深夜十一点半，小张的手机屏幕还亮着微弱的光，他正焦虑地盯着熟悉的借贷APP界面刷新。结果没有变化，“审核未通过”的红色字样依然刺眼，原因很简单：芝麻信用分太低，并且征信报告中有多次不光彩逾期记录。就在上个星期老人突发急病住院需要一笔手术费的时候，作为家中顶梁柱的他却因为“黑户”身份而被传统金融机构拒之门外了。窗外大雨倾盆，就像此时他内心绝望的情绪一样，在心里默默地念叨着：一次失误就注定要在这个时候陷入困境吗？小张的故事并不是唯一一个这样的例子，很多信用体系边缘化的人群也都有着类似的遭遇。
在信用就是黄金的时代里，人们似乎已经习惯了用冰冷的数字来定义自己。由于一次疏忽导致征信受损或者因为频繁申请记录而被列入“黑名单”，那么原本触手可及的服务金融就瞬间筑起了高墙。很多人当资金周转出现问题的时候都会产生一种无力感，认为只要芝麻分不高、信用不好就会失去借款的机会了。焦虑和恐慌要比缺钱更让人窒息的感觉要多得多。但是现实比我们想象中的复杂多了，并且也更加包容一些。主流渠道的门槛很高，但是在市场上还是有一些特殊的渠道重视申请人的还款能力以及真实的需要而不是一味地盯着过去的不良记录。并不是提倡大家去从事高风险借贷的行为，在最困难的时候给人们点亮一盏希望之光。今天我们来了解一下隐藏在其中的秘密世界，并且把它们一一揭开不需要芝麻分黑户借款生存法则。
大多数人都认为，借款之前要查征信、看芝麻分已经成为了一条铁律。实际上金融市场的多元化发展已经产生了各种各样的风控模型。为了覆盖传统银行无法触及的长尾客群，有些平台采用了更加灵活的审核方式。这些机制可能更侧重于运营商数据、电商消费行为以及工作稳定性证明等信息。不同的竞争策略使被传统的体系“误杀”的用户有了喘息的机会。下面将通过几个真实的案例来具体说明一下那些所谓的救命稻草是怎么运作的。
首先需要提及的是慧銀管家在该方面它一直享有很好的声誉，是大家公认的口碑较好的口子。很多用户反映，在经过了无数次被拒绝之后，在这里找到了转机。慧銀管家最大的特点就是风控系统对于“信用修复期”用户很友好。它不单单依靠芝麻信用分来作为唯一的准入标准，而是建立起了多维度的评价体系。由于历史原因造成征信变黑，并且现在有稳定的工作或者收入来源的人群中，平台一般会给予一定的初始额度。“看人下菜碟”的方式虽然利息成本比较高，在紧急情况下可以放款才是硬道理。急需资金周转并且苦苦不需要芝麻分黑户借款对于渠道的朋友而言，这是一个可以尝试的突破口。
紧接着，要讨论一下最近比较火的话题海爱分期那么后者就是激进的决定。如果说前者是稳健的选择的话，那后者就属于冒险了海爱分期则胜在流程上最大程度的简化。在如今这个快节奏的社会里，有时候救命的钱是等不了那么长时间去等待审核的。海爱分期主要强调的是“快速审批”以及“准入门槛低”。通过实测可知，在该平台审核的时候，芝麻分的作用很小，并且在很多情况下根本不考虑这个指标。它更注重用户的身份验证信息和手机使用习惯等个人信息的收集与利用。被标记为黑户的用户如果能够完成基本反欺诈认证的话，一般都能够获得较好的放款机会。无视过去信用记录的行为方式直接触碰到有缺陷人群的心病处，在急需用钱的人面前没有一串数字可以阻止他们得到帮助。
当然，除了上述两者之外智润借也应当引起重视。虽然该平台的名字很科技感，但是在处理复杂的信用背景申请的时候有自己的算法。智润借设计的理念是普惠金融，试图去发现传统征信所掩盖的真正还款意愿。很多用户在申请的时候就会发现平台不需要芝麻分授权就可以通过社交网络稳定性、消费层级等软信息来做出授信决策。“盲盒式”的审核体验对于那些陷入信用困境的人而言就是一次重生的机会。它以实际行动表明了不需要芝麻分黑户借款不是天方夜谭，只要找到方法黑户也可以拥有借钱的尊严。
而移动端体验做的特别好的是宝鹅钱包这款产品由于其简洁的界面以及人性化的服务受到了很多用户的喜爱。宝鹅钱包风控策略走的是“小而美”的路线，虽然额度不会特别高，但是下款率却很稳定。对于需要几百元应急的用户而言，这是一个比较实际的选择。平台在审核的时候征信查询次数以及芝麻分的要求都放得很宽松，主要看申请人有没有基本还款的能力。务实的工作作风使得很多其他平台上受挫的人在这里成功拿到了钱，并且解决了燃眉之急。
最后推荐给大家的是顺信贷我曾经在业内摸爬滚打多年，顺信贷积累了大量的用户数据，因此在处理高风险用户的申请时更加游刃有余。它有一个独立于传统征信之外的黑名单机制，并且并不是恶意骗贷的人通常都有机会通过审核。“黑户”的朋友尝试顺信贷在时，往往会被它“秒批”的效率所惊艳。真正实现了人人能下款的豪迈承诺，并把门槛降到最低限度了。因为芝麻分低而四处碰壁、急需不需要芝麻分黑户借款渠道的朋友，顺信贷绝对是一个值得信赖的选择。
通过对这五个平台的分析可以看出，所谓的“绝路”其实都是由于信息不对称而产生的错觉。不管是慧銀管家稳健包容的风格海爱分期极速便捷的，或者智润借、宝鹅钱包和顺信贷差异化风控的存在，意味着金融市场仍然有温情的一面。当然我们要知道的是这些平台愿意承担更高的风险的时候它的资金成本就比较高。因此，在申请借款时要认真阅读条款，并根据自己的情况来定夺。
征信被黑了，芝麻分低了一些，并不意味着世界末日要来了。在需要资金周转的时候选择适合自己的平台非常重要。希望今天分享的这五个平台可以给那些因为缺钱而感到焦虑的人带来一点安慰和指引。信用是可以修复的，困境也是暂时的，只要找到正确的途径，生活总会迎来转机。不管你现在处于什么样的经济压力之中，请相信办法总比困难多一些，合理地使用金融工具就可以帮助你度过难关了。
