如今互联网金融发展十分迅速，支付宝早已不再仅仅是一个支付工具，而更像是一个大型的金融服务平台，连接着众多的资金提供者和消费者。征信花、大数据乱以及当前有逾期记录的人群想要申请大额借贷的时候往往面临较高的门槛，并不意味着没有机会可言。所谓的“口子”，一般指的是入驻在支付宝生活号或者通过支付宝小程序来提供服务的贷款平台。“其中一些平台上存在审核较松甚至宣称可以忽略信用报告的产品。”但是需要注意的是，正规的金融机构一般都不会完全忽视征信情况这里的“无视”主要是指对征信瑕疵的容忍度较高，或者是侧重于审核支付宝账户行为数据。
对于急需资金但是资质较差的用户来说，支付宝生态内或者通过支付宝渠道比较容易下款的五个口子分析如下：
1. 借呗/备用金（虽然严格但是优先选择）：虽然是官方产品，但是部分用户在逾期初期的备用金权限仍然可以使用。如果借呗还有额度的话，即使有过轻微逾期的情况，在系统上也会偶尔出现展期的机会。“最正规的选择”，利息公开透明，但是“忽略逾期”的可能性很小，仅适合资质还没有完全崩溃的人群。
2. 招联好期贷：老牌子口子入驻支付宝生活号。芝麻分在他心中的地位比央行征信还要高一些。如果你的芝麻信用分数在600以上，并且经常使用支付宝的话，即使征信上有点问题也还是可以申请到几千元额度的贷款。“期限灵活、分期可选3-24期”的方式很受“花户”欢迎。
3. 中邮消费金融：同样在支付宝里也有入口。中邮的审核比较机械，主要依靠大数据风控来判断。对于目前逾期的情况如果是小额且不是恶意的小额逾期的话，在系统自动审批的时候可能会“放水”。额度一般为1万到5万元之间，期限较长，并适合需要大额资金周转的人群。
4. 360借条（支付宝小程序版）：360数科旗下产品在使用支付宝小程序申请的时候，会授权给支付宝信用数据作为辅助。该平台对新用户非常友好，“黑户也可以下”，其实对于多头借贷的容忍度很高。下款的速度很快，在半个小时之内就可以到账了。
分期乐：主要面向年轻人，支付宝生活号可以申请。分期乐的风控模型更看重消费能力。即使有征信污点，只要支付宝流水大、收货地址稳定的话，通过率还是挺高的。额度可以用作购物提现，并且最长可借36期时间。
用户评价模块：
在网络论坛、社群等地方，对于这些口子的评价褒贬不一。用户“风雨无阻”说：“招联好期贷真的很好用，我征信有问题被拒绝了，但是信用卡也被拒了，在支付宝里申请通过了，虽然只有三千块钱额度，但也解了我的燃眉之急。”而用户“小李”则抱怨道：360借条的利息太高了，尽管下款很快，但还款压力大，大家在申请之前要算好。从整体上讲，大多数用户都对这些平台给予正面评价下款速度和门槛的宽松程度虽然有线上优势，但是对利息费用以及催收方式颇有微词。
优缺点分析：
优点方面，这些口子最大的优势就是门槛低、审批快对于急需用钱但是被银行拒之门外的人而言，它们就是最后的救命稻草。另外通过支付宝入口申请的话流程是标准化了而且安全性要比外面那些野鸡贷高很多。缺点也很突出的就是第一点利息较高，年化利率一般会接近法定上限；其次就是额度不确定所谓的“无视征信”一般会伴随着额度的减少；最后，如果再次逾期的话催收手段比较频繁，而且会加重大数据评分。
注意事项：
在申请这些口子的时候要小心谨慎。首先，不收任何前期费用正规贷款在放款之前是不会收取工本费、解冻费之类的。其次要仔细阅读借款合同，检查利率是否符合法律规定（年化24%或36%以内）。最后量力而行，不要用借的钱来还贷了，不然就会陷入无底洞般的债务之中。保护好个人信息不随意把支付宝账号密码告诉别人。
用户提问与解答：
问：真的是不管征信情况吗？
答：不是。所谓无视征信，一般是指平台主要依靠支付宝内部评分或者大数据模型来判断信贷申请者是否有过轻微逾期、查询次数过多等问题，并不会因此而拒绝贷款给“老赖”。
问：申请这些口子会影响支付宝正常使用吗？
正常借贷还款不会。但是如果有严重的逾期情况的话，芝麻信用分就会受到影响，并且支付宝账户的功能也可能会被限制住，比如花呗、借呗会被停用。
问：审核需要多长时间？
答：大多数第三方口子用的是机器审核，一般在提交资料之后10分钟到一个小时之内就能出结果，提现后最快五分钟就可以到账。人工复审的情况很少出现。
