深夜里，手机屏幕的微光映照着焦虑的脸庞，银行贷款申请被拒的消息就像是判决书一样冰冷。征信报告因为频繁查询而变得“花”乱的时候，传统的融资渠道好像已经关闭了，在这个时候很多急需资金周转的朋友只好把目光投向手中的保单上。征信花了可以办理保险贷吗？这是在 desperation 下的尝试，也是对资产变现能力的一种深度考验。对于信用状况较差、被列为黑名单的人群而言，“黑户”群体更难找到快速放款的小额贷款渠道。“本文将带您探秘隐藏于市场之中的下款机会，并为您解答关于额度、期限以及通过率的问题。”
金融借贷方面，征信花了一般指个人征信报告短期内被多家机构多次查询，留下大量的“贷款审批”或者“信用卡审批”的记录，但是真正放款很少。这样就会让金融机构觉得申请人的资金非常紧缺，违约风险大。那么，在这样的情况下保单贷可行吗？答案是肯定的，但是条件比较苛刻。保单贷主要是依据保单现金价值来放款，在保险公司官方办理的情况下，对征信的要求很低，因为本质上就是用自己存款周转一下而已。但是如果采用银行或者第三方机构提供的保单质押贷款方式的话，则需要进行严格的征信审核，如果出现不良记录就有可能被拒贷。
对于征信花了甚至被称作“黑户”的人来说，找到合适的贷款渠道需要换一种思路。以下是五个比较宽松或者具有特定属性的业务通道分析：
1. 保险公司官方APP上的贷款：最保险的方法就是。如果保单有现金价值（比如寿险、分红险等），并且已经交纳了一定年限的保费（一般要求在两年以上的话，用户就可以通过保险公司APP来申请）。此类贷款额度一般是现金价值的70%-80%，年化利率低，而且不上征信征信花户也十分友好。
2. 分期消费平台专项通道：马上金融、捷信等持牌消费金融机构。部分平台为有保单的用户提供特殊的提额或者借贷通道。“虽然它们会查征信，但是对“征信花”的容忍度比银行要高。”额度一般在3000元到5万元之间，期限比较灵活，但利息比较高，适合短期周转使用。
3. 互联网金融平台“信用付”类产品：支付宝借呗、微信微粒贷等。尽管它们更重视支付行为分，但是用户如果购买了平台的理财险或者相关的保险产品，在系统评估的时候会增加权重。这类口子下款速度快，额度为几百到几十万之间，并且存在一定的运气成分，对于征信有问题的话风控就会起作用。
地方性小额贷款公司：部分小贷公司接入了征信系统，但是审核标准比较独立。一般看重借款人的还款能力证明（保单缴费记录、公积金等）。额度为1000元到3万元之间，期限一般是6-12个月。此类口子申请方便快捷，但要当心高利贷陷阱，并且年化利率不能超过法律规定的上限。
5. 助贷平台匹配业务：洋钱罐、省呗等。这些平台本身并不放款，而是充当中介的角色把用户介绍给资金方。对于征信花的用户来说，系统会匹配一些对征信要求不高的小型金融机构。额度一般为2000元起，贷款速度较快但是通过率不确定。
用户评价和体验：根据市场反馈，用户A说：“征信查询次数过多被银行拒绝了之后，在平安金管家直接用保单贷出了5万元，并且是秒到账的，没有看征信。”用户B表示：使用某消费金融公司的保单贷款可以解燃眉之急但是利息比银行高一些分期还款的压力也不大总体上来说，用户的官方保单贷满意度最高而第三方小贷一般会关注它的息费透明度和催收行为规范。
优缺点分析：利用保单或者特定口子贷款的优势在哪儿门槛相对降低特别是保单贷可以把死资产变成活资金。但是它的缺点也不能忽视，如果保单贷款不能及时偿还的话，那么保险合同就会失效；第三方小贷公司通常会收取很高的利息和手续费。对于黑户来说可选择的空间很小，一般要付出较高的融资成本。
注意事项及风险提示：在申请的时候一定要查清楚平台有没有持牌。切勿轻信“黑户必下”、“无视征信”的广告宣传，这是诈骗的一种手段。正规的贷款机构都会考虑借款人的还款能力。另外要注意保护好个人隐私信息，不要把保单原件、身份证件交给别人代为办理。获得贷款之后要按时还本付息，并且防止保险失效或者被恶意催收造成损失。
用户提问与回答列表：
问：保单贷是否会对保险理赔产生影响？
答：如果在保险公司官网申请的保单贷，按时还款的话，并不会影响到保险合同的有效性和理赔。但是当贷款本金加利息大于了现金价值的时候，该份保单就会失效。
征信黑户可以下款吗？
严格意义上的“黑户”（有当前逾期或者呆账）在正规金融机构很难下款。所谓的“黑户口子”，一般是指征信要求很低的民间借贷或者是少数小贷机构，但是风险很高，要谨慎对待。
问：保单贷的额度是固定的吗？
答：不是。额度大小是由保单的现金价值决定的，不同的险种、缴费年限和缴费金额都会影响到现金价值以及贷款额度。
