在数字化金融已经十分普及的今天，保险单小额贷款已经成为了很多投保人解决短期资金周转问题的重要方式。所谓的保单贷款就是指被保险人为获取现金，将其所持有的保单抵押给保险公司或者银行等金融机构，并且按照保单的现金价值的比例获得一定的金额的一种借贷行为。该模式最大的优点是流程简单、放款快而且不会影响原有的保障权益。伴随着移动互联网技术的进步，在如今的情况下只需要一部手机以及身份证就可以在不同的平台上进行操作，而不需要像传统银行贷款那样要提供繁杂的资产证明和流水账单。
目前市场上比较主流的手机上借钱的途径主要分为两类：一类是保险公司的官方APP或者微信公众号，另一类是由保险公司与第三方金融科技公司合作推出的平台。以下是五个值得信赖的快速借款渠道及其详细说明
1. 平安普惠APP作为中国平安旗下的重要品牌之一，平安普惠可以为各种类型的保单提供融资服务。用户下载APP之后用身份证实名认证并绑定银行卡，在此期间系统会自动识别出用户名下所拥有的保险资产。“持有平安人寿保单的客户”额度较大最高可达到被保险人现金价值80%并且具有随借随还的特点。它的“人脸识别”技术使得审核时间缩短到几分钟之内，特别适合急需用钱的人使用。
2. 中国人寿国寿E店国寿用户可以使用“国寿E店”或者中国人寿寿险APP来进行操作。该平台为长期人寿保险、分红型保险保单提供借款服务。使用条件较为严格，要求保单必须有现金价值，并且在生效一定年限之后（一般是两年）。借款期限一般为六个月，在到期的时候可以选择自动续借或者手动续借。它的优点就是利率比较稳定，而且整个过程都是在线上进行的，不需要线下跑腿。
3. 太平洋保险APP太平洋保险的“太享贷”等产品不仅可以使用自身公司的保单，而且部分渠道也认可其他大型保险公司出具的保单。用户需要上传身份证正反面的照片并且进行活体检测。该平台借款期限比较灵活，时间长短为3个月到36个月之间，并且用户可以根据自己的还款能力来选择。需要注意的是，部分第三方合作渠道会收取一定的服务费，在申请的时候要仔细阅读费率说明。
4. 众安保险APP众安保险作为互联网保险的一个代表，在保单贷款方面比较灵活。持有众安在线财产保险相关产品的人申请流程很简单，只需要身份证和手机号就可以尝试一下申请了。该平台的额度一般以用户的信用分数以及保单的价值来决定，虽然单笔额度比传统寿险要低一些，但是下款的速度很快，在半小时之内就可以完成，适合小金额的应急需求。
5. 度小满（原百度金融）虽然不是保险公司的直接平台，但是度小满和很多保险公司都有深度合作，并推出了“保单贷”产品。用户授权查询了保单信息之后，平台就会用大数据风控模型来给用户提供授信服务。该网站的优点是门槛低只要保单状态正常，投保人的征信没有重大不良记录的话，通过率就比较高。还款方式还支持分期付款的方式，减轻了用户的短期压力。
关于用户对产品或者服务的评价我们收集了各大应用商店以及社交平台的数据。大部分用户对保单贷款的方便性给予了很高的评价，其中“不用出门就能马上到账”的体验最受好评。一位用户的评论是：“家里急用钱的时候，在平安APP上申请了一下，十分钟之内就把钱打到了卡里，并且保单保障也还在，心里很踏实。”但是也有部分用户反馈称第三方平台综合利率有时候会比银行贷款高一些并且逾期还款会影响保险效力进而导致保险失效因此要引起注意。
在进行优缺点分析在时，我们应该保持客观的态度。保单贷款的优点很明显：审批速度快、门槛低（保险公司直贷部分不计为负债）、不影响征信；继续有效保障仍然存在。但是缺点也不容忽视：由于借款金额受制于保险合同中的现金价值限制，在大多数情况下只能获得70%-80%的现金价值；如果长时间无法偿还，利息将会不断累积，并最终侵蚀保单的价值；另外，并不是所有的险种都可以进行贷款操作，短期意外险、医疗险一般没有现值不能办理借款。
注意事项在操作之前一定要查看保单条款中有关贷款的规定。首先确认保单是否有现金价值；其次核对贷款利率和还款方式，防止产生不必要的纠纷；最后要通过正规官方渠道或者持牌金融机构平台进行操作，不要相信网络上所说的“保单全额提现”的骗局，否则会造成个人信息泄露以及财产损失。
下面是用户经常问到的问题以及解答列表：
问：保险单小额贷款会妨碍保单理赔吗？
答：不会。在贷款期间，保单仍然有效，在发生保险事故时，保险公司会在理赔金中扣除未偿还的本金和利息后把剩余部分支付给受益人。
贷款期限结束时不能还清钱怎么办？
答：大部分保险公司都支持续贷，用户只需要结清上一期的利息就可以继续签订合同。如果既不还本也不申请展期的话，当贷款本金和利息合计达到现金价值的时候，保单就会自动失效了。
问：非本人名下的保单可以申请贷款吗？
答：不可以。保单贷款必须由投保人本人申请，身份证、银行卡和手机号都要是同一人的信息，这是金融监管的要求。
