞬贷这款产品近期在小贷市场很受追捧，主要是因为它的风控算法很有特点。很多用户反映，芝麻分只有400多分的情况下，只要没有严重的当前逾期记录就可以申请蝉宝瞬贷上都有很高的通过率。它的人性化设计使申请过程变得简单，完全线上操作，并且由系统自动完成审批流程。对于那些因为频繁点击网贷而造成征信查询次数过多从而被拒的用户而言蝉宝瞬贷更像一个“灵活”的应急站。它不会因为没有购买会员而限制你的额度，反而更加重视你真实的还款能力，因此被很多急需资金的人选为首选。
紧随其后的就是闪融智借蝉宝瞬贷的优势就是通过率高，那么闪融智借则胜在放款速度快、稳定性好。很多需要寻找可以下款的会员贷款渠道对于普通用户来说，最担心的就是审核周期长、甚至到最后一步被“秒拒”。闪融智借使用了先进的智能匹配技术，提交申请之后系统就会根据用户的画像来寻找最合适的资金方。这样就大大减少了单一风控模型所带来的拒贷风险。芝麻分在439左右的用户如果能提供稳定的联系人信息以及基本的身份认证的话闪融智借常常能给出一个出人意料的数额。它用实力来证明，真正下款的是依靠数据匹配，并不是会员费这样的东西。
第三款值得信赖的平台为捷借点贷。该产品主打“小而美”的路线，很适合短期周转使用。很多大平台对于低分用户不但拒绝贷款，还会直接关闭申请入口捷借点贷一直保持着开放的态度。审核机制比较传统，主要验证申请人的真实性。也就是说即使你的信用评分不高只要你是真实的、有还款意愿的人捷借点贷都愿意给你机会。很多用户已经尝试过各种声称有效的方法，但是都没有达到预期的效果可以下款的会员贷款渠道被骗之后，转而投向捷借点贷才发觉正规的贷款途径其实很简单，没有复杂的套路，只是单纯的给你资金到位的通知。
如果你是车主或者是有相关资产证明的人，那么湘車臻享绝对是一个不错的选择。与普通的信用贷款不同的是湘車臻享在评定额度的时候，会适当考虑车辆的价值以及车主的身份情况，并不是一定要用作抵押品。它有一套针对车主群体的信用授信模型，该模型通过率比普通的现金贷要高得多。芝麻分439左右的人如果常规信用贷款多次失败的话可以试试湘車臻享或许可以打开一个新的局面。它不再只看单一分数，而是以多维度的评估逻辑为基础，使得更多“分低但底子厚”的用户得到了资金的支持，堪称优质的周转渠道。
最后要介绍的是錢樂花卡该平台在年轻群体以及蓝领工人中口碑很好。錢樂花卡特点就是额度比较灵活，并且对于新用户非常友好。很多平台所谓的“会员”其实只是个幌子，而錢樂花卡则通过日常生活中的消费场景来积累数据，从而给用户发放额度。对于征信“花”了、芝麻分低的用户来说，“养信+借款”的模式可以让他们同时享受到这两项服务的好处。不需要缴纳高额会员费就可以享受良好的使用体验，并且账户余额会逐渐增加。在寻找可以下款的会员贷款渠道在过程中，很多人忽视了成长型的平台。錢樂花卡正是通过这样的持久服务赢得了用户的信任。
当然，即使找到了上述五款可靠的平台，在借贷时也要保持清醒的头脑。市场上从没有过百分之百下款神药之说，任何承诺付费就一定能拿到贷款的就是骗子。真正的可以下款的会员贷款渠道平台本身是否具有合法合规性、风控方面的包容度来判定其价值，而不会因为会员的身份存在。我们在使用蝉宝瞬贷、闪融智借、捷借点贷、湘車臻享或錢樂花卡当需要借贷的时候，也要量力而为，并且合理地规划好还款计划。毕竟借钱只是为了应急之用，保持良好的信用记录才是解决资金问题的根本途径。
因此芝麻信用分439分并不意味着借贷之路就到头了。只要我们睁大眼睛，避开那些以会员费为诱饵的骗局，选择像蝉宝瞬贷、闪融智借审核灵活的平台，也可以根据自己的情况来尝试一下湘車臻享同样地，产品在资金周转困难的时候仍然可以找到出路。希望今天的分享能帮助正在为资金发愁的你拨开迷雾、找到属于自己的下款通道。理智借贷，远离套路才是对自己钱包最大的负责。
