在当前的借贷市场中，很多因为征信问题或者综合评分不够而被传统金融机构拒之门外的人群，会把目光投向那些号称“不用查征信、不看芝麻分”的借款渠道。所谓的高炮贷款一般指的是下款速度很快、但是利息很高并且周期很短的网贷产品。这类产品的吸引力在于其极低的入行门槛。对于急需用钱的朋友而言，了解这些口子的操作方式很重要。“虽然可以解决燃眉之急，但高额的“砍头息”以及逾期后的风险点也是不可忽视。”
对市场上出现的各种口子进行整理之后，我们找到了五个比较常见的、声称不需要芝麻分就可以尝试的平台类型。一一些违规运营的P2P借贷宝其次，这些平台一般采用私贷的方式放款给借款人。出借方多为个人或者小公司，审核相对宽松但是利息很高，实际到账金额只有1000元的7成左右，借款时间最短5天最多七天以内完成还款过程部分小额现金贷APP，这些应用经常更换马甲，并且审核流程简单到只需要身份证和银行卡就可以完成，但是实际上年化利率却常常超过国家规定的上限。第三类是消费分期商城套现通道第四类为所谓的会员制口子，要求用户先支付会员费才能获得借款资格，在这其中有很多骗局。最后还有部分线下高利贷机构的线上化渠道虽然下款很快，但是催收的方式常常是踩着法律的红线。
关于额度以及期限口子一般都有比较明显的特征。额度上，第一次借款大多为500元到3000元左右，并且很少超过五千元，这是为了控制风险所必需的。期限方面不同于传统的分期还款方式，在高炮贷款中期限很短，通常7天、14天左右，最长一个月之内都可以接受。这样的短期和高利贷的设计很容易使借款人陷入“借来还去”的恶性循环之中。比如借款了1500元之后只能拿到大约938.75元左右的现金（考虑到交易费用以及手续费等其他因素），在七天后需要归还款项总额为一千五百元，因此其真实的借贷成本非常高昂。用户申请之前一定要用计算器算出实际利率，并且不要被“低门槛建议”所蒙蔽。
在用户评价方面，出现了一种两极分化的现象。一部分人说：“确实下款很快，半夜申请半小时就到账了，救急。”这部分用户更重视的是速度与便利性。但是更多的用户的反馈都是负面的：利息太高无法偿还、逾期一天就会被通讯录爆表骚扰家人朋友等隐形费用合同金额和实际到账金额不一致等等。真实的用户体验警示着后人要注意容易下款背后都是很大的还款压力。很多用户在借款之后才发现自己签订的是阴阳合同，实际承担的利息远远超出预期。
对这类贷款的综合分析优缺点优点很明显：门槛很低，不需要查询征信记录、芝麻分等信息，并且下款速度很快，特别适合急需用钱并且没有其他途径的人群。但是缺点非常严重：利息过高、存在砍头息的情况、催收手段暴力、个人信息容易泄露。一旦出现逾期情况就会产生高额的罚息以及软暴力催收行为给生活造成严重影响。另外这些平台一般不接入央行征信，但会对接百行征信或者网络征信系统，在发生逾期后仍然会影响个人信用评分。
在使用注意事项在这一点上，用户要保持头脑清醒。首先坚决抵制一切形式的“贷前收费”，正规贷款放款之前是不会收取任何费用的。其次要仔细核对借款合同中的实际到账金额是否与约定一致，并且保留好转账凭证以及聊天记录等作为证据。另外还要算出真实的年化利率，超过36%的部分就是非法利息了，法律是不承认这样的情况存在的。遇到暴力催收或者高利贷的时候要及时向金融监管部门或者公安机关报案，不要选择沉默也不要把钱用来偿还贷款。最重要的是要树立起正确的消费观念，并且远离那些违法的网贷行为。
下面是用户经常问到的问题以及解答：
问：这些口子到底是不是完全不管征信的？
答：大部分高炮口子不查询央行征信，但是会查网络大数据征信。逾期的话会在网上的信用记录中留下不良信息，在其他的网贷平台上借款就会受到限制了。
问：申请这样的贷款有什么要求？
答：一般只要求申请人年满18岁，并且持有有效的身份证件以及本人实名认证的银行卡，有些还需要提供手机运营商的身份验证或者通讯录权限。
问：遇到砍头息、高利贷怎么处理？
答：按照法律规定，借款本金按实际出借金额计算，超过法定上限的部分可以不还。保留好证据之后跟平台进行沟通协商，如果不能达成一致的话就考虑通过法律途径来解决。
