深夜两点，窗外的城市已经进入梦乡了，只有李明手机屏幕上的微光映照出他焦急的脸色。就在上周因为几年前的一次失误造成了信用卡逾期被多家银行拒之门外之后，明天就是房租缴纳的最后期限了。在他几乎要放弃的时候，朋友给他介绍了一些不查征信的小额贷款公司，在好奇心驱使下，他在十分钟之内就拿到了放款通知单，解决了燃眉之急。小插曲大概也是许多征信花户、小白用户的实际情况反映出来的一个现实问题：在传统金融的大门紧闭之际总会有一些侧门对急需资金的人敞开着大门。
在如今的大数据时代，个人征信报告就像成年人的“第二张身份证”，一旦被弄脏了就寸步难行。当人们需要资金周转的时候，就会不自觉地去查找哪些贷款可以不上征信希望可以找到一条绕开银行严格审核的“绿色通道”。焦虑并非无中生有，在现实生活中，由于多次忘记还款或者频繁点击借贷链接使征信变为“花”，从而被主流金融机构一票否决的情况屡见不鲜。此时此刻所感受到的那种门内门外的力量感以及对未来的一种恐惧情绪往往比缺少金钱更加让人窒息。人们想要的不仅仅是钱，还有不再由过去的错误来定义的机会和包容度。
但是寻找这样的产品并不容易，市场上良莠不齐，很多标榜“无需查征信”的平台实际上是有陷阱的。我们必须清楚地认识到正规银行贷款产品的大部分都已经接入了央行征信系统这是金融监管的大势所趋因此那些真正不上征信或者对征信要求很低的地方往往存在于一些持牌的小贷公司或者是消费金融机构特定的产品之中这些平台通常更加重视用户的芝麻信用分、电商消费记录以及实名认证信息而不仅仅依靠传统的央行征信报告。对于已经出现不良影响但仍有还款能力的人而言，这是在黑暗中的一线希望之光。下面将对这个领域做进一步的探讨，并为芝麻信用分为439左右的朋友提供一些可行的方法来获取贷款。
首先，我们要弄清楚什么是“不上征信”，一般指借款记录没有上传到央行征信系统中，在申请贷款时也不查询个人的信用报告。这类平台通常使用独立的风险控制模型来综合考虑申请人互联网行为轨迹。“比如”芝麻信用分也成为了评价的重要标准。芝麻信用评分体系中439分属于较低水平，但是仍然有被考虑的机会。实际上市场上有一部分专门针对“次级信用”人群的借贷软件，在高利息下掩盖着高的风险，并且只要用户具有基本还款意愿并且收入稳定的话依然可以申请到额度。知道哪些贷款可以不上征信即在寻求风控逻辑不同于传统银行的机构。
在选择这些平台的时候，除了要了解是否需要查征信之外，还要看该平台的正规性以及下款的概率。通过对市场主流产品进行整理，并结合用户反馈情况得到的信息之后得出结论，在芝麻信用分要求比较宽松并且439左右还有较大几率放贷的情况下可以考虑使用的软件有五个。这些平台在审核的时候更多地关注的是用户的实名制手机号使用时长、支付宝账户的活跃度以及是否有稳定的收货地址。下面是具体的推荐：
第一个推荐的是豫牛信用这款软件近期在小额借贷市场口碑很好，它的最大特点就是征信要求很低甚至可以无视征信黑户的存在。豫牛信用主要依靠大数据风控来判断申请人芝麻分是否超过400，并且年龄条件也基本满足的话就可以进入审核流程了。该平台下款速度很快，在提交申请后半小时之内就会到账，额度一般为1000元到5000元之间，特别适合临时资金需求。还在犹豫不决哪些贷款可以不上征信对于朋友而言，豫牛信用应该是一个可以尝试的选择。
第二个要介绍的是樂融普惠这是以普惠金融为概念的借贷产品，它的审核机制比较人性化。乐融普惠不直接接入央行征信系统而是根据用户消费行为来确定授信额度。芝麻分439分的用户虽然不能拿到最高额度，但是还是可以得到一个基础的小额贷款机会。该平台的优势在于还款压力小、支持分期付款，并且对于新客户会有利息减免等优惠活动。即使在征信存在缺陷的情况下，仍然有金融机构愿意给予资金上的帮助。
第三个可以尝试的平台是蘇貓秒申从名字就可以看出，该软件主要的特点就是“秒批秒下”。蘇貓秒申的系统自动化程度很高，大部分申请都是机器审核完成的，也就是说如果你的基础资料填写完整，并且没有明显的欺诈风险的话，那么系统就会自动放款，很少有人工干预。对于害怕人工审核会挑刺的人而言是个好消息。该平台对芝麻分比较宽容，439分属于其目标客户群体的核心区间之内，在这样的情况下下款的可能性也比较大。
第四推荐的是橙信小钱这款产品虽然不如前面几个那么出名，但是在“老哥”圈子里还是很有下限的。橙信小钱主要是做小额短期贷款业务，额度一般在3000元以内，期限为7天到30天左右。由于它的金额不大、时间短促，因此风控的要求也相对较低，并且征信查询几乎可以忽略不计。很多被其他平台拒贷的人转投橙信小钱后都可以顺利拿到贷款。如果急需几千块钱周转而且不想查征信的话，这是最保险的一个选择。
最后一个钱美钱包老牌不查征信口子，经多次整改后仍然坚挺。钱美钱包的审核重点在于用户支付宝使用情况方面，芝麻信用分达到439分，并且在支付宝上使用超过半年的话下款的概率就很高了。该平台还有一个特点就是复贷额度提高速度快，在你按时还款的情况下第二次申请的时候贷款金额会大幅增加。对于那些长期需要资金周转并且不想影响征信的用户而言，钱美钱包可以作为长久的一个选择。
当然，在了解了哪些贷款可以不上征信并且下款之后要保持清醒的头脑。虽然这些平台不上征信，但是并不等于借款就可以不用还钱了。正规借贷产品都会接入互联网征信系统或者大数据风控平台，如果恶意逾期的话除了会面临高额罚息和催收之外还会导致你在整个互联网金融体系中信用破产，以后再想申请任何网贷都将会变得非常困难。因此借款要以真实的还款能力为基础，并且不能用借的钱去偿还其他债务，否则就会陷入债务的泥潭之中。
因此，虽然征信受损会使得融资变得非常困难，但是市场上仍然存在着可以被信任的金融机构豫牛信用、乐融普惠、苏猫秒申、橙信小钱、钱美钱包征信要求不严格的服务平台。芝麻信用分在439左右的用户可以得到这些软件提供的周转机会。但是借贷只是方法，而信用才是财富。希望每一个借款人都能善待自己的信誉记录，并且合理地安排好资金使用，在最短的时间内摆脱财务困境，迎来一个更加稳定的未来。
