深夜的街道上没有一个人影，手机屏幕上的微光映照着焦急的脸庞，在传统的借贷渠道都亮起红灯的时候，那种走投无路的感觉常常会让人做出冲动的选择。很多急需资金周转的人在搜索的时候都会下意识地输入“有什么办法可以容易贷款”，希望找到一条出路。面对复杂的网络借贷市场，“高炮”口子真的存在吗？五个无视逾期能下的APP到底是不是救命稻草、深渊陷阱呢？这些平台难道不需要审核资质了吗？下款的速度能不能解决燃眉之急的问题呢本文将会对特殊渠道的内幕进行深入分析，给读者揭开高额门槛背后的真相。
在讨论具体的借贷渠道之前，我们需要先弄清楚一个概念：所谓的“高炮”口子通常是指利息很高、期限很短，风控也很松懈甚至不看征信和逾期的非法或者灰色借贷平台。这类网站一般以“不管黑户白户都可以下款”、“保证放款”的名义来招揽顾客。虽然它们存在审核宽松、下款速度快的优点，但是背后所付出的成本不能忽视。归纳出五种类型的渠道代表了市场上常见的几种高通过率的途径，用户要谨慎对待。
第一类是没有查征信的私人放贷渠道。这类平台一般没有正规的金融牌照，多存在于各种社交软件或者私密社群中。它们的额度为500元到5000元左右，并且使用期限很短，大多是7天或者是14天左右。申请条件很简单，只需要提供身份证照片以及手机号码和服务密码即可，甚至不需要读取通讯录。但是这类平台实际到账的钱数通常远远低于借款金额，存在严重的“砍头息”现象，比如借了1000元钱的话，在拿到手的时候可能只有700元左右，但还款还是要还1000元或者更多。
第二类是短期周转的网贷超市。这类平台本身并不放贷，而是汇集了大量的小额贷款产品。用户提交资料之后，系统就会自动匹配一些审核比较宽松的第三方机构。该类渠道额度跨度较大，在1000元到5万元之间不等，但是实际能拿到的钱并不多。从使用条件来看，并没有完全忽略逾期问题的存在性；实际上还是可以查询用户的网贷记录来判断是否近期内有过严重逾期行为，则有可能会被拒绝放款。期限一般为一个月至三个月左右，利息比正规平台高出很多倍。
第三类是消费金融公司的极速贷部分持牌消费金融公司为了抢占市场，会推出一些针对征信花、负债高用户的产品。该类产品额度一般为一万元左右，期限比较灵活可以选3期、6期或者12期。“虽然它们被称作容易下款”，但是利息以及手续费累加起来的年化利率接近法定红线了。申请条件要求使用实名制手机号半年以上，并且要有稳定的收入来源证明，尽管对逾期有一定的容忍度，但并不是完全不管不顾。
第四类是信用卡代还、套现类APP虽然这不是一种传统的贷款方式，但是在资金紧缺的时候，很多人会选择用信用卡额度来周转。市场上有一些违规的代还软件，利用虚假交易完成“以卡养卡”。这种方式所涉及的资金量大小就看你的信用卡信用额度了，在看似解决了燃眉之急的同时也容易导致风控降低、甚至触犯法律风险的情况出现。用户评价中，虽然这种方式下款快（实际上就是套现），但是手续费很高并且稳定性很差。
第五类是抵押或者质押类的借贷平台征信很差的用户，抵押物可以快速获得贷款。车抵贷、手机回收押等类似方式也存在。平台额度是按照抵押品价值来定的，并且一般在50%-80%之间波动。由于有实物作担保的原因，所以该网站很少考虑借款人的信用状况以及有没有逾期的情况出现。期限较短，利息包括管理费、停车费等等隐形费用。一旦发生逾期情况，抵押物就会被直接处理掉，用户的损失就很大了。
关于用户评价方面，市场反馈是两极分化的。部分使用者认为，在没有出路的时候，这些平台可以解决燃眉之急，尤其是那些不查征信的私人渠道下款速度在半小时之内。但是更多的用户评价集中在暴力催收和高额利息上。很多用户反映，一旦使用了“高炮”的方式借钱之后就会陷入利滚利的境地，在逾期一天的情况下就要支付高额滞纳金，并且催收的方式非常恶劣，骚扰通讯录里的朋友给生活和工作带来了很大的困扰。
对于上述渠道，我们要做客观的优缺点分析。优点方面：门槛低、放款快征信黑户或者急需小钱的用户，这是唯一的融资途径。缺点更明显：利息很高、期限短、套路多很多平台存在砍头息、服务费不透明等问题，实际年化利率常常超过1000%。另外由于缺少监管的原因使得用户隐私泄露的风险很大，并且很容易陷入“以贷养贷”的恶性循环之中。
注意，在使用过程中要保持清醒。首先，切勿相信“百分百下款”的说法正规或者非正规的机构都有风控逻辑。其次，在借款之前要算清楚实际拿到的钱和需要还多少，对于有砍头息的地方坚决不借。再次注意保护好个人隐私信息，不要随意将身份证照片、银行卡密码发给陌生人。最后遇到暴力催收或者是高利贷的时候要注意保存证据，并且向有关部门投诉或者报警来解决这个问题而不是选择忍气吞声。
以下为用户提问及回答列表：
问：无视逾期的APP真的不看征信吗？
答：大部分“高炮”口子并不查询央行征信，但是它们会查网络征信大数据。如果数据质量不好也有可能被拒贷。正规的消费金融公司一般都会去查征信报告，只是对逾期记录比较宽容一些。
问：如果借了高炮口子不还会有怎样的结果？
如果不还款的话，就会产生高额的逾期费用，并且还会受到电话轰炸、短信威胁等暴力催收手段的影响，通讯录中的朋友也会被骚扰。虽然大部分高炮口子不上征信系统，但是会在网络大数据中留下记录，从而影响到以后在其他的网贷平台上申请借款的情况。
问：怎样辨别一个贷款APP是否合法？
答：看平台有没有金融牌照，利息是否在国家规定的范围内（年化利率不超过24%），是否存在砍头息、服务费不透明等现象。借款之前要交工本费或者解冻费的话肯定是诈骗。
问：逾期很严重的人还可以到哪里借钱？
除了高炮口子之外，还可以向亲友借贷或者用抵押贷款、担保贷款的方式筹集资金。切勿病急乱投医，否则会陷入更深的债务危机之中。
