深夜里，手机屏幕上的微光映照着李明焦虑的脸庞，四年前的逾期记录好像一座大山一样压在他的身上，急需资金周转的他一次次被拒之门外而陷入绝望。像李明这样的人不在少数，在网上搜索“四年不还钱可以申请吗”的人也很多。那么到底失信人员可以借钱的网贷软件真的存在吗那么这些平台是否真的可以忽略征信黑名单中的人放款呢？本文将为您详细整理五个可以通过审核的途径以及相应的注意点。
所谓的“黑户下款”并不是完全不考虑征信，而是部分平台的风险评估侧重点不同。逾期四年以上的用户传统银行以及大型消费金融公司几乎不能通过了，但是有些小额贷款平台或者助贷机构还是有可能的。以下是五个可能渠道：
1. 极融借款：该平台对征信的要求比较宽松，主要看用户的活跃度和还款能力。虽然有逾期记录会影响额度，但是用户如果当前工作稳定、收入充足的话，极融借款系统审批会给予一定的授信额度，最高额度一般为5万元左右，期限灵活多变，适合短期周转用款。
2. 洋钱罐：老牌网贷平台洋钱罐对接了众多资金方，部分资金方对于征信瑕疵的容忍度较高。逾期多年且能提供社保、公积金或者房产证明等辅助材料的话，通过率会提高一些。其借款期限一般为3-12期不等，并有较大的额度空间。
小赢卡贷：小赢卡贷主要针对信用卡持卡人，征信为必查项之一，但是历史逾期时间较长且已结清或者当前负债率较低的用户也有可能被批准。它实质上就是代还服务的一种形式，在用户信用状况好的情况下可以获得较高的额度。
4. 分期乐：主要面向年轻人，除了消费分期之外还提供借款服务。分期乐的评估体系比较全面，在逾期四年的情况下如果用户在平台上有良好的消费记录或者通过购物行为获得信用分的话，系统就会开放借款入口，额度一般为几千到几万元之间。
5. 360借条（现奇富借条）：该平台用户基数大，风控模型成熟。虽然征信要求很高，“极速模式”有时也会用大数据来判断用户的网络行为习惯。对于逾期时间很长的“僵尸户”，如果近期信用状况良好的话，偶尔会有“捡漏”的机会下款的机会，但是额度一般都不高。
用户评价：从网络反馈来看，成功下款的用户普遍认为该平台审核速度快、资金到账及时，并且解决了燃眉之急。但是也有不少用户的抱怨称因为征信有瑕疵所以获得的额度一般都比较低利息也比较高而且存在会员费之类的隐形费用使得借款成本提高
优缺点分析：这类网贷软件的优点就是门槛低、放款快，给失信者提供资金周转的途径。但是缺点也很明显：利息普遍高于市场平均水平，并且部分平台存在暴力催收的风险，在借款之后再次逾期的话就会对个人信用造成二次打击甚至会面临法律诉讼。
注意事项：申请借款的时候要核实一下该平台是否有合法的金融牌照，以免被不正规的资金借贷或者诈骗所利用。切勿相信所谓的“强开技术”、“百分百下款”的广告宣传，它们通常都是骗局的第一步。在借钱之前应该算清楚利息和手续费，并且要在自己的还款能力之内，在还不起的时候不能用借的钱去还钱。
用户提问与解答：
Q：四年之后还能够借钱吗？
A：有空的时候。部分平台对于逾期记录的追溯存在时效性，或者更重视当前还款能力的情况之下额度会受到限制。
Q：失信人员借款会对子女造成影响吗？
A：正常的借贷是不会受到限制的，但是被列入失信被执行人并且拒不还款的话会影响子女就读私立学校等高消费行为。
Q：这些平台会查征信吗？
A：大部分正规网贷平台都已经接入了央行征信系统，借款、还款记录都会被上传，请一定要按时还本付息。
