在互联网金融发展迅速的今天，“无门槛”的贷款APP其实是一个假命题。正规金融机构必须进行身份核实、风险评估，但是相对而言还是有一些只需手机号、身份证，而且流程很简单借款软件。这类软件一般依靠大数据风控，省去了繁琐的抵押、面签等流程。首先就是支付宝旗下的借呗，作为头部平台之一，额度会随着用户的信用记录而动态变化，在一千元到几十万元之间都有可能，并且可以随借随还，因此成为很多人的应急之选。
除了借呗之外，微信旗下的微粒贷也是无抵押的代表。采用白名单邀请制的方式，在用户无法主动申请的情况下，如果在微信支付页面看到入口，则说明该用户已经获得了资格。微粒贷的审核速度非常快一般几分钟之内就可以到账，额度为500元到3万元。对于急需用钱的用户而言，“无感”的审核体验大大降低了心理门槛。但是该平台的利率根据客户的不同而有所差别，并且优质的用户可以得到更低的日利率。
第三类可以分享的是京东金条。作为京东金融的主要产品之一，它主要面向活跃在京东平台上的用户群体。如果你经常在京东买东西的话，大概率可以获得较高的授信额度。京东金条可以选不同的期限支持1期、3期、6期、12期等多种还款方式，额度最高为20万。最大的优点就是可以和电商数据打通，在经常购物的年轻人中通过率以及额度一般比传统银行要高一些。另外度小满（原百度金融）及360借条等平台在市场上的口碑也很好，并且通常会推出新人免息或者低利息券等活动，实际借款成本处于合规范围之内并且比较透明。
但是，随着使用频率的增加，在享受便利的同时用户的评价也出现了两极分化的情况。好评大多集中在下款速度快、操作简单很多用户在深夜急需资金周转的时候，这些APP都能及时提供帮助。但是也有负面评价指出部分平台存在“会员费”、“担保费”的隐形收费情况使得实际年化利率远远高于宣传。还有人说逾期之后催收方式比较粗暴会对个人信用产生不可逆的影响。因此，在使用评价模块时，用户最看重的是透明度以及服务是否规范。
对这些软件的优缺点分析很有必要。优点很明显：门槛低、全部在线上完成、放款速度快只需要身份证、银行卡就可以进行认证，可以很好地满足短期小额资金的需求。但是缺点也不能忽视：利息比银行高得多，并且容易让人产生依赖心理而陷入“以贷养贷”的恶性循环中去。另外市场上有很多山寨APP打着无门槛的旗号来进行诈骗，这也是用户需要注意的风险点之一。
在使用这些贷款软件的时候要注意一些事项。第一，坚决拒绝任何形式的贷前收费正规平台在下款之前是不会收取任何工本费、验证费的。第二，认真阅读借款合同，并注意实际年化利率（IRR），不要被“日息”的宣传所蒙蔽。第三点就是量力而行，在自己的还款能力之内合理选择贷款金额，千万不要盲目追求高额度。保护好个人隐私信息不随便把身份证照片发给陌生人或者在非正规的链接里填写个人信息。
最后，为了使大家更好地理解这些问题，我们整理了几个常见的疑问并给出了解答：
问：这些软件会不会上征信？
绝大多数正规持牌平台（如借呗、微粒贷、京东金条等）都会接入央行征信系统，按时还款可以积累信用，逾期就会留下污点。
问：没有工作可以申请吗？
答：部分平台不要求提供工作证明，但是会根据大数据来评估你的还款能力，评分过低的话就有可能导致额度小或者审核不通过。
问：审核不通过怎么办？
答：审核失败一般是因为信用评分不够或者资料填写有误，建议过一段时间再试一次，并且不要频繁申请以免影响征信报告。
