在现在的信用社会中，“黑户”、“芝麻分”已经成为每一个成年人不得不面对的问题。特别是对于那些信用状况不好、急需用钱的朋友来说，在各个地方打听一下“黑户芝麻分600分可以下多少口子”的信息是很常见的事情。今天我们以此为题，从不同角度谈谈其中的道理。
首先要弄清楚一个问题所谓“黑户”一般是指征信系统中有不良记录或者是从来没有和金融机构有过任何信贷往来的群体，而芝麻分则是蚂蚁金服利用大数据进行信用评估所给出的一个数值，在600分左右徘徊，既不高又不低。那么芝麻分是否可以用来申请贷款呢？
按照我国《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息保存的时间不能超过五年，在此之前你都可以有机会重新建立自己的信用记录。但是现实中很多金融机构仍然会根据央行征信系统中的信息来决定是否发放贷款，并且芝麻信用分达到六百的人，在传统的商业银行看来也很难获得贷款资格。
谈到监管的话，在过去的几年里我国对互联网金融行业的监管力度一直都在不断加强之中，“714高炮”等不法借贷平台已经受到了严厉打击，但是市场上仍然存在着一些披着“黑户也能办理”的外衣的机构。它们通常会采用收取高昂的服务费或者设置各种隐性条件的方式来谋取利益，并且给消费者的合法权益造成了严重的损害。银保监会也一再重申过，所有的贷款产品都应该公开标明年化利率，不能够怂恿人们过度负债。
从道德角度审视专门针对“黑户”的贷款产品就是用借款人的困难来牟利。比如小李因为一次信用卡逾期而成为“黑户”，急需5000元交房租，在一个平台上被告知只要芝麻信用分达到600就可以放款，最后拿到的钱只剩下3000元，其他的都是各种费用。表面上看这是在帮助借款人渡过难关，实际上却把借款人推入了更加不利的局面。
从风险的角度看，并不是只有高利息才值得我们注意，在一些不正规的平台上还会要求用户提供身份证号、银行卡号以及面部识别等个人信息，如果这些信息泄露出去的话就会被人用来进行更大的犯罪行为。更为严重的是“套路贷”，它以签订虚假借款协议的形式使借款人陷入一个越滚越多债务的圈套中去。上一年度就有公安机关破获一起以“黑户贷款”名义实施诈骗案件，涉案资金达到数千万人民币。
从心理的角度来看，“黑户”人群会受到很大的社会压力。由于一次错误就会被定性为“信用不好”，所以在租房子、找工作甚至是结婚生子的时候都会遇到困难。因此一些借款人的心理会出现“急病乱投医”的情况，轻信没有查征信的服务。根据心理学的研究结果，在这样的状态下的人最容易被推销的话术所左右而作出不理性的决定。
知识图谱上的完整信用体系应当包含央行征信、芝麻信用、京东白条、微粒贷等等多个方面。芝麻分600分，在支付宝内部属于“中等”级别，在淘宝买东西或者用支付宝交费的时候一般不会有太大问题，但是到了申请贷款的时候，这样的分数就没有什么用了，因为各个平台的风险控制模型差别很大，有的比较重视过去的交易记录，有的则注重人际关系。
动态评分已经成为目前风险管理的主要手段之一，而芝麻分也不是固定不变的，在用户的行为发生变化的时候也会随之改变。例如当你提出一笔小贷贷款请求时，系统就会从还款能力、负债状况以及申请次数等方面来对你的信用状况进行评定。如果你在很短的时间内多次提出这样的请求的话，即便你的芝麻分为600分也有可能会被认定为高危客户。这就如同你在短时间内向五家不同的银行申请了五张信用卡一样，银行会认为你是急需资金的人群，并且由此推断出你的信用风险较大。
从风控的角度来看，正规的平台一般会用到“多头借贷检测”的方式来判断你是否是“黑户”。也就是说他们会根据你的数据，在各个平台上进行借款的情况来进行综合评估。如果已经成为了“黑户”，并且还在多个平台上申请了贷款的话，那么就会引起风控系统的警报。这也是为什么有的借款人虽然芝麻分只有600分，但是在很多个平台上都被拒绝的原因之一。风控系统并不是只看一个因素的，而是一个全面的信用画像。
对于芝麻分只有600分的“黑户”，可以按照以下步骤来进行操作：首先查看自己的全部征信报告，并弄清楚其中存在的问题；其次利用支付宝中的“信用履约”功能参加一些小金额的信用场景活动；然后选择正规的小额贷款机构进行借贷，虽然额度不大但是能够逐渐恢复信用；最后不要一次借太多的钱，要控制好自己的负债水平。
张先生由于创业失败而成为“黑户”，芝麻分一度降到550左右。但是张先生没有马上去办理“黑户贷款”，而是先把一些小额债务还清了，在使用了蚂蚁金服的“信用住”服务之后又按时支付了费用。六个月之后，他的芝麻分提升到了620，并且获得了5000元的借呗额度。该事例表明恢复信用要花费时间和采取正确的措施。
问答时间：
芝麻分在600分左右的情况下可以申请什么样的正规贷款呢？
答：理论上可以使用支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等产品来申请贷款，但是额度可能会比较小。所以最好先从小额借款做起，比如2000元左右。
问：为什么有的平台会说自己可以给“黑户”贷款呢？
答：这些平台可能会用到非银征信系统或者是为某类人量身定做的产品。但是要小心，这样的产品一般利息比较高，并且存在一定的法律风险。
问：怎样才能知道某个贷款广告是不是合法的呢？
正规的广告会标明年化利率，并且不许做出“百分之百通过”的承诺、也不允许收取提前还款费。对于那些声称可以做到“无抵押”、“马上放款”的广告语要提高警惕。
最后，重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现了“黑户专享”、“不用查征信”、“保证能贷到款”的字样，在很大程度上就可以判断出这是违规宣传了。正规的金融机构是不会做出这样的承诺的。
防骗提示：凡是需要预先缴纳保证金、解冻费或者刷流水才能获得贷款的都是诈骗行为，在正规的贷款过程中应该是“先放款再还款”，而不能出现相反的情况。
3. 风险提示：芝麻分在600分左右的人群属于信用风险较大的一类人，在获得贷款之后可能会出现额度小、利率高以及还款困难等问题。因此不要因为贪图小便宜而掉入更大的陷阱中去，从而造成更大的经济损失。
