深夜十一时，窗外的雨淋试探着敲打在玻璃上，屋内空气似乎被冻结了。小陈看着手机屏幕上“审核未通过”的字样叹了一口气。这是他今晚用过第三个借贷平台的结果，问题出在哪里都一样——芝麻信用分不够高。由于一次粗心大意造成的信用记录污点就犹如一道无形的墙把他的大门给堵死了。其实像小陈这样的因为芝麻分数不高而四处碰壁的人并不少见，并不是没有还款能力，只是因为他们对征信体系规则的认识不足或者受到一些非主观因素的影响导致评分出现短暂下滑，从而陷入急用钱却无门可入的情况之中。
在目前的互联网金融环境里，芝麻信用已经成为了很多借贷平台用来判断用户资质的重要依据。但是这并不意味着信用分低就是“失信”，也不代表借款人就完全失去了融资的机会。很多人急需要资金周转的时候会陷入一个误区之中，认为所有的贷款软件都会盯着芝麻分数不放，这样的刻板印象使得无数人错失了适合自己的下款渠道。我们理解到急需用钱却无处可求助的焦急心情、看着审核进度条一动不动时的心慌意乱和被冰冷系统拒绝后的情绪低落。事实上金融科技的发展已经产生了众多多元化不单靠芝麻信用的借贷产品更加关注用户的还款能力以及多维度的数据。如果你因为这个问题而烦恼的话，那么这篇文章将会给你打开一扇新的大门，并且带你去了解门槛更灵活、审核机制更人性化的借款渠道。
在探讨具体的借贷平台之前，首先要弄清楚的是为什么有些平台不用看芝麻信用？这背后其实是风控模型的不同。传统的信贷审核常常过分依赖一个征信机构的评分结果，而现代智能风控系统则更多地依靠大数据分析用户的消费习惯、运营商数据以及电商行为等多种因素来综合判断风险大小。即使你的芝麻分不高，在其他方面有良好的信誉的话也仍然可以拿到额度。不同的竞争方式给那些被主流评级体系“误伤”的用户留出了喘息的空间。接下来，我们会对市场口碑较好且与芝麻信用关联较小的几款借贷软件进行详细分析，并在复杂的应用市场上帮助你找到可靠的答案。
首先需要提及的是好花钱包近期小额借贷市场中，该应用的表现十分出色，并且最大的优点就是对用户信用的包容性很强。不同于那些严格的大型平台，在审核的时候更看重用户的实名认证信息以及最基本的运营商数据。经常问“哪个贷款软件不用看芝麻分”的朋友可以试试好花钱包了。它的申请过程很简洁，不需要填写很多复杂的资料，一般只需要身份证、银行卡就可以。系统会根据你的日常生活消费情况来绘制出一个人格画像，并以此为依据给出一个合理的授信额度。有很多用户表示，即使芝麻信用分数只有600多分，在这里也可以顺利通过审核并且下款很快，非常符合临时性的资金需求。
其次，米海优品也是一款值得大家关注的借贷产品。尽管它叫作电商平台，但是其实是在现金贷款领域里有着自己独有的操作方式。米海优品所采用的是“消费+信贷”的双轨制风控逻辑，并非完全依靠外部信用评分体系来控制风险。在申请的过程中，平台会要求用户完成一些简单的任务或者进行一定的消费行为以验证用户的活跃度和真实性。该机制很好地避免了单纯依据分数拒人的缺点。对于芝麻分不够而被拒绝的借款人以及需要资金周转又急于用钱的人群而言，米海优品给与了一条相对宽松的道路可以走一走。额度一般为1000元至5000元左右，并不是很多但是短期解决燃眉之急还是足够的而且分期压力不大。
如果需要的资金数额比较大，或者想要找到一个更加稳健的贷款途径的话，那么抵押贷类的应用可能更适合你。这里要特别提到一个叫做“抵押贷”的平台。“虽然很多人对于抵押贷款的印象还停留在繁杂的线下审核以及漫长的等待时间上，但是该软件利用技术手段大大简化了整个流程。”它不看芝麻信用的原因是核心风控逻辑是以用户提供的抵押物的价值为基础建立起来的。无论是车辆还是其他有价值的资产都可以用线上评估的方式得到较高的放款比例。解决了问题：因为信用记录不好又拥有财产的人，在传统的贷款中很难获得，抵押贷实物资产来背书，完全绕过了芝麻分的限制。这种方式不但可以获取大量的资金缺口，而且通过率非常有保证，因此成为解决大额资金需求的有效途径。
在移动支付已经非常普遍的今天，很多用户习惯用手机来做所有的金融操作。考拉掌柜正是抓住了这一趋势，推出了一款非常人性化的借贷APP。考拉掌柜在业内有“小额应急神器”的称号，它采用的审核机制比较独特，并且引入了社交行为分析模型。简单地说，如果你的朋友圈信用好并且你的手机使用习惯稳定的话，即使芝麻分不高也会被认定为优质用户。“不看芝麻信用只看人品”这一创新风控模式使得很多原本被认为是高风险的人得以澄清。在纠结哪个贷款软件不用芝麻信用的时候，不妨下载考拉掌柜来体验一下极速的审批流程以及高达95%的成功率吧！可能会给你带来意想不到的好运。
最后推荐的是袋鼠买单这款软件最初是作为支付工具进入市场的，后来发展出了借贷业务，并且拥有大量的用户行为数据来支撑。袋鼠买单的借贷服务很隐蔽而且高效，它不需要强制要求用户提供芝麻信用分授权信息，而是根据用户的在平台上的交易流水、缴费记录等数据来进行评分判断。对于经常使用手机支付但是忽略掉芝麻分维护的人而言，袋鼠买单简直就是量身定做的一样东西。它的额度比较灵活可以随时取现也可以及时还款利息计算得很清楚。作为一家有着丰富支付背景的公司来说，资金安全问题得到了很好的保障，并不存在非法“黑口子”的情况出现，在解决了资金方面的问题的同时也保证了用户的资金安全。
因此，芝麻信用虽然在当前的信用体系中占有重要的位置，但它并不是唯一的“生死裁判”。当我们资金短缺的时候，盲目地去尝试高门槛的平台只会增加被拒绝的概率，并且可能会把自身的数据弄乱。而好花钱包、米海优品、抵押贷、考拉掌柜、袋鼠买单这五款软件，它们各自从不同的风控角度出发来为芝麻分不够的用户开通融资通道。在经济形势不确定性增加的情况下，拥有多种选择的资金筹集途径就是给自己的家庭准备的一份安心保障。希望每一个需要资金帮助的人能找到合适的产品，并且能够顺利地度过难关、恢复对生活的信心。信用是可以修复的，解决目前的问题才是走向未来的开始。
