深夜时分，老张看到手机屏幕上的银行卡余额后就发愁了，他急需资金周转，并且不敢盲目申请贷款来弄花征信报告。很多用户在需要钱的时候都会下意识地在搜索引擎里输入“哪些小额贷款软件会上征信”，希望找到可以解决燃眉之急并且不会影响未来房贷的渠道。“同时”对于信用较差的人群来说，“甄选五个黑户当前逾期秒下5万平台”成了他们最后的一根救命稻草。面对各种各样的借贷产品，到底哪个网站是安全可靠的？黑色背景真的能够马上拿到大笔资金吗？所谓的“不上征信”的这些平台背后又存在怎样的风险呢？
在讨论具体的平台之前，我们先来弄清楚一个重要的概念：正规持牌的小额贷款软件基本都会上征信按照监管部门的要求，持牌消费金融机构以及银行系贷款产品都已经接入了央行征信中心。也就是说，在这些平台上的每一笔借款记录、还款状态都会实时同步到个人信用报告中去。对“黑户当前逾期秒下5万”的宣传往往存在很大的误导性。大额贷款一般都有比较严格的风控审核，所谓的“秒放”更多的是针对小额短期产品或者某些非正规渠道的推广手段。“
虽然“黑户秒下5万”的难度很大，但是市场上也存在一些征信要求较低、审核速度较快的平台。下面列举几个在特定条件下额度高或者通过率高的平台分析：
首先是360借条头部平台额度范围大，最高可达20万。虽然它全部上征信了，但是部分有信用污点的用户如果不是当前严重的逾期情况的话还是有机会获得授信的。特点为审核速度快，一般半小时内出结果，但是黑户通过率很低。
其次是分期乐该平台主要针对年轻群体，额度一般为5000元至5万元。分期乐的资金方主要是银行等金融机构，在使用时需要征信记录。但是风控模型更加重视用户的消费行为以及活跃度，并且对于轻微的信用不良用户有一定的容忍性，但是对于目前逾期严重的黑户则不适用。
第三是洋钱罐这是一家老的借贷平台，额度为1000元到20万。洋钱罐对征信的要求比较宽松，并不是所有的资金方都会要求用户提供信用报告，但是正规的资金渠道还是会上传数据。其优点是下款速度稳定，在存在一些征信瑕疵并且还款能力较强的情况下依然可以申请贷款。
第四是还呗主打信用卡代还场景，额度最高为5万元。还款能力较强的用户还可以提交额外材料申请提升信用额度的审核机制比较人性化，如果用户提供信用卡账单等辅助信息的话可以提高授信金额。虽然有征信记录但是对多头借贷的容忍度比银行系产品稍高一些。
最后是极融借款该平台由于审核门槛较低而广受好评，额度一般为五千元左右，优质用户最高可以达到五万元。极融借款的下款速度很快，甚至能实现几分钟到账。征信较差的人选择它作为借贷方式的概率较大但是利息比较高。
关于用户对产品或者服务的评价网络上对它的评价褒贬不一。成功下款的用户一般认为该平台解决了他们的燃眉之急，审核流程简单快捷，并且可以很快地把钱打到他们手上来。比如有人说：“在急需2万元周转的时候，360借条半小时之内就到账了，虽然利息比较高，但是比较保险。”负面评价多集中在催收力度以及利率透明度方面。部分用户反映逾期后被频繁拨打催款电话，并且有的平台综合年化利率接近法定上限，还款压力较大。
对于这些平台的优缺点分析申请方便、放款迅速，部分平台额度较大可以满足短期资金需要。缺点就是利息费用高企，逾期后惩罚重，几乎全部被纳入征信系统中来，在违约之后会对个人信用造成长久的影响。“黑户”盲目申请不但不能拿到贷款还会增加自己的征信查询次数从而加重了自身的不良信誉程度。
在使用小额贷款软件的时候要注意以下几点注意事项必须记住：第一，要核实平台资质，坚决拒绝无牌照的非法高利贷；第二，在借款前仔细阅读合同条款，特别是关于利率、违约金以及还款方式的规定；第三，量力而行，不能通过借贷来维持生活；第四，保护好自己的隐私信息，不要随便给通讯录之类的敏感权限。
为了使大家更好地了解相关规则，下面列出了用户提问与解答的列表：
小额贷款逾期多久会上征信？
答：一般大多数平台都有宽限期，一般是1-3天。超过宽限期没有还款的话，就会把逾期的信息上传到征信中心去。建议借款之前先问一下客服了解下关于延期的问题。
问：黑户真的可以被审核通过并放款吗？
正规持牌平台基本上是不会通过黑户的审核。所谓的“黑户必下”大多为诈骗信息或者高利贷陷阱，要提高警惕以免造成财产损失。
问：申请小额贷款会受到房贷影响吗？
频繁申请小额贷款会在征信报告中留下很多“贷款审批”查询记录，银行在审核房贷的时候会认为申请人资金链紧张，因此降低房贷通过率或者提高利率。
问：怎样才能判断出贷款软件是否正规？
答：可以在应用商店查看开发者信息，也可以在国家金融监督管理总局官网查询其背后放贷机构是否持有金融牌照。正规平台的利率是公开透明的，在贷款之前不会收取任何费用。
