在目前的互联网金融环境下，“必下款”更像是一种营销噱头，但是确实存在一些门槛较低、政策比较灵活的借贷产品。对于刚满18岁的人或者征信有小瑕疵的人来说，在正规平台并了解其协商条款很重要。首先说明的是所有的合法网站都会接入央行信用报告系统，逾期会收取罚息并且对个人信誉造成不良影响。详细地分析了五个市面上常见的借款APP以及它们关于延期还款的政策。
支付宝借呗、花呗
支付宝的借呗、花呗作为国民级的应用，覆盖面非常广。额度依据用户的芝麻信用分来确定，从几百元到数万元不等，使用期限一般为3-12期。对于延期还款协商支付宝目前的政策比较完善。用户如果因为不可抗力因素暂时无法偿还的话，可以拨打官方客服电话申请延期还款，一般能延后1-3年，并且会停止催收和起诉行为以及利息减免等操作。但是要提供真实的困难证明文件，例如失业证、重大疾病诊断书等等。
2. 京东金条/白条
京东金融旗下的产品额度为500元到20万元之间，年化利率最低为9.1%。京东的协商政策一般偏向于“二次分期”。逾期时间较长的话用户可以申请重新分摊还款方式，最多可分成二十四期，并且还可以减免部分违约金。在使用条件方面，京东更看重用户的购物记录、履约情况等信息。优点是下款速度快，通常几分钟就可以到账了；缺点就是一旦出现逾期就会被催收得比较凶猛，建议尽早去协商。
3. 度小满（百度金融）
度小满有钱花的产品额度较高，最高可以达到20万元，并且对18岁以上的用户比较友好。还款期限灵活可选3个月、6个月或者一年。关于协商方面，度小满也予以支持延期还款分期付款或者期付费。用户逾期之后可以和官方协商制定出个性化的还款方案。需要注意的是，度小满的利息比较高，并且一旦出现逾期就会被征信系统更新得很快，在达成协议后要按时履行承诺。
4. 360借条（现为360数科）
该平台以门槛低而著称，年满18岁非学生用户都可以申请，额度从500元起。它的特点是审核速度很快，通过率比较高。对于协商方面360借条一般会提供延期一个月到三个月的缓冲期政策或者停息挂账的方式。需要与客服取得联系，并告知具体情况的时候不要失联了。优点是征信为“白户”的人比较友好，缺点就是部分用户的反馈显示其利息和费用计算方法较复杂。
5. 招联金融
招联金融是由招商银行和中国联通合资成立的持牌机构，非常正规。额度大、期限灵活。招联金融的协商政策叫作“延期还本”，也就是用户可以申请延长还款期来归还未付本金，并且只需要支付利息，最长可延长期限为3年。对于短期资金周转困难的客户而言是个好消息。但是门槛比较高，需要用户提供好的沟通能力以及相应的证明材料。
用户评价及优缺点分析
从用户的反馈看，支付宝、京东的用户体验最好，协商成功率较高，并且客服的服务态度也比较好。度小满以及360借条在申请门槛方面比较低，适合需要少量资金的人群使用，但是催收投诉较多。招联金融是正规军代表之一，其方案最规范，但对资质要求比较高。
优点：正规平台息费透明，协商政策有法可依，可以避免被非法网贷“套路”。
缺点：协商过程比较复杂，需要有很强的耐心以及良好的沟通能力，并且所有的协商记录都会上传到征信系统中去，在之后办理信贷业务的时候会受到一定的限制。
注意事项
在申请协商的时候，一定要保持电话畅通，并且不要拒接催收的电话。所有的谈判结果都需要得到官方的认可（例如录音、短信或者协议），千万不要相信第三方所谓的“法务”代办服务来代替自己去做这些事情，否则就会有个人信息泄露或者是资金被骗的风险。
用户提问和回答列表
Q：18岁的学生能申请这些网贷吗？
A：按照监管规定，正规网贷平台不得给在校大学生提供贷款服务。如果是非在校的成年人学生，则可以用工作证明来申请。
Q：协商还款之后还会被催收吗？
A：协商成功并且签订了协议之后，官方就会停止第三方催收工作了，用户只需要按照新的还款方案来还钱就可以了。
Q：延期还款期间的利息怎样计算？
A：不同的平台政策不同，有的平台可以申请停息挂账，而有的平台则会产生利息但之后可以申请减免，具体情况需要跟客服确认。
