在金融市场日趋规范的时候，“黑口子”一般指的就是审核制度比较宽松或者监管还不到位的非正规网贷平台。对于征信花、负债高的人而言，常规借贷渠道屡试不爽之后就给这些平台留出了生存的空间了。虽然市场上流传着很多“秒下款”的说法，但是作为从业者还是要提醒一下没有任何正规或者非正规的平台会完全“不管负债”但是审核标准不同。下面整理的五个平台多为持牌的小贷或者消费金融产品，并非真正的“黑口子”，但是在审核宽容度上要比银行宽松很多。
接下来我们看下各个平台的额度以及使用条件。第一个要介绍的就是安信花这是一款老牌信贷产品，最高可贷20万元，还款期限为3到12个月不等。它的特点是对申请人的工作单位要求不高，只要求申请人年龄在22岁以上，并且有稳定的收入来源，在负债率50%左右的情况下也可以通过审核，系统审批速度非常快，一般半小时之内就可以到账。
第二个推荐的是洋钱罐该平台主要面向年轻群体，额度为1000元到5万元。洋钱罐最突出的特点就是它具有智能风控系统，在央行征信之外还会考虑用户在互联网上的行为数据来判断风险程度高低。如果芝麻信用分数还可以，并且没有严重的逾期情况的话，那么即使当前负债较大也有可能获得借款机会，期限可以灵活选择最长可达12个月。
第三个是小赢卡贷作为主打信用卡代还的产品，对于持有信用卡的用户来说非常友好。额度最高可以达到15万。其审核机制中对信用卡使用记录的要求比较大。如果你一直按时还款，并且因为卡数多导致负债率高的话，小赢卡贷一般会给你较高的授信额度，而且下款速度比较稳定，所以很多卡奴都会选择它来周转资金。
第四种平台为桔柚花这是最近比较火的一个口子，最高额度为5万元。桔柚花的申请门槛较低，并不需要抵押担保，全部是线上操作完成。它对于负债的容忍度就是说如果您的月收入可以覆盖新的月还款额的话系统一般都会批准通过。使用期限也可以分期付款来解决短期的资金周转问题。
第五个是时光分期该产品以放款速度快而闻名，额度为3000元起。征信查询次数要求不高，近期如果被查到多次的话，并不会影响申请；只要不是当前逾期的用户可以“秒下”。期限有6期、12期可选，还款压力小一些。
后面是用户使用评价模块。从各大论坛以及投诉平台的反馈来看，用户的正面和负面看法各不相同。好的方面主要被放在了下款速度比较快和门槛低用户李某说：“别的银行都不给我贷款，没想到洋钱罐居然可以借到款，在下午申请晚上就到账了，解了我的燃眉之急。”但是负面评价主要是关于利息高和催收次数多很多用户反映，这些平台的综合年化利率接近法定红线，在逾期后催收电话会非常频繁地打来，给生活带来一定的影响。
关于这些平台优缺点的分析，优势很明显：申请门槛低、放款速度快、资料简单对于急需资金且信用记录不佳的人群而言，它们是难得的融资途径。但是缺点也很明显：第一利息成本大相比于银行贷款，这些平台的综合成本通常高出几倍；二是存在隐形风险部分非正规的“黑口子”可能存在砍头息、乱收费甚至个人信息泄露的风险，用户在选择时要擦亮眼睛，不要盲目申请。
在使用这些贷款产品的时候要注意以下几点。第一，量力而行，不要用借来的钱来偿还欠款很多用户由于审核相对容易通过，从而一发不可收拾地陷入了债务泥潭。其次认真阅读借款合同。在签署合同之前，一定要核对好利率、服务费以及还款方式等重要条款，以防出现以后的争议。最后按时还款，保护信用报告即便是所谓的“黑口子”也一样，一旦逾期就会被严厉催收，并且会影响到未来的信用生活。
最后，对用户经常问到的问题进行了整理，并制作了以下问答清单：
1. 问：这些平台真的完全不管负债吗？
答：并不是完全不看。所有的放贷机构都会对风险进行评估。“所谓的‘不看负债’就是指它们对于负债率的容忍度比银行要高一些，只要你有还款能力证明的话还是有机会下款。”
2. 问：申请这些贷款会对征信造成影响吗？
答：会。文中所指的大部分正规平台都会和央行征信或者百行征信对接。借款以及还款记录会被上传，按时还贷可以增加信用度，逾期就会留下污点。
3. 问：被拒了之后还可以申请吗？
答：建议间隔一段时间（例如三个月）再申请，或者补充材料。频繁地去申请只会使系统认为你非常需要资金支持，并且通过率就会降低。
4. 问：遇到砍头息怎么处理？
答：如果平台在放款的时候就扣除了利息，导致实际到账的金额小于借款总额的话就是违规的行为。用户要保存好证据，并且向相关的金融监管部门投诉，在偿还时只需要还给对方真实的收款数额加上合理的利息即可。
