目前信贷市场中所谓的“征信花”一般指的是个人征信报告短期内被多次查询所形成的大量贷款审批或者信用卡申请记录。这种情况常常使传统金融机构认为申请人资金链紧张，直接拒贷。但是随着金融科技的发展，部分平台开始利用大数据风控模型来更关注用户的当前还款能力而不是单纯的信用核查历史，这给征信有花的用户带来了希望一线。以下盘点五个在用户反馈中通过率较高的借款口子。
一、洋钱罐借款
洋钱罐是征信花用户常用的一个借款平台。该平台主要是为持牌金融机构提供资金支持，额度一般在1000元到20万元之间。使用条件相对宽松，申请人年龄在18-60岁之间，并且持有有效身份证件、银行卡以及稳定的收入证明的话，在征信查询次数多的情况下也有可能被系统批准。借款期限灵活，支持3-36期的分期付款。根据用户的反馈可知洋钱罐审核速度很快，在提交申请之后半个小时左右就可以得到结果，并且下款成功率在同类产品中也很好。
二、还呗
还呗主要提供信用卡账单分期以及现金借贷的服务，对有信用卡的用户很友好。其额度最高可以达到20万元，年化利率在行业里属于中等水平。征信花的用户还可以用还呗吗风控策略重视用户的信用卡使用情况以及还款历史。如果您的信用卡用得比较合理，征信查询次数较多的话，那么申请还呗一般可以获得较好的额度。使用期限同样支持分期付款，可以减轻还款压力。很多用户反映还呗提额比较积极，在按时还款之后额度提高很大。
三、桔多多
桔多多是集购物和借贷功能于一体的平台，最近下款率很好。该平台征信要求比较宽松，主要服务对象为年轻白领、蓝领人员等。额度范围一般在3000元到5万元之间借款期限3-12岁。桔多多的审核机制比较特别的地方在于除了基本资料之外还会用到用户的电商消费数据。很多征信情况不好的用户表示，在桔多多申请借款的时候，只要填写的信息真实完整，并且没有什么问题的话，大概可以拿到几千元的初始额度，而且到账的速度也比较稳定。
四、小赢卡贷
小赢卡贷依靠着小赢科技雄厚的实力，资金方多为正规持牌机构。该平台最初以“信用卡代还”起家，在征信花用户上有一套自己独特的评价体系。额度方面最高可达20万元借款期限最长可以达到36个月。小赢卡贷的优点就是息费透明并且可以提前还款，没有违约金。用户在使用评价中提到，即使征信存在问题但是并没有严重的逾期记录的话，小赢卡贷也会给机会，并且是一个值得信赖的大平台。
五、宜享花
宜享花是宜人金科旗下产品，合规性很高。征信花用户包容度是指智能风控系统可以识别出“查询多但信用好”的优质潜在客户。额度一般在3000元左右，期限支持灵活分期。宜享花的申请流程简单，全线上操作不需要抵押担保。从用户的反馈来看，宜享花的催收比较正规，并不会出现暴力催收的现象，在注重隐私以及体验方面对用户来说是一个加分项。
优缺点分析及注意要点
上述五个平台虽然对征信花户比较友好，但是也存在一定的缺点。首先，和银行贷款相比这些平台更借款利率相对较高，年化利率一般在10%到24%，用户要仔细计算还款成本。另外一些平台会收取会员费或者担保费等隐形费用。在注意事项在方面，用户要保证填写的联系人信息真实有效，并且不要频繁更换登录设备以防止被风控。最重要的是借款之后一定要按时还款，否则会产生逾期费用以及不良信用记录，从而使得本就“花”的征信更加雪上加霜。
用户提问和解答
1. 问：申请这些平台会不会把通讯录爆出来？
正规平台如洋钱罐、还呗等均严格遵守合规要求，不会出现爆通讯录的情况。但是若逾期严重的话就会联系紧急联系人来提醒还款。
2. 问：申请之后多久可以收到钱？
答：大部分平台在审核通过之后，资金会在一小时内到达账户里，到账的时间要根据银行处理的速度来定，最快可以实现即刻到帐。
3. 问：借款失败会对征信造成影响吗？
答：借款失败本身不会造成不良征信记录，但是每次申请都会在征信报告中增加一条“贷款审批”的查询信息。短期内多次申请会导致征信被标记很多次，“花”程度就会变大一些，建议申请前仔细阅读平台的要求，并且不要盲目尝试。
