在当前的借贷市场里，由于过去的逾期记录使得征信情况变“花”，甚至成为所谓的“黑户”的用户，在申请传统的贷款时常常会寸步难行。但是随着金融科技的发展，部分平台开始弱化央行征信的影响权重，并且转而依靠用户的芝麻信用分以及利用互联网行为数据来进行风险控制。不砍头息并且对黑户比较友好的口子，成为了很多急需资金周转的人的救命稻草。“不砍头息”就是指平台放款时不预先扣除利息或者手续费，用户申请多少额度就到账多少金额，这样透明的操作最大限度地保障了借款人的权益。
目前市场上比较活跃、对芝麻分用户较宽容的五个借款渠道如下：
1. 借呗备用金作为支付宝旗下的产品，虽然借呗对征信要求较高，但是它推出的“备用金”功能比较亲民。芝麻分只要达到一定的标准（比如650分以上），即使信用报告上有些瑕疵也可以申请开通额度一般为100-500元，并不是很高7天免息并且可以随借随还，很适合应急使用。
2. WE2000微众银行推出的一款支付产品，其中包含了备用金的功能。用户申请的时候，系统会综合考虑微信支付分、芝麻信用等多方面的因素。该平台的特点为不查征信概率相对较高，额度为2000元左右，主要用于消费支付，在某些情况下可以提现，审核速度很快，对于黑户而言是一个较好的周转口子。
3. 360借条（现名奇富借条）老牌网贷平台，下款率一直比较稳定。虽然它会查征信记录，“花户”或者轻微逾期的用户可以被接受。该平台额度大，最高可达到20万，门槛低芝麻分只要在600以上就可以申请到贷款，并且通过率很高，利息费用公开透明没有隐形收费的情况存在。
4. 洋钱罐该平台对接了众多持牌机构，审核机制比较宽松。芝麻分在580以上的用户，系统会优先匹配不查征信或者对征信宽容的资方。借款期限可以选3期到12期之间任意选择，额度一般为一万元左右，适合需要大额资金周转的人群，并且放款时间通常可以在半小时之内完成。
5. 极融借款这属于典型的“不看黑户”的风格，主要是根据用户的用户大数据评分来决定的。如果该用户没有被列为失信被执行人，并且芝麻分还可以的话，那么即使征信上有逾期记录也很大概率可以下款。额度为5000-50000元之间，最长可借12个月，利息和费用符合国家规定标准并且不存在任何隐藏收费项目。
用户评价及反馈：
从各大论坛、社群的反馈可以看出，上述平台用户体验褒贬不一但是总体上还是正面的。用户“风中的叶”表示：由于信用卡逾期导致银行贷不了款，后来试了WE2000，没想到直接出了额度，虽然只有两千，但解了燃眉之急，并且真的没有砍头息。也有用户指出洋钱罐、极融借款在申请初期会进行电话审核，在此期间要保证手机畅通以免被拒。大部分人都觉得利息比银行稍高一些，但是征信受损之后还可以借到款已经很好啦。
优缺点分析以及注意点：
这些软件的优点是门槛低、放款快、不砍头息极大程度上解决了黑户群体的融资问题。但是缺点也不能忽略掉。相较于银行贷款而言，这些平台的年化利率一般会比较高一些，并且借款的成本也不可忽视。其次部分平台有会员费等增值服务项目虽然不是强制性的但容易使用户产生误解最后导致征信报告里出现逾期记录进而影响到以后网贷申请。
在申请的时候一定要保护好自己的隐私，不能把验证码透露给其他人。另外还要认真阅读借款合同，核实出具体的利率情况。对于声称可以“百分百下款”的非官方渠道要提高警惕性，并且防止掉入诈骗的陷阱中去。
用户提问和回答：
Q：芝麻分只有500分，在这些平台上可以借到钱吗？
A：有希望。尽管部分平台建议分数要达到600分以上，但是系统是综合评估的。如果您淘宝消费记录很好或者经常使用相关服务的话，即使分数低也有可能获得小额度。
Q：借款之后征信会被记录吗？
A：大部分正规平台比如360借条、洋钱罐等会进行征信。虽然申请的时候对征信的要求不是很严格，但是借款成功之后按时还款的记录可以修复信用，反之逾期就会再次损害征信。
Q：砍头息是什么意思？怎样才能避免呢？
A：砍头息就是放款的时候先扣掉利息。比如借1万元，实际上到账8000元。正规的平台都一样全额到帐。避免的方法很简单，在借款界面查看“实际到账金额”，如果小于借款金额的话就不要确认了。
