在现在的金融科技背景下，公积金已经不再只用于购房时的专用储备金了，而变成了个人信用资质的一种“黄金背书”。很多互联网信贷平台都接入了公积金认证系统，在用户授权并经过验证之后，系统就可以快速地判断出用户的还款能力，并且大大提高了审批通过率以及授信额度。以下五个平台都是目前市场上公认的对公积金用户比较友好的借贷渠道。
一、五大公积金快速贷款App详细解析
1. 度小满（原百度金融）
作为持牌机构旗下的一款明星产品，度小满拥有非常强大的风控模型。其“有钱花”产品为公积金用户专门开辟了提额通道。额度方面公积金认证的用户一般可以拿到更高的额度，最高为20万元。使用条件比较宽松，只要公积金连续缴纳6个月以上，并且状态正常的话就可以尝试申请认证。期限灵活，可以分三期到二十四期。用户普遍反映放款速度很快，在5分钟之内就可以到账，适合资金周转比较急迫的人群。
2. 360借条
利用360集团的技术支持，该平台的数据安全情况还可以。额度、利率公积金认证可以提高信用评分，而完成该程序之后的年化利率一般都会比较低。使用条件要求申请人年龄在18至55周岁之间，公积金缴纳记录必须真实有效。期限最长可以达到十二个月，支持随时取款。很多用户觉得它的审核流程比较智能，并且很少有人工电话回访打扰到他们。
3. 招联金融
招商银行和中国联通合作成立，有合法的消费金融牌照。额度范围广泛，公积金认证之后额度提高比较明显，最高可以达到20万。使用条件比较严格，更注重申请人的综合信用状况，公积金连续缴纳的时间越长，被批准的可能性就越大。期限选择多，还款压力小。在用户评价中，“好期贷”产品由于利息透明、没有隐形费用而被称赞较多
4. 京东金条
经常在京东买东西的人会选择用京东金条。额度和用户京东账户的活跃度以及公积金认证情况有关，优质的客户可以获得较高的额度。使用条件需要进行实名认证并绑定银行卡，公积金数据为提额加分项。期限灵活，日息。用户普遍称赞其操作便捷性，全程在线完成，资金即时到账。
5. 中银消费金融
作为银行系背景的平台，正规性是毋庸置疑的。额度对于公积金缴纳基数较高的客户，提供大额信贷产品。使用条件要求比较高，一般要达到公积金基数的标准。期限最长可以达到36期，适合大额长期资金需求的用户。用户的反馈是利率比较低，但是审核周期可能比互联网平台稍微长一些。
二、用户评价及真实反馈
从各大社交平台和投诉板块的数据中可以看出，用户对于该类别的评价两极分化。正面的反馈主要是关于快速放款和方便操作上。比如，有度小满的用户说：“以前申请贷款要到银行办理，现在上传公积金截图就可以马上拿到钱了。”但是负面评价主要集中在催收次数多和利率波动上。部分用户反映，一旦逾期后催收电话就会变得很多，并且给个人生活带来了很大的干扰。另外公积金基数不同的各个用户的申请利率也有所不同，这使得个别用户对于“高息”有抱怨的情绪。
三、平台优缺点详细分析
优点：首先，下款速度快相对于传统银行贷款需要一周左右的审批时间，网贷平台基本实现了秒批、秒贷。其次门槛比较低公积金认证大大减少了对抵押物的需求，无资产人群也可以通过纯信用贷款获得资金。最后期限灵活随借随还的方式使资金占用的成本变低了。
缺点：第一，利率一般比银行高网贷平台的资金成本使它所收取的利息一般比银行信贷要高。第二额度受限尽管宣称可以申请到最高20万，但是实际获批额度一般受公积金基数的影响，并且大部分人都只能拿到几千元至几万元。第三存在个人信息泄露的风险上传公积金账号密码等敏感信息时要提高警惕，注意防范平台数据安全防护能力。
四、借款注意事项及风险提示
在使用公积金做网贷的时候要遵守以下几点：第一，核实平台的真实性必须从官方应用商店下载软件，不要打开来历不明的链接，以免掉入钓鱼网站的陷阱。第二，量力而行网贷虽然容易，但是还款却很困难，在借款之前一定要算好每个月的还贷金额，并且保证不会超过自己的月收入的一半。第三，保护隐私在获得授权的公积金数据的时候，要认真阅读隐私协议，并且知道该数据将会被用作什么用途。第四，按时还本付息逾期除了要支付高额的罚息之外，还会被直接上传到央行征信系统中去，在之后办理房贷、车贷等贷款业务的时候都会受到影响。
五、用户提问和回答
Q1：公积金基数小会减少贷款额度吗？
A：会有一定的影响。公积金基数是平台用来判断用户还款能力的一个重要标准，基数越大，则表明工作越稳定、收入越高，所获得的贷款额度也就越多。对于基础较低的客户来说，可以提供其他的资产证明来辅助认证。
Q2：在这些平台上借款是否会被记录到个人征信中？
A：对。文中提到的五个平台都是正规持牌机构，他们的借贷记录都会上传到央行征信中心。按时还款可以积累良好的信用，逾期就会留下污点。
Q3：公积金处于封存状态可以申请吗？
A：一般不可以。大多数平台要求公积金状态为“正常缴存”，封存状态表示工作变动或者中断，会被风控系统判断还款能力不稳定而拒贷。
