深夜两点，阿强的手机屏幕还亮着微弱的光芒，在他的脸上可以看出他非常着急的样子。房租催缴单贴在门缝上，就像一道不能逾越的大山一样高大森严。由于征信问题而使他在传统银行处处碰壁的感觉很强烈，生活的窘迫让他对生活失去了信心，于是想要抓住一丝救命稻草的心情就显得格外迫切了。当遇到类似的情况时，在搜索框里会不自觉地输入：安全可靠的黑户贷款口子，精选五个手机支付宝小额贷款的APP真的存在无需征信就可以贷款的“黑户”渠道吗？所谓的支付宝贷款APP到底有没有正规呢？额度有多大，需要确认。本文将带您层层揭秘，在避开雷区的同时找到适合的资金周转方案。
在讨论具体的贷款渠道之前，首先要弄清楚一个概念。所谓的“黑户”一般是指征信报告中存在严重逾期记录的人群。“黑户必下”的说法在市场上大行其道的同时也伴随着很高的风险。但是依靠支付宝生态的一些合法的贷款产品并且有一个独立的风险控制体系，也就是大家所熟知的“芝麻信用分”。这给一些征信受损但是日常生活中的信誉记录良好的用户带来了希望。以下五个渠道并非支付宝官方直接放贷，而是接入了支付宝生态或者通过支付宝小程序提供服务正规持牌机构的安全性比市面上不知名的网贷要高得多。
第一个要介绍的是借呗（目前部分用户显示为信用贷）。这是支付宝旗下的明星产品，正规性不用怀疑。虽然它对征信的要求较高，但是对于一些“花户”而非完全的“黑户”的人来说，在使用频率高、流水大的情况下仍然有机会获得额度。额度一般在1000元到30万元之间，期限灵活可以随借随还。其次花呗主要用于消费，在特定场景下可以套现（需合规操作）或者分期来减轻负担，额度一般为500元到5万元之间，征信审核比借呗宽松一些，因此被很多用户选作首选。
除了官方嫡系产品之外，支付宝中还接入了众多第三方持牌机构。比如招联好期贷它是招联金融推出的产品，可以在支付宝里直接搜索来申请。该平台对芝麻分的要求比较高，在600分以上的情况下可以接受，并且最高额度为20万元，最长可使用36期。征信上有些小瑕疵但是芝麻分高的用户通过率还可以。另外马上消费金融旗下的安逸花也是热门的选择。它在支付宝中有一个小程序入口，额度一般为1000元到5万元之间，特点是审核速度快，在有稳定工作收入的情况下即使征信不是白名单也能申请小额贷款。
最后推荐的是360借条（现奇富借条）等头部平台的支付宝小程序。这些第三方平台依靠着支付宝流量入口，申请过程非常简单。一般都有自己的风控模型，并不完全依赖于人行征信系统。额度一般是500元到20万元之间的新用户会有免息券。使用该类产品时应该注意芝麻信用授权这是替代传统的征信审核的重要环节。期限方面，大多数都提供3-12期的分期付款服务来缓解短期的资金压力。
关于用户的评价，在网络上褒贬不一。正面的评论大多认为“下款快”、“操作简单”。用户小张说：“之前年轻不懂事逾期几次，银行都不给批了，没想到通过支付宝里的招联好期贷，凭借650分芝麻信用居然申请到了五千额度的钱解了我的燃眉之急。”但是负面评价也不能忽视。部分用户的投诉包括“利息过高”、“催收频繁”。正规平台的年化利率都在法律规定的范围内（一般为24%以内），但是如果逾期的话，所要支付的罚息就相当可观了。
接下来分析一下各个渠道的优点和缺点。优点安全正规，没有套路贷、杀猪盘；到账速度快，在几分钟之内就可以完成支付操作；门槛低一些，并且会考虑芝麻信用分情况给征信受损的人一个机会。缺点额度不稳定，系统会定期重新评估；利息比银行信用贷款要高一些；一旦逾期就会被记录在案，并且会加重已经很糟糕的征信状况。因此，在申请之前一定要考虑好自己的还款能力。
在使用这些“口子”的时候，需要注意的是注意事项一定要记住。第一，切勿相信“强开额度”的广告，“强开额度”就是骗子通过人工提高借款人的借呗、花呗的授信额度的行为，在正规平台里都是系统自动判断，并不会有人手动干预。“第二要注意还款日，最好开通自动扣款功能，以防因疏忽而造成逾期情况的发生。第三要理性借贷不要因为容易借钱就过度消费用钱养贷会越陷越深。”第四、保护个人隐私信息不被泄露，在非官方链接里输入支付宝密码或者验证码都是不可取的
为了便于大家更好地掌握，我们整理了以下常见问题解答：
征信是黑名单，芝麻分不高的话能不能下款？
答：难度很大。尽管这些口子重视芝麻分，但是征信上有当前逾期或者呆账的情况，并且芝麻分为580以下的时候通过的概率很低。建议先把芝麻分数养好、个人信息完善一下比较好。
问：贷款之后会影响个人征信吗？
答：可以。文中提到的借呗、招联、马上消费等都是正规持牌机构，借款还款记录都会如实上报给中国人民银行征信中心。
问：申请被拒后，多久可以再次申请？
答：一般建议间隔三个月以上。频繁申请会给大数据留下“缺钱”的印象，从而使得风控更加严格。
问：除了支付宝之外，有没有其他比较靠谱的渠道？
答：微信微粒贷、京东金条、抖音放心借等头部互联网大厂旗下产品同样安全可靠，但是审核标准略有不同。
所谓的“安全可靠的黑户贷款口子”，其实就是在正规金融机构中寻找对征信容忍度稍高一些的产品，通过信息差来实现。支付宝作为一个聚合平台，在给用户带来便利的同时也存在一定的风险。但是要明白的是，贷款的本质就是透支未来，合理的财务规划以及按时还款才是恢复信用的唯一途径。希望本文精选出的五个渠道可以帮到你目前所遇到的问题，并且也希望你能早日脱身，过上无债一身轻的生活。
