凌晨三点的街道上一片寂静，老张盯着手机屏幕上的再次被拒绝的信息时额头渗出汗珠。家里出现意外情况需要资金周转，但是征信中留下的瑕疵就像一道无法逾越的大山挡在了希望面前。绝望的时候很多用户都会不自觉地在搜索框里输入“半夜双黑可以下款的口子”，希望能得到一线生机。到底有没有无视黑白户，在深夜秒速放贷的平台？这些所谓的“口子”额度有多大呢利息是否合理夜半三更时，依旧有许多人选择去借贷网站进行贷款申请，并且没有发现任何特别之处，但是也不失为一种解决资金短缺的方法之一。
在讨论具体的平台之前，我们首先要弄清楚一个概念，“双黑”一般指的是征信黑名单和网络黑户，这两类人基本上不可能被正规金融机构批准贷款。但是随着金融科技的发展，一些依靠大数据风控的网贷平台开始降低门槛，并为这部分人群提供专门的产品。这些网站通常都具有全自动机器审核特性，这也正是它们可以实现“半夜下款”的原因。系统24小时不间断运行，在用户的各项数据模型通过了预设算法的检验之后，资金就可以在几分钟之内到达用户账户中，并且很好地满足了夜间急需用钱的人群的需求。
第一个值得关注的平台就是极速融该平台主要提供线上信用贷款服务，最高可贷20万元，“双黑”用户首次申请额度一般为1000元至5000元左右。最大的特点就是门槛很低，只要年满22周岁到55周岁的人都可以去申请，并且只需要有效身份证件和银行卡就可以办理了。借款期限可以自由调整支持3到12期分期还款，对于有较大还款压力的用户而言是一个不错的选择。从用户的反馈来看，该平台审核的速度很快，在15分钟之内就可以完成放款，并且对征信查询次数的要求也比较宽松。
第二个平台“任性贷”作为一款老牌信贷产品，它在业内享有很高的包容度。该平台的额度为2000元到10万元之间，借款期限最长可以达到二十四期。使用条件另外，如果用户可以提供社保或者公积金的信息的话，在身份认证的基础上通过率和额度都会提高。需要注意的是，该平台对于“黑户”有一定的容忍度，但是对有严重逾期记录的用户还是会进行严格的控制。用户的普遍反馈是利息透明无隐藏费用，并且支持提前还款没有违约金，在用户体验方面加分不少。
第三个平台就是小赢钱包。它既是借款平台又是消费分期工具。用户获得额度之后就可以直接用于支付，也可以提现到银行卡中去。其下款速度夜间时段更为明显，系统24小时监控。对于“双黑”用户而言，该平台更加重视用户的网购行为数据以及消费习惯。“如果你经常使用电商平台并且信用记录还可以的话，即使征信有点问题也有可能拿到几千元的初始额度。”借款期限一般为6期或者12期，并且操作比较简单，比较适合年轻人。
第四种平台为桔子分期这是一个典型的消费金融平台，后来开通了现金贷功能。它的优势就是对征信的要求比较模糊，并且主要依靠第三方的大数据来进行风控。额度方面新用户多在3000元左右，期限为三个月到九个月不等。注意事项平台的利率较高，年化率接近监管红线，所以适合短期周转，并不推荐长期使用。用户评价中说，在深夜申请的时候电话回访的概率比较低，大多是系统自动审批，保护了用户的隐私。
第五个平台为时光分期。近几年来兴起的新锐平台，主要针对征信不良的“花户”、“黑户”。其额度范围在1000元到5万元之间，期限为3-12个月。该平台最大的优点就是“不看黑白”，只要用户没有当前逾期，并且能够提供一个实名制手机号使用超过半年以上的记录的话就有可能获得贷款。根据用户的反馈，在凌晨放款的成功率甚至比白天还高一些，这可能是因为系统负载以及风控策略的动态调整造成的。
在掌握了上面五个平台之后，我们要客观地对它们进行分析优缺点优点很明显：门槛低、审核快、全天候服务，解决了“双黑”用户燃眉之急。但是缺点也不能忽视掉。首先这些平台利息一般比银行贷款要高借款成本高；其次，部分平台会有隐形费用，比如担保费、服务费等，实际到账金额会减少；最后逾期催收力度较大，并且一旦出现逾期就会进一步恶化个人信用状况。
因此，在使用这些平台的时候，用户需要做到以下几点：第一，核实平台资质选择有资质的金融机构或者知名平台，防止上当受骗；第二，认真阅读借款合同利率、违约金以及还款方式等条款；第三，量力而行切勿用贷来还贷，保证自己有稳定的还款来源。虽然半夜下款速度快，但是还款的压力却是实实在在的。
以下用户最关注的问题已经解答如下：
问：真的不考虑黑花的情况吗？
答：“无视”并不是绝对的，主要是指不能仅仅依靠央行征信报告。平台会参考其他大数据，在用户存在严重的欺诈行为或者当前逾期的情况下仍然会被拒。“
问：半夜申请是否需要电话审核？
答：大部分平台在晚上时段使用自动审核，不需要人工电话确认。但是大额借款会有部分由人来操作，在此期间要保持通讯畅通。
问：申请失败会对征信造成影响吗？
答：正规平台的借款申请会有“贷款审批”的查询记录，频繁操作会影响征信。建议根据自己的实际情况选择一两个平台去试一下，并不是盲目的海投。
