深夜的时候手机屏幕上亮起，急需资金周转的老张看着“优享贷”的申请页面陷入沉思。很多人和他一样，在借贷的时候最怕的就是征信记录有问题，“优享贷不上征信吗怎么办”成了很多借款人的疑问。“如果担心信用问题的话，可以寻找其他的稳妥途径来代替它”，那么到底有哪些靠谱的借钱渠道呢？哪里有真正的秒下款软件？额度又是多少呢？本文将为您推荐五款贷款五分钟到手的App，并且详细剖析优享贷背后隐藏着的征信之谜。
在讨论具体的贷款软件之前，我们先要弄清楚优享贷和征信的关系很多用户认为“优享贷”完全不上征信，这是不对的。目前市场上大部分正规金融机构推出的“优享贷”的产品都已经接入了央行征信系统。“如果您在申请的时候选择了征信授权书的话”，那么您的借款记录以及还款情况都会如实上报给银行等机构。所谓不上征信的说法一般是针对一些小额消费贷款或者某些不合规平台上的虚假宣传而言的。因此，对于是否可以使用“优享贷”而不会被拉入信用报告的问题感到担心的人，在申请之前最好先仔细阅读《用户协议》以及《征信授权书》，检查一下放款机构是不是持牌金融机构。由于频繁申请使得自己的征信变花的话，建议暂停借贷行为，把征信养好之后再进行贷款申请。
对于急需资金并且担心征信问题的用户，我们选择了五个额度在5000元左右、审核速度很快的贷款软件作为备选方案：
1. 蚂蚁借呗作为支付宝旗下的信贷产品，其正规性是毋庸置疑的。借呗额度一般为1000元到30万元之间，5000元属于常见的借款金额。下款速度非常快，在申请通过之后几分钟之内就可以到账了。条件相对宽松一些，只要芝麻信用分达标并且没有不良记录就可以上网进行申请。借呗已经接入征信按时还款可以积累信用。
2. 京东金条京东金融平台可以给金条提供最高20万元的额度。经常在京东购物的人，系统会给他一个比较高的初始信用限额，5000元就可以满足需求了。特点是全自动化审核、秒级审批、资金最快10秒钟到账。期限灵活可选1期到12期不等。
3. 微粒贷微众银行的产品使用官方邀请制。虽然不能主动申请，但是微信支付分高的话，在“服务”页面上应该可以看到相应的入口。额度在500元到30万元之间变化，并且可以满足5000元的需求。微粒贷查征信并且上征信但是由于其正规的背景，所以很多人的第一选择就是它。
4. 度小满原百度金融即有钱花。该平台额度大，满易贷等产品是给优质客户准备的，下款速度也很快，“秒”级别了。申请条件为年龄在18-55岁之间，并且是非学生身份的人群。它的好处就是息费透明度高并且对于征信的要求比较宽松，只要没有严重的逾期行为就可以获得一定的额度。
5. 360借条征信稍微有问题的人可以考虑一下360借条。它采用大数据风控，不完全依靠央行征信来审核用户信息，而且审批速度很快，并且最高可贷20万元。虽然通过率比较高，但是利息比之前几款产品稍高一些，适合短期周转使用。
在用户评价方面，上述五款软件的大致评分都在各个应用商店中比较高。用户的普遍反馈是：借呗、金条的用户体验最好，在日常APP里嵌入使用很方便；微粒贷因为不用下载App而受到很多人的喜爱。但是也有用户表示正规平台的催收虽然合法，但是逾期后对征信的影响是致命性的而部分用户则选择了不正规的“不上征信”软件，结果被收取高额的服务费用，并且还受到了暴力催收的行为，在经济上蒙受了较大的损失。
在做优缺点分析的时候，要保持客观的态度。这五款秒下软件的优点很明显：放款速度快、额度适中、息费透明、安全合规缺点是都需要查征信，而且一旦逾期就会造成很大的损失。而那些号称“绝对不上征信”的小平台，在表面上看是保护了个人信用记录，实际上却存在严重的缺陷：利息过高（甚至涉嫌高利贷）、有套路贷的风险、隐私泄露严重。
注意事项：无论选用何种软件，都必须先查一查自己是否有还款的能力。切勿“以贷养贷”，这样只会使债务越滚越大。同时要注意保护好自己的隐私信息，在非正规网站上不要随意输入身份证号、银行卡号等敏感数据。
最后，对用户经常问到的问题进行了整理，并制作了以下问答清单：
问：优享贷逾期了会上传到征信系统吗？
答：是的。凡是持牌金融机构放款之后，逾期记录都会被上传到央行征信中心，从而影响未来房贷、车贷等贷款业务的审批。
问：这五个软件中，哪一个的利率最低？
答：一般情况下，借呗、微粒贷和金条的日利率为万分之二到万分之五之间，具体的日利率由系统根据个人资质来评估，资质越好，则利息越低。
问：申请被拒绝了怎么办？
答：不要频繁尝试，建议三个月为一个周期，在此期间保持良好的消费和还款习惯，并且完善自己的个人信息之后再试。
