在讨论具体的借款渠道之前，需要先弄清楚一个概念：“中国银行网上借款口子”，一般是指和中国银行有关联的、或者被用户误认为是中国银行体系的一部分、或者是资金方涉及中行的网络贷款产品。对于征信不好、负债高对于普通用户而言，直接申请中国银行官方产品（例如中行E贷）难度很大，因为国有大行对风控要求很高。但是市场上也存在着一些征信门槛较低或者主要依靠大数据风控的网络借款平台，这些成为这部分用户的“救命稻草”。以下是五个常见的借贷渠道以及详细的分析。
一、主流平台借款产品的详细分析
1. 360借条（现奇富借条）
头部平台360借条的资金方中有时会出现地方性银行或者消费金融公司。虽然它不是中国银行直营的，但是因为它下款快、覆盖面广，所以常常被用户当作首选“口子”。
额度和期限：最高额度为20万元，还款期可以是3到12个月。
条件：18-55岁之间，有稳定的收入来源。虽然它会查征信，但是负债高但是逾期严重但未超过一定期限的用户，仍然有一定通过率。系统审批、放款速度一般为5分钟之内。
优缺点：优点是知名度高、到账速度快；缺点是对借款人的利息较高，而且一旦逾期就会被记录到个人信用报告中。
2. 度小满（原百度金融）
度小满和很多银行都有合作，资金来源多。征信有瑕疵但是不算太严重的用户，“有钱花”产品可以给到一定的额度。
额度和期限：最高额度为20万，最长可以分到二十四期。
条件：需要提供身份证以及银行卡。系统会综合考虑用户消费行为、信用历史等因素来作出判断。部分用户的反馈是，即使负债率比较高，只要没有连续三个以上的逾期记录的话还是有机会获得批准的。
优缺点：利息透明，还款方式灵活；但是对“白户”或者征信差的用户可能会拒贷。
3. 分期乐
分期乐主要服务年轻消费者，资金方有银行、消费金融公司等。它除了是购物分期平台之外还有现金借贷的功能。
额度和期限：额度为5000-50000元，期限可以自由选择。
条件：适合有稳定工作的人群或者在校大学生（需要符合监管要求）。其对征信的容忍度较高，主要是看中用户的消费活跃程度。
优缺点：门槛低，通过率高；但是除了利息之外还会有一些服务费，在提前还款的时候会有违约金。
4. 洋钱罐
洋钱罐是老牌的借款APP，对于征信不好用户来说，它是经常被提到的一个“口子”。它所合作的机构大多是持牌消费金融公司。
额度和期限：最高20万，最长12期。
条件：门槛低，主要针对工薪族。即使征信查询次数多一些也不会影响到当前逾期情况下的授信。
优缺点：征信要求不高，放款稳定；但是初期额度较低，并且综合年化利率偏高。
5. 微博借钱
微博有庞大的社交数据，所以对于经常使用微博的用户来说比较友好。
额度和期限：额度为1000-20万之间，期限在3到12期。
条件：微博活跃用户更容易获得批准。风控模型中社交行为权重较大，对传统征信报告的依赖比较松散一些，适用于征信花但是活动度大的人。
优缺点：申请流程简单，不需要抵押；缺点是催收比较频繁，并且额度容易波动。
二、用户的实际使用评价及反馈
根据各大论坛、投诉平台上的用户反馈，上述五个软件的评价两极分化。
正面评价：大多数人都认为它是好的下款速度特别是360借条、度小满等平台，很多用户表示，“急用钱的时候确实帮了忙”，“申请之后十分钟之内就能到款”。对于负债高且多次向银行求助无果的客户而言，这些平台给用户提供了一次难得的资金周转的机会。
负面评价：主要集中在对利息、催收对不满。部分用户表示“实际利率接近法定上限”，并且逾期后催收电话很多。“额度被降低”或者“借款失败”的情况也有人反映，说明平台风控政策正在收紧。
三、优缺点分析以及注意事项
优点：
1. 门槛比较低：相较于中国银行等国有大行，网贷平台更加重视大数据风控，在征信方面的要求有所降低。
2. 流程简单：全线上操作，无需抵押担保，适用于急需小金额资金的用户。
3. 覆盖面广即使负债比较高，但是如果还款能力审核通过的话还是有机会的。
缺点：
1. 利息成本高：年化利率一般为10%-24%，比银行信用贷款高很多。
2. 征信方面的影响：正规的网贷平台都会将用户的借款记录上报给征信系统，如果频繁申请的话会导致个人信用报告变差，从而影响到以后房贷、车贷等金融业务。
3. 风险：市场上有很多冒充正规平台的诈骗软件，要提防“先付款”的陷阱。
注意事项：
1. 量力而行：借款之前要计算好还款能力，不能以贷养贷造成债务危机。
2. 保护隐私：切勿在非正规链接中输入银行卡密码、验证码。
3. 利率明察秋毫：年化利率（APR）要引起重视，不要被“日息万分之几”的宣传所迷惑。
四、用户提问和回答
征信黑名单上的人是否可以使用这些软件来申请贷款呢？
答：严重的“黑户”（如被执行人、有当前逾期未还）的情况下，正规软件通过率很低。建议先把已经到期的债务清理掉，然后修复征信。
问：申请这些借款会否对我的中国银行业务产生影响？
答：会存在影响。网贷申请记录都会被保存在征信报告里。如果你最近有向中国银行申请房贷或者大额贷款的打算，频繁使用网络借贷服务会使银行认为你的资金紧张而拒绝放款。
问：为什么我的负债不高会被拒绝？
答：拒贷的原因有很多，除了负债之外还包括收入不稳定、年龄不合要求、手机实名认证时间短以及填写资料有虚假成分等。
