深夜里，手机屏幕上的微光映照出一张焦虑的脸庞，银行系统冷冰的拒信使资金周转陷入了绝境。在走投无路的时候，很多征信受损的人把目光放在了公积金上，并试图从中找到一线希望。人们最关心的是黑户可以使用公积金贷款吗？哪些网贷平台不查征信或者忽略黑名单用户呢？为了解答疑惑，本文将对公积金借款渠道进行深入剖析，并归纳出五个广受关注的下款口子来帮助大家避开雷区、理性借贷。
在讨论具体的平台之前，我们首先要弄清楚一个概念：公积金信用贷款一般是由正规银行或者持牌的消费金融公司提供的，这类产品对征信的要求非常高，“黑户”通过正规渠道获得批准的可能性几乎为零。但是市场上确实存在一些审核机制比较宽松、甚至只看公积金缴纳情况而不重视部分信用问题的借贷APP。以下是用户反馈度较高的五个平台类型以及相应的额度和期限信息：
1. 融360/榕树贷款作为一个综合性的贷款超市，它集成了各种各样的产品。部分合作机构可以提供公积金贷，额度为1000-20万元不等，期限在3个月到36个月内之间。虽然本身不能放款，但是能匹配一些重视公积金缴纳情况、对征信要求较宽松的第三方产品。
2. 安逸花马上消费金融旗下的产品额度最高可以达到20万。正规军查征信的时候，对于公积金缴纳稳定，并且逾期情况不严重的“灰户”有一定的容忍度。期限灵活、可随借随还，资质一般用户首选。
3. 360借条：由360数科提供额度，最高可达20万元。系统审批速度快，在用户公积金连续缴纳半年以上的情况下，系统的评分分值会得到很大的提升。征信有一点小问题的客户通过率还可以接受，“黑户”被拒的风险依然很大。
4. 洋钱罐一款老牌的借贷APP，额度为1万到20万元之间。在风控模型中公积金被用作提额和降息的重要依据之一。部分用户反映，在征信花但是公积金基数高的情况下仍然有下款的情况出现，并且期限一般是在6-12个月左右。
5. 小赢卡贷主要针对有信用卡的用户，但是也可以用公积金认证提额。额度范围大、期限为3-24个月。特点是对于负债率高的人比较友好，只要公积金显示收入稳定就可以被批准通过。
关于用户对产品或者服务的评价网络反馈出现了两极分化的现象。成功下款的用户普遍认为，公积金认证确实可以提高审批速度、增加额度，并且360借条以及安逸花到账快而且操作简单。但是被拒用户却抱怨所谓的“黑户能下”完全是误导，很多平台还是会查征信记录，每次申请都会多一次查询痕迹，导致征信更加糟糕。另外一些非正规渠道存在高额服务费、暴力催收等问题，使借款人痛苦不堪。
在进行优缺点分析这时候我们要保持清醒。公积金是稳定的收入证明，可以大大提高借款额度和通过率，并且部分平台的利率比较透明。缺点更为严重：市场上几乎没有正规并且完全“无视黑户”的公积金贷款；虚假宣传普遍存在；申请失败后频繁查询征信会进一步恶化信用状况；非正规渠道带来的隐形费用以及催收手段存在很大的风险隐患。
注意事项另一方面要防止那些号称“黑户必下、不用还款”的诈骗信息。正规贷款是需要还钱的，并且受到法律保护。在申请之前一定要核实平台是否有金融牌照，认真阅读借款合同中有关利率、逾期罚息以及提前解除协议所造成的损失等条款的内容。不要把公积金账户密码交给第三方中介，否则个人信息会被泄露并且资金会丢失。
最后，对于大家关心的常见问题进行整理之后给出了问答列表：
问：公积金贷款要查征信吗？
正规持牌平台（比如银行、消费金融公司）会查征信。只有极少数不规范的小贷机构不会进行信用核查，但是风险很大。
问：我是一个征信黑户，公积金缴纳很高可以贷款吗？
正规银行贷款基本不可能。可以尝试一些审核相对宽松的持牌平台，或者找资质较好的亲友做担保人/共同借款人。
问：公积金借款会对以后买房提取公积金造成影响吗？
答：商业贷款APP用公积金认证只是为了提供一个信用凭证，并不会影响到你的公积金账户余额，也不会对之后的公积金房贷申请或者提取产生任何不利的影响。
