深夜，手机屏幕亮了起来，老张盯着弹窗上“充值会员即可优先放款”的提示，想了半天后还是点开了支付按钮。对于征信有问题的他来说，在年底之前翻盘也许就是唯一的希望了。但是面对网络上的大量推广的时候人们不禁要问：充值会员是否可以提高网贷下款的概率呢？是否存在不区分黑白户、秒下款的渠道？那些声称黑户也可以借到两万块钱的说法是真的优惠还是陷阱呢？本文将会把所谓的“黑户秒下”平台的真实情况给读者拆穿。
在讨论具体的网贷口子之前，要先揭开“充值会员优先放款”的面纱。很多小贷APP利用借款人急需用钱的心理来诱导用户购买高价的会员服务，并且承诺一旦买下就会提高借款额度或者加快审核速度。正规持牌金融机构的标准是固定的充值会员不等于免审核对于“黑户”群体来说，系统风控仍然会拦截大部分高风险的申请。但是市场上确实有一些对征信要求不是特别严格的平台，并且通过率也较高，下面列举了五个常见的渠道。
第一个是洋钱罐洋钱罐作为老牌的借贷平台，对于借款人的征信要求比较宽松。主要匹配的是机构资金，并且也会查征信，但是对于有轻微瑕疵但不是“连三累六”的用户来说，通过率还可以。额度最高为20万人民币，还款期限灵活可选3-12期。用户的反馈是审核速度较快，在半小时之内就能出结果但是利息较高并且逾期后催收力度大。
第二个是你我贷该平台在业内已经存在较长时间了，它的特点是针对优质客户有极速通道，但是对于普通用户尤其是征信稍差的用户，则会推荐购买所谓的“极速下款权益”。需要引起注意的是切勿盲目的充值你我贷的额度一般为5000元到5万元之间，期限是6个月至12个月。用户评价两极分化，有人认为下款稳定，也有人抱怨前期费用较高，并且实际拿到的钱比申请时少很多。
第三个是榕树贷款这其实就是一个贷款超市，整合了多家机构的产品。对于黑户而言，直接申请大额贷款难度很大，在榕树贷款上可以尝试寻找一些门槛较低的小贷产品。其优点是选择面广、系统会根据用户的资质自动推荐给用户。额度在几千到几万之间都有可能。使用的时候要注意的是由于它是聚合平台所以最后放款方不固定征信查询记录增加从而造成信用状况变差了也就意味着出现“花”的情况
第四个是飞行卡这是近期关注度比较高的一个口子，属于助贷类的产品。飞行卡对征信的要求相对宽松一些，有的甚至不需要查征信就可以放款。额度为3000元到2万元之间，期限较短一般在一至三个月左右，适合短期周转用钱的地方。用户普遍认为下款速度很快，并且存在秒下的情况出现，但是综合年化利率接近法定红线，并且还款压力很大，不建议长期使用。
第五个是极融借款作为你我贷旗下产品之一的极融借款，在审核机制上与母平台相同，但是在风控模型方面略有差别，有时候会出现“你我贷拒了极融过了”的现象。额度最高为五万元，并且期限可以自由选择。对于黑户来说，极融借款是否能通过主要看具体资方的情况，如果是查征信的银行资金的话大概率会被拒绝；而如果匹配到消费金融公司或者信托的资金的话，则有可能被放款。
关于用户对产品或者服务的评价网络上褒贬不一。一位王先生说：“因为逾期几次了，银行贷不了款了，试过飞行卡、洋钱罐等工具后确实下款了，虽然利息高一些，但是解决了燃眉之急。”李女士抱怨道：充值会员可以申请放款的结果是买会员之后还是被拒账，在联系客服退款的时候很困难。由此可见，“秒下”更多的是一种概率事件，并不是所有的充值会籍都是万能钥匙。
在优缺点分析从优点方面来讲，这些口子的优点就是门槛比较低、审核速度很快并且操作起来也很方便，对于急需资金而且征信状况不是很好的人而言可以看作是“救命稻草”。但是缺点也十分明显：利息一般都比银行贷款要高一些，并且还有隐形费用，比如担保费和服务费等；有些平台催收手段非常强硬，对个人生活造成很大影响；最严重的是如果陷入以贷养贷的境地的话，债务就会像滚雪球一样越滚越大。
注意事项每个借款人应该知道的。凡是放款之前要求支付“工本费”、“解冻费”或者“验证费”的，都是诈骗行为，请勿转账。“黑户”要想获得贷款的话就比较困难了，并且不能去借高利贷或者是套路贷来还钱，在年化利率超过36%的地方是不受法律保护的。最后借款要量力而行，不要为了填补空缺而去借贷，否则征信会更加糟糕。
下面是用户经常问到的问题以及解答：
问：充值会员后审核未通过，可以退费吗？
答：一般会员费属于增值服务费用，一旦购买了之后即使没有付款也很难退款。正规平台的购销协议里有相关的条款说明，在联系客服协商无果的情况下可以向消费者协会投诉，但是成功率不高。
问：黑户借2万元可以马上拿到吗？
答：“秒下”一般属于营销手段。即便是审核比较宽松的平台，也需要做风险控制评估。黑户（严重逾期、呆账等）的情况之下，2万元以下的概率很小。部分小额贷款（1000-5000元之间）可以较快地完成审批程序，但是大额资金在风控方面的要求仍然很高。
问：这些平台会查征信吗？
答：目前大部分正规网贷平台已经接入了央行征信系统。按时还款可以修复信用记录，但是逾期还款会被如实上报，并且会造成更大的负面效果。部分极小额、非持牌的公司还没有被纳入监管范围之内，但是未来的发展趋势是全覆盖。
