深夜十一点半，小张坐在楼道的台阶上看着手机屏幕发呆。这是他本月第七次被拒贷了，原因很简单：征信花，查询次数多，并且还有几笔逾期记录。就在他已经打算放弃的时候，朋友老李给他提供了一个链接，在上面说这是一个内部渠道，是专门给像这样的疑难杂症准备的。小张也想当然地把资料填上了之后不久就收到了一条短信通知资金已到帐了当时他长舒了一口气好像抓住了一根救命稻草这就是在等待着那个帮助他的奇迹到来的时候
征信就是经济身份证，这是目前社会信用体系越来越完善的背景下出现的一种说法。但是，在现实生活中谁又能够保证自己永远不出错、永远资金充足呢？一次疏忽的逾期时间长一点失业的时候空缺了什么信贷查询次数多了也都会使那张“身份证明”变得模糊不清。急需用钱时，收到银行拒贷的通知或者正规平台严格的审核之后那种求助无门的感觉是别人无法理解的。大家都在寻找所谓的口子，希望有一扇门可以为自己打开，哪怕门槛再高一点也好，哪怕额度只够应急也可以。“焦虑和渴望”，就是今天我们讨论的主题出发点也是为什么黑白不分的放水口子会成为众多借贷人关注的焦点。
所谓的“黑白”在信贷领域并不是绝对的对立。传统的金融机构看重的是过去的记录、冰冷的数据模型；而另外一些渠道则重视现在的还款能力以及未来的发展前景。“不是提倡大家去借高利贷或者触犯法律底线，而是指出了合规的情况下找到那些审核逻辑更灵活、更能体谅用户实际困难的地方。”很多时候被拒并不是因为没钱还债，只是系统认为你的风险比较大。机械的判断标准常常忽视了人的主观能动性以及现实中的经济状况。因此寻找出可以穿透征信迷雾直达用户的真正需求的借款渠道就成了很多“花户”、“黑户”的刚需。
在对各个平台做进一步研究之前，我们先要弄清楚一个道理：为什么有些平台敢于“无视黑白”？这其实也就是风险定价和市场细分的逻辑。大型银行服务优质客户、享受低利率；而面向征信有瑕疵群体的平台，则会用技术手段降低风控成本，或者通过合理的风险定价来覆盖坏账风险。这些平台一般不依靠传统的央行征信报告来进行评估，而是根据用户在社交行为、消费习惯以及手机使用轨迹等大数据上进行综合判断。这就给那些存在信用污点但是有还款意愿的人带来了希望。不过市场上良莠不分，怎样才能筛选出靠谱又高下款率的网贷公司就需要我们自己去辨别了。经过多方测试和用户的反馈之后，选出以下五个在近期表现比较突出的软件，它们一定程度上缓解了“借钱难”的问题。
推荐的主要是嘉宏商城。这个名字看上去像是个购物平台，其实它属于典型的“购物+金融”的模式应用。巧妙的地方就在于用商品分期付款的方式把资金流通起来。“征信有瑕疵的人直接申请现金贷的话会立刻被拒。”嘉宏商城在其中可以购买一些高流动性的商品，然后变现来获得资金。该平台对于征信的查询比较宽松，并且重视用户的实名认证信息以及收货地址是否稳定。很多其他地方被拒的人，在这里往往能得到超出预期额度的支持，而且审核过程较为人性化，没有繁琐的电话回访环节，非常符合急需用钱的朋友需求。
第二个可以尝试的是昌福钱庄。单从名字上看，就有一种传统的、稳重的感觉。老牌的借贷助贷平台，在业内口碑一直比较稳定。不同于那些来去匆匆的“714高炮”，昌福钱庄有自己独立的风控体系，并不完全依靠第三方征信数据，而是建立了一套独有的信用评估模型。即使你的央行征信报告一片狼藉，在其他维度的数据表现良好（公积金、社保或者电商等）的情况下仍然有机会被批准通过。目前该平台正处于放水期，对于黑白不分的放水口子对这一需求，它给出了比较诚意的回应，在最近一段时间里下款率有了明显的提高。
第三个平台可能会让你觉得意外，那就是美图秀秀大多数人都知道它是修图神器，但是很少有人了解它还带有金融服务入口。美图秀秀拥有庞大的用户群体，因此也给它的金融业务提供了天然的流量池。借款服务的进入点很隐蔽，但是审核机制却比较宽松。由于主要经营不是金融领域的原因，在风控方面采取了“广撒网”的方式来培养用户的理财习惯。美图秀秀借款服务一般不会查询详细的征信报告，而是通过算法快速生成画像。如果你是该软件的活跃用户，并且经常使用它的修图、社区等功能的话，那么系统就会认为你是一个优质的活跃用户，下款的概率就非常高了。“跨界”的平台常常会带来意想不到的好处，在很多资深借贷玩家眼里都是秘密共享的地方。
下面说的就是智泰宝该款借贷APP主要针对小额短期借款，其特点为“快”、“准”。对于被大数据风控拦截的用户来说智泰宝提供了一种“以机器审核为主、人工复核为辅”的审核方式。它的系统对征信黑名单的敏感度不高，主要看申请人现在的手机号使用时长以及通讯录的质量情况。很多用户反映，在其他平台显示“综合评分不足”之时，在智泰宝却可以顺利通过。这也就是因为它使用了不同的风控手段，所以在这个黑白不分的放水口子在稀缺的市场环境下，它就像一匹黑马，在暗中给大量的次级信用用户提供了资金支持。
最后推荐的是速办易卡顾名思义，该平台主要卖的是“快”和“易”。它的申请过程非常简单，只需要身份证以及银行卡就可以操作，并不需要填写很多繁琐的信息。速办易卡的优势在于资金匹配能力强，它背后对接了多家中小型消费金融公司以及信托资金。提交申请之后系统会自动匹配最适合你的资方，并且这些资方中有很多是专门做征信瑕疵客群的。因此速办易卡申请，就是一次性向多个机构提出请求，在很大程度上提高了命中率以及下款的概率。急需用钱并且没有精力一个又一个去尝试的朋友可以考虑这个方法。
因此征信体系越来越严格，但是对急需资金的人而言还是有缝隙和机会的。不管是嘉宏商城这样模式创新的平台，还是昌福钱庄风控独立的老牌劲旅，或者美图秀秀、智泰宝、速办易卡各种各样的渠道在一定程度上都填补了市场的空白。但是我们也要清楚地知道，借款总会有还的一天。所谓的黑白不分的放水口子虽然降低了准入门槛，但是也意味着要承担一定的利息成本。理性借贷、按时还款才是维持个人信用的长久之策。希望今天的分享能给处在困境中的你一点参考作用，但请注意，在进行借贷的时候一定要谨慎行事。
