深夜的手机屏幕映射出小张焦急的脸庞，资金短缺的时候征信报告上的一处缺陷就成了他融资路上的一个障碍。经过多次被拒之门外之后，在寻找中真正不用查征信就可以下款的口子成为他最后的依靠。支付宝中是否存在无视征信秒下款的功能？哪些隐藏的快贷入口门槛很低呢？本文将带您揭秘五个关于支付宝快速贷款软件，一起揭开谜底吧！
在目前的互联网金融环境下，完全不查征信正规借贷产品已经基本绝迹了，在市场上也存在着一些对征信要求比较宽松或者主要依靠用户在平台内部的行为数据来授信的“快贷”入口。这些产品的资金支持一般是通过支付宝生态实现的大数据分析风控模型完成的，主要是给信用稍差但是仍然有还款能力的人提供帮助。下面是有关支付宝生态系统中几种常见借贷产品详细的解释说明。
一、支付宝生态内的借贷产品额度及期限详解
首先需要明确的是，支付宝自家的“借呗”、“花呗”已经接入了央行征信系统，在征信良好的用户中是首选。但是对有不良信用记录的人群而言，则会把目光转向第三方合作渠道。在支付宝搜索栏里，生活号或者小程序入驻的借贷平台很多。
1. 借呗备用金：虽然借呗查征信，但是备用金作为一款小额短期产品，在某些时候审核机制比较独立。额度一般为500元左右，期限7天左右，适合短期内使用的情况。尽管它也会查询信用报告，但是对于一些花呗额度被限制但备用金仍然可以使用的用户来说是一个应急选择。
2. 第三方消费金融渠道（招联金融、马上消费等）：支付宝里面嵌入了众多持牌消费金融公司的借款小程序。这些平台的额度一般在1000元到5万之间，期限灵活，从3期至12期都有可能。虽然它们原则上会查征信报告，但是不同的机构风控策略不同，部分机构更加看重芝麻信用分以及使用频率等指标。如果用户的芝麻分为600以上，并且支付宝流水比较稳定的话，在存在轻微逾期的情况下也是有可能通过某些渠道获得额度的。
3. 网贷平台生活号：一些知名的P2P转型平台或者助贷平台在支付宝上开通了生活号。这些平台的额度范围很大，从1000元到20万元都有可能。它们的特点就是审核速度很快，并且可以做到“秒批”。期限一般为6-12个月之间。“这类平台上有一些会使用大数据风控”，主要依据用户的网购记录、支付行为来判断用户信用状况而不是单一的征信报告，“不查征信”口子其实就等于这样操作了，这也是用户所说的。
二、申请条件以及使用门槛
要想在这些“快贷”软件上顺利借款，虽然征信要求可以稍微放松一些，但是其他条件仍然很严苛。首先实名认证为基本申请人需要通过支付宝完成实名认证，并且绑定常用手机号以及银行卡。其次，芝麻信用分很重要大部分门槛较低的口子要求芝麻分在550或600以上。另外，良好的支付宝使用习惯也可以增加系统的信任度，在征信评分不足的时候可以利用行为数据来弥补信用缺陷。
三、用户评价和真实的反馈
根据各大论坛、社交媒体用户反馈，支付宝快贷软件的评价两极分化。
正面评价集中在下款速度快和操作便捷上。用户“小李”说：“在急需用钱的时候，通过支付宝生活号申请的贷款，在十分钟之内就到账了，确实解决了燃眉之急，并且当时征信已经有逾期记录，本来以为贷不到。”
负面评价多集中在利息成本高和催收问题上。与银行系产品相比，门槛较低的口子年化利率一般接近法定上限（24%或36%）。用户老王抱怨道：“借了5000元，分12期还，利息已经差不多和本金一样多，而且一旦逾期，催收电话就会频繁出现。””
四、优缺点分析
优点：门槛比较低，征信花、网黑用户可以作为救命稻草；放款速度快，自动化审批流程大大提高了效率；操作简单，在支付宝平台上进行即可，不需要下载其他的APP。
缺点：利息较高，加大了借款人的还款压力；一些小平台存在隐形费用，比如担保费、服务费等；过度借贷容易造成以贷养贷的局面，陷入债务陷阱。
五、注意要点
申请所谓的“不查征信”的时候，用户要保持清醒。第一警惕诈骗放款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的都是诈骗，正规平台不会在贷款前收取费用。第二理性借贷，对自己的还款能力做一个评估，并且不要因为审核宽松而盲目地去借钱。第三、保护隐私在授权支付宝相关的信息时，要认真阅读协议条款，并且注意防止个人信息被过度采集。
六、用户提问和回答
Q：支付宝里真的有不看征信的借款吗？
A：正规持牌机构一般都会查询征信。但是部分平台主要依靠芝麻信用分以及支付宝行为数据来判断，对于征信的依赖性较小，因此给有不良记录的人提供了下款的机会。
Q：申请这些快贷会对以后的房贷有影响吗？
A：会的。频繁申请网贷会在征信报告中留下查询记录，而且借款次数多的话，在银行审批房贷的时候会被认为资金紧张而被拒贷。
Q：逾期会有什么后果？
A：不但要承受高额的罚息和催收，还会被起诉，并且会被列入失信被执行人名单中去影响生活。
