深夜里，手机屏幕微弱的光亮映照着焦急的脸庞，银行卡上的数字让人感到无能为力。征信有瑕疵甚至被称为“黑户”的人，在传统的借贷大门紧闭的情况下，每次被拒都会给伤口撒盐一样痛。此时需要找没有上征信的黑户口成了救命稻草。究竟哪里能找到真正的不遵守征信规则的应用程序？这些所谓的黑户贷款口子真的可以快速放款吗？额度多少，是不是骗局呢？本文选取了五个渠道进行剖析，并且探究其中的风险和门道。
在互联网金融发展迅速的今天，虽然大部分正规平台都已经接入了央行征信系统，但是市场上仍然有一部分不查询信用报告的借贷网站这些平台一般被叫做“口子”，主要服务对象为征信不良或者被列入黑名单的人群。这类平台多用大数据风控，重点审查用户手机运营商信息、淘宝购物记录以及支付宝芝麻信用分数等而非传统的央行个人信贷报告。下面是五个精选的此类平台及其详细情况。
第一个平台就是极速贷该平台主打“秒批秒下”，对征信的要求很低。额度一般在500元到5000元左右，属于小额短期周转的产品。使用期限为7天至14天，并且不支持长期分期。申请条件只需要身份证以及实名制的手机号码，并且使用该号码的时间要超过三个月。从用户的反馈来看，该平台下款的速度非常快，在半小时之内就可以到账，但是利息比较高，适合急需小额资金的人群。
第二个平台无忧花这是一个老牌的不查征信口子，最高额度为一万元。虽然贷款金额比较大，但是审核过程比较复杂，需要提供淘宝账号以及通讯录信息。使用期限灵活，可以选择一个月、三个月或者六个月。需要注意的是，无忧花的逾期催收比较严格，一旦出现逾期情况就会对通讯录好友进行骚扰，在申请之前要先考虑自己的还款能力。
第三种推荐就是闪电钱包该平台的特点是全自动化审核，没有人工电话回访环节，因此对于担心个人信息泄露的用户而言是一个很大的优点。额度为1000元至8000元之间借款期限最长为十二个月。其利息计算方式是按日计息，提前还款没有手续费限制。但是闪电钱包对于申请人的年龄要求比较高，只接受22-45岁的申请人。
第四个是易借通这是一个会员制借贷平台，尽管它声称下款率高，但是用户需要先购买会员资格之后才能提交申请，这一点被很多用户的负面评价认为是“套路”。但是对于黑户而言，则是一条可以取得贷款的途径。其额度稳定在2000元上下，期限固定为15天。用户评价两极分化严重，有人认为买会员必须下会，也有人觉得没有下载还是亏了会员费。
第五个平台为融信宝该平台主要针对有社保或者公积金但征信花的人群，虽然不查征信记录，但是会审核社保缴纳情况。额度相对较高，最高为3万元，期限最长24个月。大额分期产品在黑户口子中很少见，在我这里也是少见多有的一款产品了，但是下款速度比较慢，一般需要1-2个工作日才能拿到款项。
用户评价方面，很多用户认为这些平台能解决燃眉之急。用户的“风中落叶”评论道：“征信黑了到处碰壁，只有极速贷给了我一千块，虽然利息高一些，但是救命要紧。”也有用户称忧花的催收很恐怖，晚一天就要爆通讯录了大家要小心注意总体上来说，用户对于这些平台的看法下款速度比较认同，但是对高利贷、暴力催收有争议的地方。
优缺点分析是选择平台之前必须要考虑的一个环节。优点门槛低、不查征信、黑户也可以申请；下款快，流程简单；资料要求少，只需要手机号和身份证。缺点利息高企，年化利率常常超过法定上限；存在隐性收费项目，比如会员费、服务费等等；催收方式较为激进，并会损害个人名誉；平台稳定性差，容易跑路或者下架。
在申请这些口子的时候，需要注意哪几点注意事项必须记住。首先，保护好个人隐私信息，不要轻易将通讯录授权给不知名的中小平台。其次要算清楚实际拿到的钱和需要还多少钱，并且要防范“砍头息”的情况出现，也就是借款金额与收到的实际金额不一样。“再者”就是量力而行、不能多头借贷，否则就会陷入以贷养贷的恶性循环之中最后遇到违规收费或者暴力催收的时候一定要保存好证据并向有关部门投诉。
为了便于大家更好地掌握，以下列举了一些常见问题：
问：这些平台真的不看征信吗？
大部分这样的平台不会查央行征信，但是会查第三方大数据征信，比如网贷黑名单等。有严重的逾期记录的话仍然会被拒贷。
问：逾期了会有怎样的后果？
答：由于不上征信，逾期不会影响到央行的征信报告。但是平台会频繁地打电话骚扰，并且爆通讯录，严重影响日常生活和工作。
申请失败的原因一般有哪几种？
常见原因有手机号实名时间不够、淘宝购物记录太短、年龄不符、填写资料造假等等。
因此，没有上征信的黑户口虽然给征信不良的人带来一线希望，但是风险很大。建议用户在走投无路的时候才考虑采用这样的方式，并且要选择正规、口碑好一些的平台，同时制定出切实可行的还款计划来防止自己陷入债务泥潭之中。
