深夜两点，阿强手机屏幕上的蓝光映照在他的脸上，房租催缴通知使他整晚都不能入睡。由于传统借贷门槛较高，在征信花的情况下很多用户只能去寻找一些号称“黑户必下”的地方来求助。急迫的心理正是骗子生存的土壤，“懂小借容易下款吗”也成了一个热门搜索词。大家都在找寻救星，但是所谓的网贷黑口子必下款APP真的存在吗？这些平台额度到底有多少呢？利息是否合法本文将带你揭开懂小借的本来面目，并盘点出一些审核比较宽松、备用渠道，帮你避开借贷陷阱。
在讨论具体的借贷平台之前，我们要知道的是：市场上所谓的“必下款”其实是一种营销噱头。但是有一些审核机制比较宽松、征信要求不高的一些网站被叫做“口子”。关于标题提到的懂小借来说的话，一般是指一类主打小额速贷的线上产品。核心吸引力在于流程简单，放款速度快一般情况下，该平台的额度为500元到5000元左右，期限多在7天至30天之间，主要针对短期资金周转。只需要提供身份证、银行卡以及手机运营商认证就可以申请了，系统会自动审批，并且可以实现秒到账的效果。但是高通过率背后常常有较高的利息或者服务费，在用户看来这是不得不考虑的问题。
除了懂小借之外，市场上还有几种被用户口耳相传的“宽松口子”。第一类是消费金融公司附属产品马上消费金融的小额分期产品，虽然要查征信，但是对轻微逾期比较宽容，额度一般从1000元开始。第二类是持牌小贷公司极速贷还有借呗、微粒贷等竞品，它们依靠大数据风控，在用户网购记录良好的情况下即使征信花也可以下款。第三类是特定的会员制借贷平台，需要交纳少量会员费才能提现的平台审核很宽松，但是费用争议很大。第四类是助贷平台不直接放款，而是匹配资方如360借条、榕树贷款等，在一次申请之后可以得到多个资方的青睐从而提高下款的概率。第五类就是所谓的“黑口子”，实际上是一些没有知名度的小贷APP，审核几乎为零但是风险很大很容易被高利贷或者套路贷所利用。
对于使用条件而言，各个平台之间差别不大。申请人年龄必须在18岁以上，并且是非学生身份者，而且有稳定的收入来源（兼职也可以）。手机号实名认证时间一般是重要的指标，一般需要三个月以上。联系人信息也是必填项，在一些平台上还需要读取通讯录，这也是用户隐私泄露的重灾区之一。期限方面短周转动多为14天或者30天，分期产品最长可达6-12个月。在选择的时候一定要看清楚借款协议上写的综合年化利率是多少，并且正规平台一般不会超过24%，如果超过了就属于高利贷了，法律是不会保护的。
从用户评价来看，存在两极分化的现象。一部分人因为它的“救急”属性而感激它，在急需资金的时候确实解决了燃眉之急，并且操作简单快捷，不需要复杂的面签流程。另一部分人则抱怨实际到账金额小于借款金额存在砍头息的情况，比如借款2000元实际到账1700元，但是还款的时候还是按照2000元来算。催收问题也是投诉的重点部位之一，在逾期之后部分平台会采取爆通讯录、短信轰炸等极端手段影响用户的正常生活。因此用户在申请之前要多方查口碑以避免掉进陷阱。
优缺点分析可以使我们更加理性的看待这些产品。优点很明显：门槛低、速度快、材料少征信记录不好的“花户”可以利用这个渠道获得资金。缺点也很明显：利息高、费用不明晰，隐私保护差，并且存在暴力催收的风险。长期依靠这样的借贷方式很容易陷入以贷养贷的恶性循环中去，最终造成债务崩盘的局面。因此建议用户把它当作应急之选来使用，并不能过度消费。
在申请的时候要注意以下几点。第一，切勿相信百分百下款的承诺正规机构都有风控底线。其次，保护好自己的隐私信息，不要随便授权给APP去读取通讯录或者相册的内容。另外要仔细算一下综合成本，并且不能因为着急用钱就忽略高额的利息了。最后要按时还款、保持信用记录良好以防止被采取暴力催收手段。遇到违规收费或者暴力催收的情况时应该保存好相关的证据并及时向金融监管部门进行投诉举报。
以下为用户常见的问题及解答：
1. 问：了解小借查征信吗？
部分版本不会查询央行征信，但是会查大数据风控系统，如果有严重的逾期记录的话还是会拒贷的。
2. 问：所谓的“黑口子”要不要还？
答：这是个错误。即使平台没有资质，本金部分也还是有法律保障的，在长时间不还款的情况下还是会受到催收骚扰的影响。
3. 问：申请被拒之后多久可以再试？
建议间隔1-3个月，频繁申请会影响大数据结果，降低通过率。
4. 问：怎样辨别平台是否正规？
查看其是否拥有金融牌照，或者在APP中是否有明确的放贷资质公示，利息是否符合国家规定的上限。
