征信逾期记录使传统银行大门紧闭，但这并不意味着融资渠道完全断绝。市场上确实存在一些对信用要求比较宽松的小额贷款产品，这些产品的风控主要依靠大数据，并不依赖于央行的个人征信报告。首先介绍的是洋钱罐作为老牌的借贷平台，对于借款人的资质审核比较人性化。征信轻微逾期的情况下，只要不是当前逾期或者“连三累六”，还是有机会获得贷款的。额度一般为1000元到5万元之间，期限可选3-12期分期付款，适合急需资金周转的人群。
第二个需要关注的缺口是宜享花该平台背后有实力雄厚的金融机构支持，放款速度非常快，在提交申请后几分钟之内就可以到账。宜享花的特点就是它具有智能风控系统来对用户的消费行为以及还款能力进行综合评定。征信上存在逾期但是工作收入稳定的人群可以得到一定的授信额度。一般情况下额度为3000元起最高20万，日利率在千分之二到五之间。不过申请的时候会查询信用报告，在借款成功之后也会被记入个人信用记录中，所以用户在使用了这笔资金后一定要按时还款以避免对自身的征信造成不良影响。
除了正规军之外，一些以消费场景为依托的金融产品例如分期乐也可以考虑一下。分期乐主要针对年轻人，提供商品分期以及现金借贷的服务。如果你的征信逾期比较早，并且最近信用记录比较好，那么分期乐通过的概率就比较大一些。除了小额现金贷之外还可以用数码产品来变现周转，额度大小由用户的个人信用分决定，新用户一般可以拿到3000-8000元不等。使用期限为三个月到二十四个月之间，给用户提供足够的缓冲时间。
再来看看还呗该产品主要经营信用卡代还业务，所以对持有信用卡的用户比较友好。如果您的信用卡使用情况还可以的话，只是其他的贷款造成了征信上的瑕疵，那么还呗可以为您提供一笔资金来减轻负担。最高额度为20万元，并且经常会有利息优惠活动。平台审核流程简单快捷，在线完成全部操作，急需“填坑”的人来说效率是最强的优势。但是要特别注意的是该类网站对于多头借贷比较敏感，在申请之前最好控制好自己的负债情况。
最后要提到的是微博钱包微博钱包作为社交媒体衍生出的一种金融服务，依靠着微博庞大的用户数据资源，在经常使用微博、信用记录好的人当中开辟了借款通道。其入口隐蔽但是下款率稳定，额度一般为1000元到5万元之间，期限最长为十二期。征信逾期用户的容忍度由所欠金额以及具体平台决定的，如果是非银机构的小额逾期的话通过的概率还是很大的。申请流程不需要抵押担保，只需要用手机号和身份证就可以进行操作。
了解了这些渠道之后，我们就要清醒地认识到它们的优点和缺点。优点很明显：门槛低、放款快、流程简单对征信花户来说是一笔难得的资金来源。但是缺点也不容忽视。关于这种贷款的问题利息一般比银行贷款高部分平台还会有会员费、担保费等隐形费用，综合借款成本比较高。另外市场上鱼龙混杂，很多不法分子以私人借条或者无视黑白户为名行骗，在遇到验资费、解冻费的时候一定要提高警惕防止上当受骗。
用户评价方面，出现了一种两极分化的情况。成功下款的用户普遍认为：“贷款速度快，解决了燃眉之急，操作流程简单。”而被拒的一些人则抱怨道：“利息太高、审核太严、还是借不到钱。”风控有其客观规律，并不是没有风险的企业就会完全忽视掉风险。“必下款”是营销的一种手段，在申请的时候要保持理性，量力而行。
在使用小额贷款口子的时候要注意以下几点。第一，按时还款为最低要求征信已经存在缺陷了，那么更应该珍惜每一次借款的机会来避免陷入“以贷养贷”的恶性循环。第二保护个人隐私申请的时候要注意不要随便点开不明链接，更不能把验证码告诉别人。第三、看懂合同的内容在签字画押之前，一定要仔细阅读借款协议中的还款方式、逾期罚息等条款内容，并且要了解清楚自己应该怎样履行合同义务。
最后，就用户所关心的一些常见问题进行了整理：
征信逾期严重的话，所有的平台都会拒贷吗？
不一定。虽然逾期严重会加大难度，但是部分平台也会考虑逾期时间、金额以及用户当前的还款能力来决定是否放款或者采取什么样的措施。两年前有过逾期并且已经结清的话影响就比较小了。
私人小额贷款借条是否受法律保护？
答：受法律保护，但是利率不能超过法律规定（年化利率不超过24%或者36%）。超出法律规定的上限部分的利息借款人可以选择不支付。
问：申请小额贷款会影响以后的房贷吗？
答：频繁申请小额贷款会在征信报告中留下很多“贷款审批”查询记录，这会让银行觉得你资金紧张，从而影响房贷审批。因此，在申请房贷前半年内减少此类借款行为比较合适。
