金融科技发展迅猛的今天，网贷市场虽然监管越来越严格，但是仍然存在一些对用户资质要求比较宽松的地方。所谓“黑白户秒过”听起来很吸引人，其实主要指的是不单单依靠央行征信不是用大数据风控模型来评价用户信用的平台。这类平台审批速度快、额度大，比较适合资金周转困难的人使用。
下面介绍几个口碑好、额度高并且下款快的平台类型，以及它们的具体情况：
1. 某消费金融公司的相关产品（比如极速贷）
该产品持有正规的消费金融牌照，最高额度为20万元。虽然名义上要查征信，但是对于一些有轻微瑕疵的“灰户”包容度比较高。使用条件对于22周岁以上的非学生群体，有稳定的收入来源。期限灵活，支持3-24期还款。根据用户反馈，在大数据没有问题的情况下提交申请之后一般半小时之内就能到账。
2. 助贷类平台（担保贷）
此类平台一般充当借款方和资金提供者之间的中间人额度范围在1000元到5万元之间。最大的特点是不管黑白户由于有第三方担保机构参与，所以资金方的风险就降低了。使用条件非常简单，只需要身份证和银行卡就可以了，并且有些还需要运营商认证。期限一般为7-30天的短期周转，用于临时解决。
3. 电商系小贷（分期购）
依靠电商平台的消费数据，对经常购物的人非常友好。即使征信为“白户”，只要存在良好的购物业记录也可以得到万元以上的金额。使用条件需要在该电商平台上有注册记录。期限最长可以做到12期，并且支持提前还款并且没有违约金。
4. 信用卡代还类口子
对于有信用卡的用户而言，口子是根据信用卡额度来授信的，一般为信用卡额度的10%-50%。不管黑白户特性比较明显，主要是看卡片的使用情况。期限随借随还，日结计息，下款速度很快，基本可以做到秒到账。
5. 快速小额贷（闪电花）
小额快速到账为主，额度为500-5000元。这类口子最宽松的审核基本不用查征信，全部机审秒过。期限一般为14天或者30天。可以用来周转小额资金，但是利息比较高。
用户评价模块：
根据各大论坛、投诉平台的信息，用户“小李”表示：征信曾经有过逾期记录，在多家大平台上都被拒绝了之后尝试过助贷类口子，虽然利息高了一些但是还是解决了燃眉之急半小时之内就到账了。也有网友“张先生”吐槽说：“部分没有区分黑白户的口子隐形费用很多，借3000元只能拿到2400元，请大家申请前一定要看清合同。”从总体上看用户对于下款速度满意度较高，但是对于利息以及催收的方式有争议。
优缺点分析：
优点：门槛低，征信要求不高；黑白户都有机会；审核速度快，大部分是机器自动通过的；操作方便，全程在线完成。
缺点：利息一般比银行产品高；部分平台存在“砍头息”或者高额的服务费；短期周转压力大，逾期催收方式可能比较激进。
注意事项：
在申请所谓的“无视黑白户”时，一定要核实平台是否正规、是否有放贷资质。不要轻信百分之百下款的宣传，正规渠道会做风险控制审核。另外要仔细阅读借款合同并确认年化综合利率在法律允许的范围内（24%或者36%以内）。最重要的是理性借贷，按时还款以避免陷入恶性循环。
用户提问和回答：
Q：是否可以不管征信呢？
A：大部分标注“无视黑白户”的平台，并不查看央行征信，或者对征信要求很低。但是它们会查询互联网大数据，如果你的大数据很差（比如有多头借贷、法院执行记录），仍然会被拒绝。
Q：申请这些口子会妨碍以后办理房贷吗？
A：如果平台接入征信系统，借款记录就会上传到平台上。频繁申请或者逾期的话会影响房贷审批的结果。建议不要上征信口子或者是按时还款保持良好的信用状况。
Q：下款之后是否可以提前还款？
A：大部分平台都支持提前还款，但是有的短期口子会收取剩余本金的违约金，具体要看借款合同里有没有写。
