个人征信出现“花”的情况，一般表现为查询次数过多或者存在少量逾期记录，这都会影响到传统金融机构的审批通过率。针对保单宝此类产品，主要依靠保单质押。一般情况下，保单贷更看重的是保单的现金价值以及投保人缴费的能力。虽然部分银行系的保单贷款仍然需要查询征信记录，但是很多保险公司的消费金融产品对于征信的要求比较宽松一些。只要保费缴纳正常并且现金价值充足的话，即使信用报告存在问题也有可能获得保单宝授信额度一般为保单现金价值的70%-90%。
除了保单贷之外，市场上也存在一些不上征信报告的贷款APP，这类产品大多依赖于特定的消费场景或者使用内部风控模型。首先是借去花携程金融旗下产品之一，部分资方放款不查征信、额度为1000-20万之间、期限灵活。其次是趣记星小额短期为主打，审核速度很快，对征信要求很低，适合应急。第三是易借速贷全程系统审核，对接非银机构资金，一般不会在征信报告中显示借款信息。第四融360优选，作为一个聚合平台，用户可以选择“不查征信”的特定产品，额度范围比较广。最后是信用飞航旅场景为主，如果用户有稳定的出行记录的话即使征信花也可以下款，并且大多数时候不需要上传征信。
在条件及期限方面，保单宝要求投保人连续缴费2年以上，并且保单有现金价值，贷款期限一般为6个月到3年左右，利息较低，在每年6%至12%之间。而上述五个APP的申请条件就比较简单了，只需要身份证、银行卡和实名手机号码即可，年龄在22-55岁范围内。额度方面起步门槛低一些从五百元开始一直到五万元不等期限一般为七天到十二个月为主但是非银机构利率普遍比银行高年化率接近法定上限二十四点二百分左右。
用户评价方面，对保单宝大部分用户认为它的低利率、高额度是征信受损情况下的一种优质融资渠道，但是也有用户吐槽其流程复杂需要线下验资。对于这五个App来说，大多数用户的反馈都是“下款快”、“门槛低”，特别是趣记星和易借速贷很多征信花户说已经成功借到钱了。但是负面评价主要集中在催收力度以及利息透明度方面，有用户反映实际到账金额被扣除了“服务费”，因此综合成本较高。
在优缺点分析方面，保单宝优点是资金成本低、额度高而且不会影响到保单的保障功能，缺点就是办理周期比较长并且需要有大额保险。而不上征信app的优势在于审批速度快、门槛很低，适合临时使用；劣势为利息较高、期限较短，并且部分平台存在隐性收费的情况，在未能及时还款时虽然不纳入征信记录中但是也会遭受严厉的催收措施以及影响到大数据信用。
注意事项属于用户要当心的地方。虽然不上征信报告的贷款APP表面看起来很好，但是背后的风险却很高。用户要仔细阅读借款合同，在其中找出是否有“砍头息”或者高逾期费的情况出现。另外不要轻信网络广告里说的黑户一定会被下链接的事情，以免掉入了诈骗圈套中去。对于保单宝借款期间如果发生保险事故的话，理赔金会先用来偿还贷款本金和利息。这一点需要提前知道，在还款期内出险可以先行垫付，待以后的收益中扣回。
下面是用户经常问到的问题以及解答：
征信申请保单宝被拒吗？
答：不一定。如果当前没有逾期，也没有被纳入失信被执行人名单，并且保单现金价值充足的话，则一般不会直接拒绝出险申请；但是额度会受到影响。
2. 不上征信的贷款APP到底是不是真的不看信用记录呢？
大部分不查人行征信，但是会查询第三方大数据信用，比如网贷黑名单等。如果数据差距很大仍然会被拒绝。
3. 保单贷会对保单的保障权益产生影响吗？
答：不会。贷款期间保单仍然有效，发生保险事故后仍可进行理赔，但是理赔款要先用于偿还贷款。
4. 借了不上征信的钱可以不还吗？
答：绝对不可以。虽然不被央行征信收录，但是这些平台一般都会接入网贷大数据系统，在逾期后就会导致多头借贷遭到封禁，并且还会面临法律诉讼的风险。
