在讨论具体的平台之前，我们首先要弄清楚一个概念：“不审核”并不等于没有风险控制，指的是用全自动化的大数据风控系统来运作的平台。这类软件省去了人工电话核实的过程，所以可以实现秒级审批，并且在夜间也可以正常运行。“急需资金”的用户而言，“机审”模式极大地保护了用户的隐私并且提高了放款的速度。以下是利息、额度以及便捷性比较均衡的一些网贷平台名单中选取的五个。
1. 蚂蚁借呗作为支付宝旗下的信贷产品，借呗的知名度很高。它的利息定价比较透明，日利率一般为0.015%-0.06%，会根据用户信用分的变化而变化。额度范围一般在1000元到3万元之间，可以随时取款。对于经常使用支付宝消费的用户来说，在晚上申请的时候通常会实现秒到账，并且不需要再做额外复杂的审核过程了，完全依靠芝麻信用分来进行自动化的决策。
2. 京东金条依托京东金融的大数据体系，金条也是夜间活跃度很高的借贷产品。其使用条件主要根据用户在京东平台上的活跃度以及小白信用分来决定。利息方面，日利率区间与借呗相似，优质用户的年化贷款率可以更低一些。期限灵活选择，从一个月到十二个月都有。因为是系统自动审批，在深夜提交借款申请的话资金一般会在十分钟之内到账，比较适合晚上应急使用。
3. 度小满有钱花百度金融旗下产品主要有“满易贷”、“有钱花”。该平台最高额度可达20万元，并且经常会有利息优惠活动，正规平台的综合年化利率处于较低梯队。其审核机制全部依靠系统算法，在征信记录良好的情况下夜间申请同样可以实现“不审核直接放款”，到账速度在业内口碑很好。
4. 分期乐虽然主打年轻人分期消费，但是取现功能同样强大。对于信用良好的用户，分期乐给与较低的借款利率，并且可以夜间操作。额度一般为几千元到五万元左右，适合有日常消费和小规模周转需求的人群使用。其审核特点就是对年轻人比较宽容，在系统自动通过率上比较高。
5. 360借条该平台的技术实力较强，依靠360大数据来进行风险控制。新用户第一次借款一般可以享受免息券或者低利率的优惠。借款期限最长可以分到24期，能够有效地分散还款的压力。系统审核速度快，在夜间非人工操作时段也可以正常放款，对于急需小额资金的用户来说是一个不错的选择。
用户评价及优缺点分析：
根据用户的反馈可知，该平台好评较多的是到账快和利息公开两点。用户王先生说：“半夜家里急用钱，试了京东金条，没想到两分钟就到账了，解决了燃眉之急。”但是缺点也很突出。部分用户的体验显示，当信用分降低的时候额度会被降低甚至被关闭并且逾期之后的罚息很高。另外，虽然这些平台的利息比较合规，但是和银行贷款相比年化利率仍然偏高，并且长期使用成本也不低。
注意事项：
在申请网贷的时候要确认平台是否正规拒绝任何形式的贷前费用收取正规平台在放款之前绝不会收取手续费、工本费等。另外，要认真阅读借款合同里的利率条款，“日利率”和“年化利率”的区别不要弄混了，以免被高利贷所骗。夜间借贷很容易造成冲动消费的情况发生，因此应当根据自身的还款能力来合理地选择是否进行贷款，并且不能够出现以借还的方式维持生活的现象。
用户提问和回答：
Q：这些平台真的完全不打电话回访吗？
A：上述正规平台均采用系统自动审核，一般不会进行电话回访。接到自称客服要求转账的电话时要提高警惕防骗。
Q：夜间申请额度会减少吗？
A：额度是按照您的信用评估实时变化的，并不是申请的时间决定。系统24小时运转，夜间提交也不会自动减少额度。
Q：借款利息是否为固定值？
A：不是。利息会随着用户信用状况的变化而变化，越好的信用等级对应的利率就越低。按时还款可以提高自己的信用分数，并且能够得到更低的贷款利率。
