在当前的互联网金融环境下，对于刚满20岁的年轻人而言，在众多借贷产品中找到合适的并不容易。虽然市场上有声称“不查征信”的平台，但是确实有一些主要依靠大数据风控、对信用要求相对较低正规的产品存在。急需10万元资金的人单一平台的额度一般不能满足需求一般情况下，需要通过组合申请的方式凑够额度。以下是几种常见的借贷平台及其特点分析。
消费金融类产品，首先要弄清楚的是。例如分期乐作为乐信旗下的平台，它比较受年轻人的欢迎。一般借款额度为几千到五万元之间，并且需要查询征信情况，“白户”即没有信贷记录的人可以通过此途径建立信用。“只要用户年龄在18岁以上并且有稳定的在校学生身份或者工作收入的话”，通过率就比较高了。再比如榕树贷款它本身就是一个贷款聚合平台，不直接放款，而是根据用户的资质来匹配产品。征信花或者记录少的用户可以智能推荐通过率最高的产品，并且额度范围很大，最高可达20万，使用期限一般为3到12个月左右，比较灵活。
其次，部分持牌小贷公司的产品也很好。比如洋钱罐该平台借款额度较大，最高可借20万元，年化利率在合理范围内。主要依靠用户手机运营商的数据、淘宝收货地址的大数据风控来控制风险，并且对征信的要求不高。对于20岁的用户而言，只要实名认证手机号使用时间超过6个月并且具备基本的还款能力的话就可以拿到一两万左右的初始额度了。另一个值得留意的地方是还呗主要做信用卡代还业务，但是也有现金借贷服务。用户即使没有征信记录也可以凭借使用过信用卡的证明快速获得贷款资格，额度一般为1万到10万元之间，还款期数可以选择6个月或者一年，并且非常适合临时性的资金周转需求。
除了前面提到的平台之外，360借条（现奇富借条）也是市场上知名度很高的产品。依托360集团的技术实力，审批速度很快，号称最快5分钟到账。该平台征信要求比较宽松，并且主要看用户综合评分来决定是否给信用贷款额度。20岁的申请人可以完善学历、社保公积金等信息以提高申请成功几率，从而拿到10万甚至更高的借款额度。借款期限灵活多变，支持随时还款取款操作，在资金使用时间不确定的情况下也十分友好。
但是，在追求资金便利的同时，用户评价也是一面镜子。很多用户的反馈显示，这些平台存在审核速度上表现很好，晚上或者节假日也可以秒批秒贷。一位使用过过分期乐的大学生说：“审核流程很简单，只需要上传身份证、学生证就可以通过了，虽然额度只有五千块左右，但是急用的时候还是挺管用。”不过也有用户认为部分平台存在一些问题实际利率大于宣传的利息率例如，有些平台宣传日息万分之二，但是加上服务费之后，年化利率就会上升到24%以上。因此，在借款之前要仔细阅读合同条款，并计算出实际的借贷成本。
对于这些平台的优点和缺点，我们要保持一种客观的态度。优点由于门槛低、放款快以及对征信的要求不高，特别适合20岁左右急需资金但是没有信用记录的年轻人。缺点则在于额度分散，要凑够10万需要申请多个平台，操作比较麻烦；另外逾期催收力度大，一旦违约就会有通讯录被爆的风险，对个人生活造成很大的影响。此外还有一些会员费、担保费用等隐形收费的存在加大了还款的压力。
在使用这些平台的时候要注意什么注意事项要记住。第一，正规的平台都会查征信，“完全不查征信”的说法是骗局，一定要提防那些要求先交“工本费”、“解冻费”的黑平台。第二、量力而行，在20岁这个年纪收入有限的情况下借10万是一笔很大的数目，所以要合理地制定还款计划以免陷入以贷养贷的困境。第三点就是保护好自己的个人信息了，不要随便在不正规的地方输入身份证号和银行卡密码以防被窃取或者盗用。
最后，对于用户在借款时经常提出的问题，我们整理了如下问答列表：
问：20岁没有工作可以借钱吗？
答：分期乐等平台可以申请，但是额度较小。如果没有工作并且不是学生的话，获批难度较大，建议找担保人或者提供其他的资产证明。
问：申请借款失败会损坏征信吗？
答：如果平台接入了央行征信，频繁申请会在征信报告中留下“贷款审批”的查询记录，次数过多会影响征信状况，从而影响到后续的房贷、车贷等金融活动。
借款10万每个月要还多少？
年化利率为12%，分十二期还款，采用等额本息的方式，每月的还款金额大约是8884元。如果利率高一些的话，月供就会相应增加。
问：逾期一天会上征信吗？
大多数正规平台都有1-3天的宽限期，在这个期限内还款不算逾期。但是为了保险起见，建议先和客服联系确认一下比较好。
