深夜里，手机屏幕上的微光照在许多焦虑的脸庞上，这是2018年3月特有的记忆。那个春天，在网贷圈中流传着“放水”的神秘传说，很多被传统银行拒之门外的人在这波浪潮下找到了周转的救命稻草。时光荏苒，当人们再次需要资金的时候，总会不自觉地在搜索框里输入：18年3月放水口子为了寻找审核较松、门槛很低的渠道，于是就想要找到一些正规并且不会看征信的小额贷款APP。现在还有哪些正规且不查信用记录的小额贷款app？这些平台真的不需要查询个人征信吗？最高能贷到多少钱呢？本文将详细说明存在于市场之中的借贷机会，并解释它们是如何被发现和利用的。
在那段特殊的时期里，“放水”一般指的是平台为了增加流量而放宽了审核标准。但是目前金融环境下的“不看征信”的正规贷款机构已经很少见，正规的金融机构都会接入到征信系统中去或者进行大数据风控。不过市面上还是有一些对征信要求较低、主要依靠用户消费行为数据的小额贷产品。这些平台一般都有大型互联网公司或者是持牌金融机构的支持，并不是当年的那种口子了，但是仍然可以被急需资金周转的人们所接受。
目前市场上一些对用户比较友好的正规小额贷款平台情况如下：
首先是360借条作为360数科旗下的产品，它具有正规的金融牌照。最高可贷20万人民币，但是它的征信已经接入了系统，并且对于有轻微信用记录瑕疵但稳定收入来源的人群，在智能风控体系下会给予一定的贷款额度。使用期限灵活，可以是三个月到十二个月不等的时间段来还款，新用户注册的时候通常会有免息券赠送，适合临时周转用的金额比较大或者时间短的产品。
其次是度小满（百度金融）依托于百度的技术优势，审批速度很快，在几分钟之内就可以完成。额度为500元到20万元之间。度小满会查征信但是它更重视借款人的还款能力如果不存在严重的逾期记录那么通过率还是挺高的。最长可以借到两年二十四个月的钱来减轻还钱的压力。
第三是分期乐这是一个主打年轻人消费分期的平台，可以提现。它的特点是对于白户或者征信花户比较包容。额度一般为1000元到5万元之间，使用条件比较简单，只需要提供身份证和银行卡即可。分期乐的期限种类很多，最长可选36期，适合想要分多次付款的人群。
第四是洋钱罐这是一款老牌的借贷产品，对接了很多持牌机构。其优势就是对征信的要求比较多元化，一个机构拒绝了之后系统会自动匹配其他的金融机构来提高通过率。额度一般为1000元到10万元之间，期限是3-12个月左右，适合急需用钱并且被其他大平台拒之门外的用户去试一试。
最后是还呗主打信用卡代还场景，持有信用卡的话通过率会提高很多。它不看纯白户征信情况，而是以卡使用的情况来评估额度。最高可贷20万，利息较低、期限灵活，并且适合信用卡用户作为备用选择。
用户评价模块口碑两极分化，好的坏的都有。好评主要体现在“下款快”、“操作简单”和“门槛不高”。比如用户张先生说，在需要2万元周转的时候，360借条半小时之内就到账了，解决了燃眉之急但是差评多为利息较高、催收频繁。部分用户的反馈是宣传利率低但加上担保费或者服务费之后综合年化率并不算太低。
在优缺点分析正规平台的优势很明显，合法合规不会出现暴力催收或者砍头息的情况；放款速度快，基本上可以实现当天到账；额度循环，还款之后额度恢复就可以再次使用。但是缺点也不能忽视：逾期会记录在征信上，会影响以后的房贷、车贷申请；部分平台综合借款成本较高，长期用的话不太划算；频繁操作会使大数据变花脸庞，并影响其他贷款审批。
注意事项：在申请贷款的时候，要确认自己是否有还款的能力。切勿相信任何声称“百分百下款”、“强开额度”的中介，正规平台不存在所谓的内部渠道。另外要注意保护好自己的隐私信息不被泄露给他人。一旦发现该网站存在乱收费的情况就应该及时向金融监管机构投诉。
用户提问和回答：
1. 问：平台申请一次征信就会被查吗？
答：正规的平台在审核额度的时候一般都会做一个“贷款审批”的查询记录。频繁申请会增加征信查询次数，建议根据需要进行申领，并且不要短时间内广泛地分散开来。
2. 问：逾期之后会有什么影响？
除了高额罚息之外，逾期记录会被上传到央行征信系统中形成污点。严重的会起诉他或者被列入失信被执行人名单而限制高消费。
3. 额度审批不通过怎么办？
答：首先检查填写资料是否真实、完整。其次，可以尝试完善淘宝、京东等电商账号授权。如果仍然无法通过的话，建议间隔一段时间后再试一次，并且不要过于频繁地点击按键，以免弄花大数据。
