深夜时分，老张看着手机上显示的拒贷信息眉头紧锁。作为征信“花户”的他，在传统的金融机构面前多次受挫之后急需一笔资金周转却无门可求。其实像老张这样的情况并不少见，大家都在焦虑地寻找着：如何找到15万以内且不查征信的贷款渠道？网络上流传的所谓“黑户好下款网贷口子”真的靠谱吗？为了回答这些问题，本文特意罗列了五个可以被审核通过的方式，并对这些方式背后的额度、期限以及潜在的风险进行了详细的分析，帮助大家避开风险区域。
征信存在问题或者被称作“黑户”的人想要获得15万的借款额度，常规途径基本上不可能实现。此时目光自然地转向了那些不查征信或者征信要求很低的网贷平台。第一种特殊的借款口子就是一些小贷公司和持牌消费金融公司合作推出的“专项备用金”。这类口子一般额度在1000元到5万元之间，优质的用户可以冲击更高的额度，它的特点在于审核比较宽松，并主要依靠用户的手机运营商信息、电商购物记录或者公积金缴纳情况来进行授信，完全不看央行征信报告。
除了备用金之外，第二种比较普遍的渠道是抵押类或者担保类的网贷如果你名下有车、房或者保单，即使征信是“黑户”，也有可能通过抵押获得15万的高额资金。比如某些车抵贷平台只需要安装GPS就可以押证不押车，并且放款速度很快，一般当天就能到帐。这类平台使用期限长短不一，从3个月到36个月都有可能，可以减轻还款压力。但是用户要留意的是虽然不上征信但是逾期会产生很高的滞纳金并且资产存在被处理的风险。
第三种需要关注的口子是互联网大厂旗下极简借款产品部分知名的平台为了扩大市场份额，会推出针对新用户的“小白贷”或者“极速贷”。这类产品在推广阶段一般都会降低征信门槛，并且只要求提供人脸识别以及身份证信息就可以放款。额度上初次申请一般是3000元到2万元之间，随着信用的累积额度可以达到15万左右。使用条件为年满十八周岁并且实名制手机号码已经用了一年以上就可尝试办理了，期限一般在六个月至一年半之间，操作简单快捷，在线即可完成整个流程。
第四类是民间借贷机构的线上APP市面上的口子种类很多，质量参差不齐。它们的特点就是“门槛低、放款快、利息高”。对于急需资金并且金额较大的用户而言，该平台可以提供最高20万的资金额度，但是实际下款额度一般为5万元左右。使用这些口子的时候要仔细核对利率，在一些平台上会出现砍头息的情况，那么实际的年化率就会远远超过法律规定的范围了。期限方面大多数是短期周转，7天到3个月不等，适合临时解决燃眉之急，并非长期存放。
第五种为近几年来兴起的信用卡代还平台、分期商城但是其实还是消费分期的形式，不过在某些情况下可以变现或者通过购物额度转让的方式获取资金。这类渠道征信要求比较低一些，根据用户的消费能力来决定借款的金额大小。优点是流程相对隐秘，缺点是手续费高，并且存在一定的合规风险。用户使用的时候要保证自己有还款的能力，不要陷入以贷养贷的局面。
在掌握好这五类口子之后，再来看一下用户的实际使用体验。很多用户反映不上征信可以解决燃眉之急特别是对于因为一时大意而造成征信受损的人群而言，这些渠道就是救命稻草。用户李某说：“之前因逾期使征信变黑，银行贷款无望，通过某车抵贷平台顺利拿到5万元钱，虽然利息较高一些，但是解决了燃眉之急。”但是负面评价也时有发生。很多用户的反馈是口子不够多催收手段很激进一旦逾期，不但会爆通讯录，还会受到各种骚扰。另外隐形费用也是用户投诉的重点，宣传的低息常常伴随着高额的服务费。
对于这些口子做一下优缺点分析很有必要。优点门槛很低，黑户也可以下款；放贷速度快，最快当天就能到账；额度大小不一，可以满足不同的需求。缺点同样不能忽视的是：利息普遍较高，加重了还款压力；部分平台不正规，并且有诈骗的风险；逾期会带来严重的后果，甚至可能会被采取暴力催收的方式。因此，在选择的时候一定要擦亮眼睛，选择具有合法经营资质的公司并且要认真阅读借款合同。
在使用这些网贷口子的时候，需要注意以下几点。第一保护个人隐私，不要随意在不明链接或者非官方APP上输入身份证、银行卡等敏感信息。其次量力而行在借款之前要先考虑自己是否有还款能力，千万不要冲动借钱。最后保留证据借款过程中产生的聊天记录、转账凭证等要保存好，以防将来用得着。一旦发现有违法放贷的行为就应当及时向有关部门举报。
为了便于大家更好地理解，下面列举了一些常见的问题：
1. 问：黑户申请这些口子真的完全不管征信吗？
答：大部分这样的口子不查央行征信，但是会查询网络大数据征信。如果大数据评分过低的话也会被拒收。
2. 问：申请15万额度的时候，是否需要提供抵押物？
答：纯信用贷款一般很难给黑户批到15万的高额度，通常需要提供房产、车辆或者保单等作为增信或抵押。
3. 问：这些平台的利息一般为多少？
正规持牌平台的年化利率一般在24%-36%之间，部分非正规平台可能会超过这个范围，要当心高利贷陷阱。
综上所述，尽管市场上有部分黑户容易下款的网贷口子给急需资金的朋友提供一条“不上征信”的融资途径，但是其中的风险和成本是不容忽视的。不管用哪种方式都是要保持理智，在保证个人信用修复的同时把好自己手中的钱袋子关住，切不可因为一时之需而让自己陷入更大的债务漩涡之中。
