在目前的互联网金融环境下，完全不考虑负债的借款产品已经很少见了，但是还是有一些对负债比较宽容、审核流程较为灵活的信贷类产品。这类产品的风控一般依靠大数据来完成，并且更重视用户的实时流水以及消费行为而不是单一的征信报告。对于急需资金周转的人群而言，掌握这些产品的特点非常重要。
一、五大高通过率信贷产品的详细分析
1. 借呗备用金作为支付宝旗下的明星产品，借呗备用金的额度一般为500-2000元之间，并且对用户的要求比较宽松。特别是经常使用支付宝进行消费的人群，系统会根据他们的行为轨迹来综合评估。有效期最长7天可以随时还款利息每天算一笔账。虽然额度不大但是到账很快一般几分钟之内就可以收到钱了
2. 京东白条闪付依靠京东金融强大的背景，白条闪付给用户提供了小额消费信贷的服务。额度在1000元到15000元之间浮动。对于经常使用京东购物的消费者来说，即使存在一定的债务情况，但是没有严重的逾期记录的话还是有获得贷款的机会的。可以随时申请、还款期长短可自由选择，并且分期付款的方式也较为方便。
3. 度小满有钱花百度旗下的信贷品牌，主打“满易贷”产品，最高额度为20万元。特点是审批速度快，最快30秒完成审核、最短三分钟即可出款。负债高的人如果拥有稳定的还款能力的话还是可以申请通过的。借款期限最长可达一年十二个月，并且可以选择等额本息或者先付利息再还本金等方式来偿还贷款。
4. 360借条360数科旗下的信贷产品之一，就是360借条，它以高通过率、快速放款而闻名。额度为1000-20万元之间，借款期限可选三个月至十二个月不等，并且可以一次性或者分期还款的方式进行。风控系统对负债的容忍度较高，在评价用户时更加重视用户的综合信用评分。新用户第一次借钱的时候通常会享受到免息的服务，从而降低了借贷的成本。
5. 分期乐专门针对年轻人的消费分期平台，提供1000元到5万元不等的借款额度。分期乐的特点就是审核门槛比较低一些，对于有固定工作或者在校大学生（要符合一定的条件）比较好上手一点。最长可分36期还款来减轻还贷压力。但是需要注意的是分期乐利率较高，用户应该仔细计算出借的成本。
二、真实的用户使用评价
从各大应用商店以及第三方投诉平台的反馈来看，上述五款产品的用户评价存在两极分化的现象。好评主要集中在放款速度快、操作简单上。比如用户“小王”说：“半夜申请了360借条，没想到几秒钟就到账了，真的解决了燃眉之急。”差评大多为关于商品质量问题、售后服务不力等方面的问题催收力度大、利率不透明部分用户表示，一旦出现逾期情况后催收电话就会变得很多，并且有的平台实际年化利率接近法定上限，增加了还款压力。
三、优缺点分析及注意事项
优点审核速度快，大部分产品可以实现秒批秒贷；门槛低一些，并且对负债的要求不是很高；操作方便，在线就可以完成整个过程。
缺点额度一般都不高，尤其是信用一般的用户；利率比较高，长期使用成本也不低；一些平台有隐形费用比如会员费、担保费等。
注意事项借款之前一定要仔细阅读借款合同，尤其是利率、逾期罚息以及提前还款违约金等条款。不要相信“无抵押无担保就可获得贷款”的虚假宣传，正规的平台都会做风控审核。同时要量力而行，并且不能过度借贷从而造成债务危机。
四、用户提问和解答
Q：这些平台真的不看负债吗？
A：不是完全不看。所谓“不看负债”就是指平台在审批的时候对负债率的容忍度比较高，或者是更重视考察用户还款能力而不仅仅看重负债金额大小。如果债务比例过高超过风控模型所设定的标准的话还是会拒贷的。
Q：申请这些产品会怎样影响征信？
A：大部分正规持牌机构的产品都会被上报到征信系统。频繁申请或者逾期还款会在信用报告中留下记录，影响以后的房贷、车贷等贷款业务办理。因此建议用户要按时还本付息，并且保持良好的信用状况。
Q：暴力催收遇到什么情况？
A：保留相关证据（录音、截图等），向中国互联网金融协会或者监管部门投诉。积极和平台协商还款方案，防止矛盾激化。
