随着金融借贷市场的日趋规范，“黑白户通吃”往往带有较强的营销夸大成分，但是仍然存在一些门槛较低、审核机制比较灵活的贷款产品。这类平台一般用大数据风控代替央行征信审查，主要看用户运营商信息、电商消费记录或者社保公积金缴纳情况。对于征信稍微有些问题但有还款能力的人群来说，在最近几年市场上表现较好的五个网站被选为了解的对象。
首先必须要提到的是洋钱罐作为老牌的借贷平台，洋钱罐在额度和期限方面都比较灵活。最高可贷20万，还款期一般为3到12个月。该网站对借款人的要求不算严格，只要求借款人年龄介于十八岁至六十岁的范围内，并且拥有有效的身份证件以及银行账户信息即可申请贷款。需要注意的是，在审核过程中洋钱罐会参考用户手机的使用情况，如果手机上安装了较多借贷类应用的话，可能会被影响到审批结果。大多数用户的体验是下款很快，一般在提交完资料之后24小时内就能收到款项，但是也有部分客户提到综合息费比较高，需要自己算一下借款的成本。
第二个推荐的平台为分期乐虽然分期乐是消费金融起家的公司，但是现金借贷的功能也很强大。该平台额度区间较大，从几千元到几万元都有可能，在24期之内都可以选择，并且可以大大缓解用户的还款压力。分期乐风控模型重视用户消费能力、学历等因素，对年轻群体或者白领比较友好。征信上稍微有点逾期了也不会影响拿到贷款的几率。但是用户评价里说分期乐催收很严格，如果出现逾期除了要支付高额罚息外还会降低个人在乐信生态中的信用评分。
第三个平台还呗还呗主要提供信用卡账单分期以及现金借贷服务，它的最大优点就是利率比较低。还呗称利息最低为六折，在需要频繁使用信用卡周转的用户中是一个不错的选择。额度一般在三万元左右，期限灵活可变。风控方面，还呗可以查询征信报告，“白户”即没有信用记录的人群只要提供工作证明或者社保缴纳凭证就可以通过审核，并且成功率还是挺高的。缺点就是提额比较慢，需要用户的借款行为保持良好并且逐渐积累起信誉度来。
接下来是极融借款这是典型的助贷平台，它会把多家持牌金融机构的贷款进行匹配。极融借款的特点就是“高通过率”，后台系统可以自动找到最适合用户的资金方，所以征信花、查询次数多的用户比较宽容一些。额度一般在5000到50000元之间，期限为3个月至12期不等。从用户评价来看，极融申请流程简单，并不需要填写很多资料，但是它的缺点是会收取一定的会员费或者担保费，所以实际拿到的钱就少了，借款人要在签约之前弄清楚费用明细。
最后介绍的是桔子分期桔子分期作为面向年轻人的平台，在审核方面更偏向于“白户”或者征信空白的人群。额度较小，一般为3000-10000元之间，适合短期的小额周转使用。桔子分期的还款期限比较短，一般是 1 到 6个月不等，还款频率较高。用户认为其门槛很低，并且不需要提供工作证明就可以进行实名认证后申请贷款。但是要注意的是，桔子分期逾期罚息比较高并且容易泄露通讯录信息，所以用户要按时还贷以免造成不必要的麻烦。
优缺点分析及注意事项：上述五个平台虽然在审核上比较宽松，但是并不是没有底线。优点是申请方便、放款速度快、对征信要求不高可以解决用户的燃眉之急。但是缺点也很明显：一是综合年化利率一般会比银行信贷高一些；二是有些平台的年化利率接近24%，甚至更高；三是存在隐形费用如服务费、担保费等；四是逾期后果严重，除了催收之外还可能被接入征信系统影响以后房贷、车贷申请。因此，在进行贷款之前要对自身的还款能力做一个评估，并且不能够盲目的去借款。
用户提问及回答：
Q1：黑户真的可以百分百下款吗？
A1：没有哪个平台可以保证百分百下款。所谓的“黑户能下”一般是指征信查询次数多、有轻微逾期记录但是已经结清的用户。如果当前存在逾期或者已经被法院列入失信被执行人名单的话，正规的贷款机构是不会给其提供借款服务的。
Q2：申请这些网贷会对征信产生影响吗？
A2：大多数正规网贷平台已经接入了央行征信系统或者百行征信。申请借款的时候，平台会查询用户的信用报告，在这个过程中产生的记录也会被反映到用户自己的征信报告里去。按时还款可以积累信誉；如果违约就会留下不良纪录。
Q3：怎样防止被高利贷或者诈骗软件欺骗？
A3：首先，从正规的应用商店下载APP；其次，要确认放款机构是否为持牌金融机构；最后，在任何情况下都不能在贷款之前要求缴纳“解冻费”、“保证金”，否则就是诈骗行为，请不要转账。
