深夜里手机屏幕泛着冷光，看着贷款APP上一次次被拒的提示，李阳焦虑地揉了揉太阳穴。征信花、黑户等标签无形中将他挡在传统金融机构的大门之外，急需周转的他在那一刻仿佛陷入了绝境之中。面对这样的情况，很多用户会下意识地输入以下内容到搜索框里：拍拍贷征信黑花可以贷款吗？甚至进一步追问：有没有真正无视征信黑白户秒下款的口子？哪个平台黑户也可以通过呢？下款的速度真的很快吗？这些问题的背后，反映的是很多负债人对于资金流动的需求。
在讨论拍拍贷是否接纳征信“黑花”用户之前，我们先来弄清楚一个概念。所谓的“征信黑花了”，一般是指征信报告查询次数过多或者有逾期记录导致信用评分下降的情况。老牌的网络借贷信息中介平台拍拍贷的资金方多为银行或持牌消费金融公司提供资金支持，所以对于征信的审核并不是完全忽视。拍拍贷本身并不是没有征信的“法外之地”但是征信花户的话，系统会综合考虑用户的还款能力、负债率等因素。如果只是查询多（花户），收入稳定也可以获得额度；如果是真正的“黑户”（有严重逾期或者呆账记录）申请拍拍贷的概率就很小了。所以所谓的秒下款其实更多的是针对资质一般用户的一种宣传语，并且对于黑户的申请大概率会被直接拒绝。
既然拍拍贷对于黑户不友好，那么市场上是否存在真正可以接纳黑白户的渠道呢？以下是五个门槛较低、征信要求较宽松的平台类型及产品概括：
1. 极融借款极融是拍拍贷的兄弟产品，审核机制上略有不同。它更注重大数据风控，在征信上有轻微瑕疵的人群中，极融一般会比拍拍贷有更高的通过率。虽然不能完全忽视黑户的存在，“花户”也是一个可以考虑的选择，额度为1000-5000元不等，还款期限比较灵活。
2. 洋钱罐该平台最初以海外理财起家，后来转向了借款服务。洋钱罐对征信的容忍度比较高，特别是对于那些没有严重的逾期记录、只是网贷申请次数较多的人。审批速度快，在半小时之内就可以得到结果，并且贷款额度很大可以满足急需大额资金周转的需求。
3. 分期乐主打年轻人消费分期，虽然对接征信但是风控模型更看重用户的活跃度和消费场景。如果你的信用只是“花”，但是在其他方面很有信誉的话，那么分期乐一般都可以秒下款。它的优势是应用场景多样、额度可以用于购物或者取现。
4. 小赢卡贷主要针对信用卡持卡人，利用信用卡账单来判断信用状况。如果持有信用卡并且使用记录良好，并且征信报告中还有其他网贷的查询记录的话，那么小赢卡贷大概率会放款。这是一种典型的“以卡办卡”的逻辑，黑白户如果有信用卡的话成功率就会提高很多。
5. 安逸花马上消费金融的产品，持牌正规军。安逸花的系统对于征信“花”的用户有一定的包容性，如果不存在当前逾期的话一般可以拿到一定的额度。特点是放款稳定、还款方式灵活，适合用作长期周转的资金来源。
使用条件及期限用户在选择平台的时候要关注到的细节。大多数申请人都需要年满18岁，持有有效的身份证件以及银行卡，并且有稳定的收入来源。关于期限的问题上，大部分产品都会给用户提供3-12个月不等的选择，在分期乐这样的平台上甚至可以延长至更长的时间段。额度方面第一次借款一般为500元到5000元左右随着信用积累额度可提升至上万元左右忽略征信并不等于没有门槛收入证明、工作信息等辅助材料可以提高通过率。
在用户评价模块中，我们搜集了各大论坛以及投诉平台的反馈。对于拍拍贷以及其他五个平台而言，好评与差评不一而足。正面评价多为“下款快”、“操作简单”，很多客户表示半夜申请也能立刻到账，解决了燃眉之急。比如张先生反映说：“征信花了一大笔钱才通过了，拍钱包没有放行的话转到极融反而被通过了，并不是太高额度，但是应急够用。”而负面评价多为“利息高”、“催收频繁”。部分用户表示，在一些平台除了利息之外还有担保费、服务费等隐形费用存在，综合年化利率比较高。另外逾期之后催收电话比较烦人，给生活带来一定的困扰。
对于这些平台的优缺点分析客观看待，这是很重要的。优点很明显：门槛比银行低一些、审批自动化程度高、资金到账速度快、可以很好地满足短期小额的资金需求。缺点也不容小视：综合成本高于商业银行贷款，并且逾期会带来严重的后果（上征信、被催收），而且部分平台存在额度“杀熟”的情况。对于黑户来说，盲目申请只会使自己的信用记录更加糟糕，甚至陷入借债还贷的恶性循环之中。
在使用这些贷款产品的时候要注意些什么注意事项务必注意：第一，不要轻信“百分百下款”的宣传，正规平台都会做风控审核；第二，在看借款合同的时候要仔细阅读，并且要注意综合年化利率的问题上不能被高利贷所欺骗；第三点就是按时还款、维护好自己的信用记录，防止因为一时的疏忽而得不偿失；最后一点是保护好个人信息不要在非正规链接里随便输入银行卡密码等敏感信息。对于黑户来说，建议优先考虑亲友周转或者资产抵押来解决资金问题，并不能寄希望于网贷秒下款。
为了更好地解答用户的疑问，下面整理了一些常见的问题：
征信黑户可以在五个平台下款吗？
答：不是绝对的。所谓的“无视黑白户”大多是宣传噱头。“征信存在严重的逾期、呆账或者法院执行记录”的人，正规持牌平台大概率会拒绝贷款申请。上述平台对于“征信花”或者是轻微瑕疵用户有一定的容忍度。
问：拍拍贷申请被拒，会对以后在其他平台的申请产生影响吗？
答：可以。拍拍贷的申请记录会被上传到征信报告中去。频繁被拒会引起更多的信用查询次数，从而使个人信贷状况更糟，并且降低在其他平台上获得批准的概率。建议间隔一段时间后再次尝试比较好一些。
问：遇到强制下款或者高利贷怎么处理？
遇到没有申请就直接下款的情况，不要使用资金，马上联系客服处理并报警。年化利率超过法定保护范围（一般为24%或36%，具体以当地规定为准）的部分法律不予支持，可以协商还款或者寻求法律援助。
