当债务全面爆发的时候，停息挂账个性化分期还款可以减轻一些压力，但是时间点要掌握好。一般而言，银行或者网贷平台会要求借款人在出借前已经超过三个月就会被归为逾期并且因为不可抗力造成的经济困难而具备协商的基础。过早谈判的话，平台会认为你还有还款能力；等到晚了之后再去谈话的时候账户就会被冻结或者起诉了。在达成一致意见后可以申请最长60期分期付款的方式来还清欠款，并且在这段时间内不会产生额外的利息费用，这对负债人而言是一次难得的机会。
但是，对于需要资金周转或者征信已经出现问题的朋友而言，寻找征信不良的网络贷款机构又开辟了一条新路。虽然市场上有很多声称“不查征信”的平台，但是也有一些依托于特定消费场景或者大数据风控的平台门槛较低。以下是五个相对宽松的渠道参考：
1. 某分期购物网站主打3C产品分期，额度在1000-5000元之间，审批速度很快，并且对征信要求很低，主要根据购物记录以及收货地址来判断。
2. 某短视频内置借款依靠庞大的用户流量，一些短视频平台的信贷产品对于新用户的宽容程度很大，额度从500元到2万多元不等，期限也灵活多变。
3. 某生活服务类APP的个人中心或者钱包部分常见于外卖或者打车软件，有月付或者是小额贷的功能，对于逾期可以容忍一些，比较适合短期周转。
4. 某保险系的小贷持有正规牌照，但是风控模型特殊一些，更加重视保单价值或者公积金的金额，在征信查询次数上要求较低一点的话，额度可以达到五万元。
5. 一些助贷平台作为中介匹配资方，虽然自身也会查征信，但是合作的一些地方性小贷机构审核比较宽松，下款率也比较高。
关于使用条件及期限“宽松口子”一般要求申请者年龄在18岁以上，并且要拥有实名制手机号和银行卡。期限上，短期借款一般是7到30天左右，长期分期可以达到一年半左右。但是要注意的是这类产品往往会伴随着高利息或者服务费年化利率甚至有可能触碰到法律的底线。
从用户评价反馈褒贬不一。正向评价多为“下款快、门槛低”，确实解决了燃眉之急；而负面评价大多对“催收手段强硬”、“隐形费用大”。有用户说：“虽然拿到钱了，但是还款的时候滞纳金很高，简直是要拆东墙补西墙。”
在进行优缺点分析当这种情况出现的时候，我们就需要保持清醒。优点很明显：门槛低、放款快、不用看传统征信记录。缺点也很大：额度一般都比较小，利息高得吓人，并且容易陷入以贷养贷的恶性循环中去。另外该类平台的数据安全防护能力较弱，个人信息泄露的风险较大。
注意事项必须重视的部分。第一，要确认平台是否有正规的金融许可证，并且注意防范杀猪盘类诈骗软件（杀熟）。其次，在阅读借款合同的时候要注意核对实际到账金额是否与合同中所写的金额相符，“砍头息”的风险也需要警惕一下。最后还要考虑自己的还款能力，不要因为容易借到钱而盲目申请贷款，最终导致自己无法偿还债务。
用户提问和回答：
Q：停息挂账协商不成怎么办？
A：可以多次申请，提供更详细的贫困证明或者失业证明，也可以寻求专业法律援助来帮助进行协商。
Q：征信不看的口子真的完全不管征信吗？
A：大多数正规平台都会查询大数据或者网黑指数，所谓“无视”一般指的是不看央行征信报告或者是对逾期记录比较宽容。
Q：过了多长时间会被起诉？
一般逾期超过半年且金额较大、失联的用户，被起诉的风险最大。
