深夜手机屏幕幽光闪烁，老张看到一条条拒贷短信时心里发慌。家里急需用钱，但是征信早就已经花完了，正规银行的大门紧闭着。想起坊间流传的“高炮口子”，据说不看信用记录、马上放款。在这样的情况下人们往往都会问：没有上征信的贷款平台有哪些？真的有五个高炮口子秒下款的吗？这些平台到底靠不靠谱利息会不会很高？本文将带你揭开灰色地带中借贷渠道的秘密，带你看清其中所隐藏的风险和真相。
如今借贷市场越来越规范，大多数正规机构都已经接入了央行征信系统。但是仍然有一些用户因为征信逾期、黑户等问题不能通过正常的渠道获得资金，因此转向了没有上征信的贷款平台该类平台一般被称作“高炮”或者“口子”，其最显著的特点就是门槛很低、放款很快，并且不用查征信。
所谓的高炮口子基本上都是民间借贷或者是非法经营的现金贷。它们一般通过第三方支付渠道或者私人转账的方式来放款，来躲避监管。目前市面上比较常见的几类渠道（注：平台名称更替很快，在此用类型代替）如下所示
1. 极速小额贷：这类平台的额度一般为500-2000元，期限7到14天。申请的时候只需要身份证、银行卡就可以，在线自动审核，并且说是可以“秒下款”。它们一般不查征信记录，但是会通过读取通讯录的方式来作为风控手段。
2. 私人放贷口子：通过社交软件或者特定的应用程序进行对接，放款方为个人。审核非常宽松，并且不看大数据，但是利息非常高，而且多采用“砍头息”的方式，也就是说借款2000元实际上到手只有1400元左右。
3. 短期周转平台：打着“无视黑白户”的旗号，提供稍高的借款额度，在3000-5000元之间。这类平台的服务费和逾期费都非常高，综合年化利率远远超出法律保护范围。
关于额度以及期限大多数平台的借款额度都不高，一般在1000元到5000元左右，并且很少有超过一万元的情况。借期限很短，大多为7天、14天或者一个月，属于典型的“救急不救穷”。使用条件在方面，虽然不用查征信，但是对用户的其他隐私权限要求很高，比如通讯录、定位、相册等信息都会被收集到。逾期后爆通讯录成为常规催收手段。
用户评价方面，反馈两极分化。急需用钱的用户说：“这是真的”秒下款半夜申请也能到账，解决了燃眉之急。但是更多的用户在体验之后感到后悔：到手的钱太少、还款压力大、逾期一天就会爆通讯录、利息高得吓人，简直是饮鸩止渴。”
对于这样的平台，我们应该保持客观优缺点分析。
优点：
1. 门槛很低：不用查征信、不用看负债，就连“黑户”也能下款。
2. 放款速度快：以机审为主，资金一般半小时内到达账户中，比较适合紧急使用。
缺点：
1. 利息过高：综合年化利率一般都超过100%，远远高于法定36%的红线。
2. 暴力催收：逾期后会面临严重的后果，骚扰通讯录、P图和辱骂成为常态。
3. 套路多多：存在阴阳合同、砍头息等违规行为，很容易被卷入债务陷阱。
在使用不使用信用记录的贷款平台当遇到以下情况的时候，需要注意注意事项一定要注意：第一，要确认自己是否有偿还能力；第二高炮平台利滚利的速度非常快；第三保存好借款凭证，包括转账记录、聊天记录等以备将来出现纠纷时使用。不要用借的钱来还钱了，否则就会掉入无法自拔的泥潭之中。优先考虑亲友周转或者正规网贷的宽松产品作为最后的选择。
用户提问和回答：
问：高炮口子真的完全不上征信吗？
答：大部分高炮口子没有接入央行征信，但是有的可能会被接入百行征信或者网络大数据。即使不上征信记录也会存放在网贷的大数据里，在其他的平台上借款的时候就会受到影响。
问：借了高炮口子不还会怎样？
答：由于平台本身存在问题，因此他们一般不会走法律程序。主要方式就是电话轰炸、骚扰亲友（爆通讯录）。虽然不用担心征信黑名单的问题了，但是个人名誉以及生活都会受到很大的影响。
问：怎样判断一个平台是不是高炮？
答：看期限以及利息。如果借款时间很短（比如7天、14天），并且存在砍头息的情况（例如借给客户一千元，但是只能拿到八百元，并且需要还一千元的话），或者综合年化利率很高的话，基本上就可以认定为高炮平台了。
