深夜，手机屏幕上的微光映照着阿杰焦急的脸庞，在经历了突发状况之后急需一笔资金周转的他却担心借贷记录会影响以后房贷审批。既想要获得金钱又害怕留下痕迹的心理矛盾让他不断地在搜索框中输入“小贷什么不上征信”以及列举出五个18岁可以申请网贷APP的小程序来使用。面对各种各样的贷款产品，到底哪些平台真的不需要查上征信呢？所谓的“必下款”，难道就是为了让新手们心动的陷阱吗？除了额度、期限之外还有没有其他的隐形门槛是年轻人容易忽略掉的地方呢？
在讨论具体的网贷产品之前，需要先弄清一个概念：正规持牌的金融机构已经全部接入了征信系统所谓不上征信，一般是指未接入央行征信系统的中小贷公司或者某些借贷平台推出的信用贷款产品。对于刚刚满18岁的用户来说，由于征信白户没有信用记录，正规银行的审批通常比较困难，因此一些门槛较低的网贷APP成为首选。但是要警惕的是，“不上征信”常常意味着更高的利息以及更为严厉催收手段的存在。
以下是对市面上常见几种借贷产品信息的整理，包括不同平台的额度、期限以及使用条件：
1. 某消费金融极速贷
该产品主要面向年轻消费者，申请条件十分宽松，只需要身份证、银行卡就可以办理。额度范围一般在500元到五千元左右，使用期限灵活，7天到3个月。特点审批速度快，号称“秒批”，但是利息折算为年化利率较高，并且逾期会收取高额违约金。
2. 某电商平台的“先用后付”模式
依托电商消费场景，该类产品属于消费分期的一种。额度根据用户的消费习惯来定，一般是1000到1万之间。使用条件用户在该平台上要有良好的购物记录。虽然部分小额消费分期不上央行征信，但是逾期严重的话还是会拉低平台内部信用分从而影响账号功能的使用。
3. 某助贷平台的“应急包”
此类平台一般充当中介的角色，把多家放款机构联系起来。额度一般在1000元到8000元左右。期限主要是为了周转使用，一般为14天或者一个月左右。申请门槛极低，甚至不用查征信也可以用到款上钱后实际到账的钱比申请的要少一些。
4. 某手机品牌的“信用付”
推出分期购买手机等电子产品服务。额度专为消费使用，不能取现，额度根据产品价格而定。期限支持3期、6期、12期无息贷款。小额免息分期一般不上征信，比较适合有换机需求的年轻人。
5. 某线下小贷公司的线上部分
一些地方性的小额贷款公司制作了独立的应用程序。额度较小，一般不超过3000元。条件简单，需要提供紧急联系人信息。这类产品其实不一定上征信，但是催收方式比较直接，对个人生活的影响较大。
用户评价及反馈：
从各大论坛和投诉平台的反馈中可以看出，用户的评价是两极分化的。一方面急需用钱的人觉得这些网站解决了燃眉之急，特别是对于18岁没有征信记录的人来说下款速度最大的优点就是这样的。另一方面，负面评价大多集中在利息过高、隐形费用以及催收骚扰上。有用户反馈：即使没有查询征信，但是逾期一天就会被发送到通讯录里去，并且无法承受这样的压力。”
优缺点分析：
优点：门槛低，18岁凭身份证可以申请；放款速度快，一般当天就可以到账；不上征信记录，在不影响以后银行贷款的情况下。
缺点：利息远远超过法定的保护上限，综合年化利率可能达到60%以上；存在套路贷的风险，比如砍头息等；催收方式不规范会严重侵犯个人隐私和社交关系。
借贷时应该注意哪些事项？
首先，核实资质要保证平台有合法的放贷资质，以免上当受骗。其次看清合同利率、服务费和违约金等条款来计算最终实际得到的金额。再次，保护隐私不要轻易给通讯录权限。最后，量力而行18岁刚踏入社会，收入不稳的时候不要用贷款来维持生活。
用户提问+解答列表
Q：18岁申请网贷是否需要父母同意？
A：从法律的角度来说，18岁属于完全民事行为能力人，不需要父母同意就可以申请。但是部分平台为了风控会要求填写父母的联系方式作为紧急联系人，并不代表需要家长签字授权。
Q：不上征信的贷款真的可以不还吗？
A：大错特错。不上征信并不代表债务就没有了，正规小贷公司没有接入央行征信系统，并且可能会接入百行征信等商业征信机构长期逾期的话还会被起诉甚至被列入失信被执行人名单影响出行和高消费
Q：为什么申请了五个平台都被拒绝了呢？
所谓的“必下款”大多是广告的噱头。拒绝的原因有以下几点：年龄已满18岁但是没有稳定的工读证明、手机号实名认证时间较短、填写的信息是虚假的或者短时间内多次申请而引起大数据风控预警等。
Q：怎样知道一个网贷APP是否正规？
A：查看APP上是否有资质公示，利率是否符合国家规定的上限（年化24%以内有效），超过36%无效。凡是放款之前要求收取“工本费”、“解冻费”的都是诈骗行为。
