在目前的消费金融市场中，可以提供36期超长分期贷款产品一般比较受借款人的欢迎。长周期分期方案可以大大减少每月还款金额，对于收入稳定但是当前资金周转困难的用户而言是最合适的选择。经过对市场主流产品的深入调研之后，我们筛选出五款在额度、期限以及用户体验方面表现较好的网贷软件：蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、度小满和分期乐。这些平台的资金来源比较正规，并且分期灵活性也各不相同。
再来就是人们所熟知的蚂蚁借呗作为支付宝旗下的信贷产品，其最高贷款额度为30万元。借呗的还款方式很灵活，默认分期选项大多为三个月、六个月或十二个月，但是对于信用极好的优质用户来说，系统会不定期地开放24期或者36期的还款方式。它的使用条件主要是看用户的芝麻信用分以及在支付宝上的活跃度，日利率一般为0.15%到0.6%，或者说是千分之一点五至六。紧接其后的是微粒贷它依托微信生态，使用白名单邀请制。微粒贷的额度最高可以达到30万元，并且官方宣传主要是针对短期周转的情况，在实际还款的时候用户可以选择“随借随还”，对于优质客户来说在办理大额分期时还可以获得较长的还款期限来缓解资金压力。
第三款值得推荐的是京东金条作为京东金融的代表产品之一，金条最高额度为20万元。最大的亮点就是对京东商城活跃用户推出了非常有竞争力的一期付款方案。申请大额借款的时候系统会根据用户的购物记录来判断风险，并且经常给出最长24期到36期分期付款的服务，而且审批的速度很快，一般几分钟之内就可以把钱打到你的卡里。第四款为度小满（原百度金融），该平台最高可贷20万元，年化利率低至7.2%起。度小满主打“有钱花”系列产品，“信用好”的用户可以获得最长36期的分期付款服务，特别适合需要大额资金的人群。
最后要介绍的是分期乐分期乐的特点就是年轻人消费分期比较多，但是“乐花借钱”也提供现金贷款。分期乐的优势在于对年轻人群体的包容度较高，最高额度为5万元，并且普遍接受36期分期很多刚参加工作的人为了填补资金缺口，选择分期乐作为解决办法。但是要注意的是分期乐的利率比银行系产品要高一些，在选择的时候需要计算出总的利息。
在用户对产品或者服务的评价从这几个方面看，这五款软件都有其独特之处。借呗用户的普遍反馈是“随借随还”很便捷，并且额度提升很快；微粒贷用户则称赞它无隐形费用、操作简单；京东金条的用户多对它的物流速度以及分期优惠表示赞赏。度小满用户的评价主要集中在“额度高、放款快”，特别是对于有社保公积金的人比较友好。而分期乐用户的评论两极分化，一部分人觉得可以解决燃眉之急，分期压力不大；另一部分人则提醒要按时还款以免产生高额罚息。
然后开始优缺点分析长分期贷款的优点很明显：还款压力小每月只需支付少量本金及利息，并不会影响到日常生活；而且按时还款可以提高自己的信用等级。但是缺点也不能忽视：总利息支出大分期越长，虽然月供少一些，但是总的利息会比短期借款多很多。另外部分平台存在提前还款违约金的情况，在签订合同时一定要注意查看相关条款。
在使用这些贷款APP的时候，有几点注意事项要记好。第一量力而行切勿过度借贷。36期的分期虽然月供较低，但是三年内需要稳定的收入来源来支持还款压力大的债务负担。第二、保护个人隐私必须从官方应用商店下载APP，以免被不明链接欺骗而造成信息泄露。第三、按时还款逾期除了要支付高额的罚息之外，还会对个人信用记录造成不良影响，并且有可能被诉至法院。第四、认真阅读借款合同确定利率计算方式是单利还是复利，是否有服务费、担保费等其他费用。
为了使用户的问题得到更好的解答，我们整理了以下用户提问和解答列表：
问：分期36期的时候征信要怎么样？
会的。正规网贷平台都已接入央行征信系统，借款和还款记录都会被上传。
问：中途有钱了，能不能提前还清贷款？
答：大部分平台都可以提前还款，比如借呗、微粒贷可以随借随还，但是有些平台会收取一定的违约金，具体要根据借款协议来定。
额度固定吗？
答：不是。额度会随着用户信用状况、还款记录的变化而变化，定期进行评估后才能获得提高。
问：没有工作可以申请吗？
答：难度较大。正规的平台一般要求借款人要有稳定的收入来源，从而保证其还款能力。可以提供其他的资产证明来申请一下。
